הכנסת העשרים

מושב ראשון

פרוטוקול מס' 48

מישיבת ועדת הכספים

יום שני, י"א באב התשע"ה (27 ביולי 2015), שעה 12:35

הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 12), התשע"ה-2015

חברי הוועדה: משה גפני – היו"ר

מיכל בירן

באסל גטאס

זהבה גלאון

יצחק וקנין

מכלוף מיקי זוהר

מיקי לוי

אראל מרגלית

רחל עזריה

מיקי רוזנטל

דורית סלינגר - הממונה על שוק ההון, משרד האוצר

הראל שרעבי - אגף שוק ההון, משרד האוצר

דודי קופל - עו"ד, משרד האוצר

צור גינת - רשות המסים, משרד האוצר

טיבי רבינוביץ - מנהל קשרי חוץ, איגוד הבנקים בישראל

רן ונגרקו - עו"ד, איגוד הבנקים בישראל

טוביה צוק - הוועד המנהל, לשכת סוכני הביטוח

רפאל דורפמן - סמנכ"ל ביטוח חיים וחיסכון לטווח ארוך, התאחדות חברות ביטוח חיים

מאיר שביט - מנכ"ל התאחדות המלאכה והתעשייה

מיה פרי אלטרמן - יו"ר אגף הפנסיה, ההסתדרות הכללית החדשה

עמי כהן - יועץ לאגף הפנסיה, ההסתדרות הכללית החדשה

גיל ברגפרוינד - כלכלן, המועצה הישראלית לצרכנות

אהוד כץ - פורום מנהלי הסדרים

אלון ספונרו - אזרח

טל אליבץ - לוביסט (פוליסי)

שגית אפיק

טמיר כהן

אהובה שרון, חבר המתרגמים

הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 12), התשע"ה-2015

אני עובר לסעיף הבא בסדר היום ואחרי כן נחזור לחוק הקודם של עידוד מחקר ופיתוח בתעשייה. עכשיו אנחנו עוסקים בהצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 12), התשע"ה-2015.

דורית, תסבירי בקצרה כי אנחנו רוצים לפצל חלק מהחוק.

הצעת החוק מטפלת כמובן בפן הצרכני והתחרותי של תחום החיסכון הפנסיוני. היא נוגעת במספר היבטים ששייכים לצרכן עצמו, מתוך כוונה לבוא ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו ולהוזיל לו עלויות, להסיר חסמים שונים שקיימים שמביאים אולי להעדפות שהן לא ענייניות לגבי אותו חיסכון של הפרט עצמו שמחליט לגביו מעסיק. הצעת החוק באה ומפשטת הגדרות ומסדרת את התקנונים בצורה יותר ברורה ושמאפשרת תחרות. היא מאפשרת לחשבונות לא פעילים שקיימים, לצרף אותם לחשבונות פעילים על מנת לרכז את כל החיסכון הפנסיוני לפרט, על מנת להוזיל לו את העלויות, גם הכיסוי הביטוחי וגם דמי הניהול עצמם. היא מטפלת בנושא של איך ניגשים בצורה עצמאית, אם מישהו רוצה לגשת בצורה עצמאית, לרכוש תכנית פנסיונית מסוימת.

לכן המכלול השלם של הדברים האלה מיועד בין היתר גם לגוון את התחרות בהצעת מוצרים חדשים על ידי שחקנים שקיימים בשוק אבל קיימים בצורה מינורית יותר ואלה קופות הגמל. כלומר, להפוך מקופת גמל לא משלמת לקופת גמל משלמת. אנחנו כמובן נרחיב בדיונים.

את מדברת על מכלול החוק.

אני מדברת על המכלול.

כן. על הכול

אמרתי למה הוא נוגע.

אבל היא תהיה כאן בעזרת השם. נכון? את לא נוסעת לחוץ לארץ.

אני לא נוסעת.

גם אני לא נוסע.

אלה פחות או יותר עיקרי החוק.

ראשית, אני רוצה לברך אותך מכיוון שזאת פעם ראשונה ששנינו נפגשים בוועדת הכספים כשאני היושב ראש. נפגשנו כבר כמה פעמים. אני מברך אותך בעבודה שלך ואני יודע שאת עושה עבודה מצוינת. אני אשמח לעבוד אתך יחד עם כל חברי הוועדה.

