PAGE
4
ועדת הכלכלה
02/07/2013

הכנסת התשע-עשרה
נוסח לא מתוקן

מושב ראשון
<פרוטוקול מס' 43>
מישיבת ועדת הכלכלה
יום שלישי, כ"ד בתמוז התשע"ג (2 ביולי 2013), שעה 10:00

הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 19), התשע"ג-2012, של חברי הכנסת אורי מקלב, משה גפני, יריב לוין (כ/480)(פ/3428/18) – החלת רציפות הדיון

חברי הוועדה: >
אבישי ברוורמן – היו"ר
חנא סוייד

מיכל רוזין

איציק שמולי

אורי מקלב

>
טל הראל - פיקוח על הבנקים, בנק ישראל

רונן ניסים - עו"ד, הלשכה המשפטית, בנק ישראל

אסף נועם - מחלקת ייעוץ וחקיקה, משרד המשפטים

דניאל באומגרטן - לוביסט ישראכרט

עידית שבתאי סידיס - לוביסטית פוליסי

איתי עצמון

לאה ורון

יפעת קדם
<הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 19), התשע"ג-2012, של חברי הכנסת אורי מקלב, משה גפני, יריב לוין (כ/480)(פ/3428/18) – החלת רציפות הדיון
>

רבותיי חברי הכנסת, מכובדיי כולם. אנחנו מחילים את רציפות הדיון על הצעת חוק הבנקאות. מי שמציע זה ידידי שבקרוב יהיה ממלא מקום בוועדה, חבר הכנסת אורי מקלב.

אדוני היושב-ראש, תודה רבה לך על הנכונות ועל האפשרות להעלות 3 חוקים על-מנת להחיל עליהם דין רציפות. גם להנהלת הוועדה ברכות מיוחדות ותודות מיוחדות. הראשונה מבין 3 הצעות החוק היא הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח). הצעת החוק הזאת כמעט והייתה מונחת על שולחן הוועדה.

הונחה ולא הוצבעה.

זאת כמעט אחת מהצעות החוק הבודדות שלא הצליחה לעבור בקדנציה הקודמת. היא כבר הוכנה לקריאה שנייה ושלישית. הצעת החוק במהותה באה לבקש מהבנק, לדרוש מהבנק, לחייב את הבנק לשלוח הודעה ללקוח לפני שהיא נוקטת נגדו אמצעים של אחד שהוא חדל פירעון או אחד שלא פורע את חובותיו.

אני רוצה שתסביר ותיתן דוגמה.

כשלקוח לקח הלוואה מהבנק, כשבעל עסק לקח הלוואה בשביל העסק שלו והעסק נקלע לקשיים מסוימים, יש לו כמה בעלי חובות. יש לו את הספקים, יש לו אולי הלוואות שהוא לקח מעוד מקומות, ויש לו את ההלוואה שהוא לקח מהבנק. כשהוא לוקח את ההלוואה מהבנק, הוא לוקח אותה ב-3%,4% לשנה. החוזה שהוא עושה עם הבנק אומר שבמידה והוא לא יפרע את החוב, הבנק יכול להעמיד את כל ההלוואה לפירעון מידי. הוא חייב לשלם כל חודש 2000 שקל. הוא לקח הלוואה של 50 אלף שקל. כל חודש הוא חייב לשלם 2000 שקל. במידה והוא לא מחזיר, לא עומד בהתחייבות בתשלומים שלו, הבנק יכול להעמיד את כל ההלוואה לפירעון מידי לא בריבית של 4%,5% אלא בריבית של עשרים וכמה אחוזים.

בריבית קצוצה.