הברכות האלה, זה דבר יוצא דופן. הוא לא אומר את זה לרוב הפקידים הבכירים.

הפתיח היה מעניין- פעם ראשונה שאני נפגש אתך כיושב ראש ועדת הכספים.

יש הומור של ועדת הכספים בקדנציה הנוכחית וגם את זה צריך ללמוד. הממונה על שוק ההון צריכה להכיר את הבדיחות כאן.

כשמסייעים לצרכנים, בוודאי צריך לתת מחמאות.

אנחנו ביקשנו משהו והם ביקשו משהו. אנחנו ביקשנו לפצל את סעיף 6(2) שמדבר על כך שרשאי עמית על אף ההוראות לפי פסקה (1) – תקני אותי אם אני טועה – למשוך כספים מקופת גמל לחיסכון. זה עומד להסתיים.

כבר הסתיים ב-1 ביולי.

אדם יכול למשוך את הכספים.

עמוד 873, פסקה (2) למטה.

הוא יכול לקבל את הכסף בלי מס.

נכון. אני אישרתי את זה בקדנציה הקודמת שלי.

לא אישרת. אתה יזמת.

יזמתי את זה. כן. אני רוצה לבקש ממך שתהיי לארג'ית כלפינו וכדי שמחר נביא את זה, תעלי את זה ל-8,000 שקלים.

אגב, כמה אנשים באמת משכו את הכסף בפועל בתקופה הזאת? יש לכם מושג?

לא הרבה.

למה? לא פרסמתם את זה מספיק?

פרסמנו את זה. זה הופיע לכל אחד במכתבים של חברות הביטוח. כולם קיבלו יידוע וכולם מיודעים. זאת אחת הסיבות שאנחנו מבקשים למשוך את זה הלאה.

המסקנה היא שאף אחד לא קורא את הדפים של חברות הביטוח.

אנחנו נפעל בדרכים אחרות. אנחנו שוקלים עידוד אחר.

נעשה איזה עידוד אחר כדי שאנשים ייקחו את הכסף שלהם. הרי זה משהו לא הגיוני.

בסדר. תחשבי עד מחר. תהיי לארג'ית כלפינו ושנהיה נחמדים כלפי הציבור.

מי שכבר הוציא את ה-7,000?

יוכל להוסיף עוד אלף.

לא. אי אפשר להוציא חלקית. אם היה לך עד 7,000, יכולת למשוך. אם היה לך 7,005 שקלים, לא יכולת. עכשיו אם הסכום יהיה 8,000 שקלים, תוכל למשוך את ה-7,005 שקלים.

הייתי מעוניין שהוא יצרף את זה לחשבון אחר שלו ולא יתחיל לבזבז את הכסף הזה.

את זה אתה לא יכול לעשות בחוק הזה.

מה זה לבזבז? המדינה לא צריכה להיות כזאת רגולטור בתוך מה שקורה אצל האנשים. אנחנו לא מדברים על יותר מזה.

הוא מבקש אופציה.

כאופציה, הוא יכול לעשות את זה.

היא קיימת.

מה האופציה הקיימת?

אני אסביר. אם יש לי שתי תכניות ואחת מהן כבר רצה ויש לה יתרון, למה אני אקח את הכסף ואבזבז אותו.

חברת הביטוח לא תסכים. זה מעניק לה זכויות.

הבנתי. אופציה זה בסדר.

הלוואי. אני מאוד בעד. זה טוב.

אני רוצה זכויות לאזרחים.

היום הוא לא יכול להעביר את זה לקופת גמל?

בלי הזכויות.

אבל גם כך אין זכויות.

זאת קופת גמל.

בדיוק. אין זכויות.

הכסף מחכה סגור איקס שנים?

כן.

הכסף הזה משוחרר. אם אני מעביר את זה, אני מאבד זכויות.

לא. אתה משלם מס. אתה אומר שבפטור ממס תוציא את הכסף, תעביר את זה אם יש אופציה, אם יש לך קופת גמל נוספת להעביר אליה.

נכון.

אין מניעה להעביר את הכסף לקופה אחרת. לא צריך לשם כך שום שינוי של חוק. זאת רגולציה קיימת.

אבל אני מדבר על הזכויות. לכסף הזה יש זכויות?