אם יש לאותו לקוח עוד הלוואות שהוא לקח מהבנק לעסק או לנושא של דירה, את כל אותן ההלוואות הבנק יכול להכניס לריבית הזאת. בעל עסק, שהוא לא כלכלן גדול ולא יודע הרבה, לא יודע את המשמעות לכך שהוא נהפך ללקוח משפטי של הבנק. הוא לא לקוח בנקאי רגיל, הוא לקוח משפטי שעורכי הדין של הבנק הם אלה שעומדים מולו. הוא לא יודע. הוא לא יודע מה המשמעות של הריבית, הוא לא יודע שכל ההלוואה עומדת לפירעון מידי, הוא לא יודע את האפשרויות שעומדות לבנק כדי לגבות את חובו. במסגרת הזאת של המחאה החברתית והקשיים הכלכליים שצפויים להיקלע אליהם בעלי עסקים לאור הגזירות הכלכליות - - - אם הייתי בעל עסק והיו לי כמה חובות, הייתי אומר שמכיוון שהבנק יושב בשקט אני אגמור קודם עם הספק. בעל העסק מזניח את העניין, כיוון שהבנק לא דופק בדלת, הוא רק מגיע אחרי כמה חודשים. אנחנו מבקשים ש-21 יום לפני שהבנק נוקט בפעולה הזאת, שיודיע באופן ברור ללקוח מה אמור להיות.

שיסביר לו את כל המשמעויות, כדי שהוא יבין שהוא נכנס למצב - - -

לבור שחור, לבולען.

שיסביר לו שהוא נכנס למצב של ריבית קצוצה לגבי כל חובותיו. זאת המשמעות, אחרת אנשים תמימים נופלים.

הם לא יודעים את העניין הזה.

אני חושב שההצעה ראויה. יש לי הצעה נוספת שאולי ניתן יהיה לחשוב עליה במסגרת הזאת או במסגרת הבאה. חלק מהבנקים נותנים היום שירותים שהם בעיקרם קשורים לידע. למה אני מכוון? לא מספיק ליידע את הלקוח על כך שיש לו חוב שהוא צריך לשלם. אם יש לו כמה וכמה הלוואות הבנק מעמיד לפעמים שירות שבו הוא יכול לפרוס מחדש את ההלוואה. אני חושב שאולי כדאי באותה הודעה - - -

באיזה מקרה? באמצע ההלוואה?

את מה שאמר חבר הכנסת מקלב הבנו. מכיוון שאין פירעון לא רק החוב הזה מקבל ריבית קצוצה, אלא גם אם יש לו עוד הלוואות הן כולן נכנסות והוא הופך להיות לקוח משפטי. אתה רוצה להוסיף עוד משהו. מה הוא?

תסביר לי רק אם זה עונה על זה. אני מכוון למקום שבו הבנק בעצם עומד מול לקוח שיש לו כמה וכמה הלוואות. הבנק יכול להציע שירות של פריסה מחדש של ההלוואה. ציבורים מוחלשים לא מודעים בכלל לאפשרות, הם חושבים שהם עדיין עומדים מול שורה של הלוואות. הם משלמים על כל אחת מההלוואות תנאים שונים. מה שאני מציע לעשות - - -

ממחזרים הלוואה באמצע התקופה. אני מציע שלקראת קריאה שנייה ושלישית - - -

לאחר שתאושר רציפות הדיון במליאה, הוועדה תכין את הצעת החוק לקריאה שנייה ושלישית. במסגרת הישיבות אנחנו נוסיף, אנחנו נביא את נציגי הבנקים. כשנראה את התוספת של חבר הכנסת שמולי אנחנו נעבה את ההצעה של חבר הכנסת מקלב.

אני רוצה להביע את ההתנצלות של כרמל שאמה, היושב-ראש הקודם של הוועדה, שלא יכול היה להגיע. הוא אמור היה להגיע. חבר הכנסת גפני וגם חבר הכנסת יריב לוין התנצלו מראש. הם רצו לכבד את הוועדה ולהגיע, אבל כל אחד מסיבותיו לא הגיע.

רבותי, אני עובר להצבעה. מי בעד?

אני מצביע במקום חבר הכנסת יעקב אשר.

הצבעה

בעד – פה אחד
נגד – אין
נמנעים – אין
אושר פה אחד

החלת דין הרציפות אושרה בנושא הזה. אני מודה לך, חבר הכנסת מקלב.

<הישיבה ננעלה בשעה 10:20.>