לא. אין לו. מדובר על כספים בקופות גמל שהם כספים הוניים בלבד. סכום הכסף שיש בקופה, זאת הזכות שיש לך. 6,000 שקלים, יש לך 6,000 שקלים.

הוא מדבר על הפטור מס.

ואז מה, לנייד אותו ולשמור על הפטור? זה מחמיץ את התכלית.

אנחנו לא נכנסים לעומק העניין. אומרים חברי הוועדה ומציע חבר הכנסת מיקי לוי, ואנחנו מצטרפים אליו, שתהיה גם אופציה והאופציה הזאת תהיה רק לגבי הפטור ממס. הכסף הזה יעבור לקופת גמל.

נשמור לו את הפטור.

זאת אומרת, על ה-7,000 שקלים האלה גם בעוד 15 שנים, כשהוא יצא לגיל פרישה וימשוך, אתה עדיין תיתן לו.

זה יעודד אנשים לחסוך. אתם צריכים לשמוח כי זה מעודד אנשים לחסוך כסף.

רשות המסים. אני מזכיר שאין כאן שאלה של פטור מס אלא הייתה שאלה של העלות של דמי הניהול. מאחר ודמי הניהול גבוהים, הכסף נגמר. אם תשאיר לו את הכסף, לא יהיה לו - - -

נכון. את כל זה אנחנו יודעים.

לכן אתה לא רוצה שהוא ישאיר את הכסף.

לא, אבל אנחנו רוצים שהוא יעביר אותו לתכנית אחרת בה הוא יחסוך כסף. שהוא ימשיך לחסוך ולא יבזבז את הכסף.

כשהוא מעביר את הכסף, הוא מעביר כסף לכאורה אחרי מס. על זה אתה מדבר.

נכון.

יש מנגנון שהוא יכול לבקש להפקיד את הכסף מחדש בקופה.

עזוב. אנשים לא לוקחים את הכסף, אז הם יבקשו פטור? באמת.

אדוני היושב ראש, אני שואל את דורית כי אני לא יודע. אולי באפשרות הצלבה היום, נגיד יש לי שלוש תכניות ורק אחת פעילה.

קופות גמל.

קופות גמל. את יכולה לבוא ולומר לי בוא נעביר את השתיים שלא פעילות או את האחת, שיהיה לנו קל, שלא פעילה לזאת שפעילה כדי שדמי הניהול לא יאכלו לי אותה.

רק עם הזכויות של הפטור ממס.

אנחנו נבדוק את זה.

אני מציע כדלהלן. הייתה הצעה של חבר הכנסת מיקי לוי שנשמעת הגיונית.

היא הצעה טובה מאוד.

נכון. אני לא יכול להגיד על איש יש עתיד שההצעה שלו טובה מאוד.

אפילו שזה בא ממיקי לוי, זה טוב.

מיקי לוי, בסדר, אבל עוד יגידו שאמרתי על יש עתיד טובה מאוד. טובה. הצעה טובה ואני מבקש לקחת אותו ברצינות כי הוא איש רציני. אנחנו מצטרפים להצעה הזאת.

אני מציע באותה הזדמנות שתהיו לארג'ים ותעלו מ-7,000 ל-8,000 שקלים. תנו מחר תשובה.

מצב דומה קיים בקרנות הפנסיה.

חיים כץ סחט אותי בעוד אלף והגענו ל-7,000 שקלים.

ואני לא אסחט? כך נראה לך?

ואני עוד לא הוצאתי מילה.

אם לא תגידו בסדר, הוא יגיד 9,000. עדיף שתסכימו ל-8,000 שקלים.

קיים מצב דומה גם בקרנות הפנסיה.

אנחנו ביקשנו לפצל את זה. דורית ביקשה לפצל גם את סעיף 4 ו-5. נכון?

כן.

המשך הפטור.

כן. אלה דברים טכניים שאנחנו נדון עליהם מחר. אנחנו לא דנים עכשיו אלא מבקשים רק לפצל את סעיף 4, 5 ו-6(2).

מי בעד אישור הפיצול? מי נגד? אין. מי נמנע? אין.

הצבעה

בעד – פה אחד

הפיצול אושר

הפיצול אושר. תודה רבה. נתראה מחר בעזרת השם. תנו תשובה חיובית.

הישיבה ננעלה בשעה 12:50.