PAGE
10
ועדת החוקה, חוק ומשפט
02/05/2012
הכנסת השמונה-עשרה
נוסח לא מתוקן
מושב רביעי
<פרוטוקול מס' 602>
מישיבת ועדת החוקה, חוק ומשפט
יום רביעי, י' באייר התשע"ב (02 במאי 2012), שעה 10:00
פרוטוקול
סדר היום
<הצעת חוק שיקים ללא כיסוי (תיקון מס' 9) (הודעה ללקוח המצטרף לחשבון), התשע"ב-2012>
מוזמנים
¶
>
עו"ד אסף תכלת - ייעוץ וחקיקה - אזרחי, משרד המשפטים
טל הראל - פיקוח על הבנקים, בנק ישראל
עו"ד לבנת קופרשטיין דש - איגוד הבנקים
רונן ניסים - מחלקה משפטית, בנק ישראל
עו"ד איתי אייזנברג - בנק לאומי לישראל בע"מ
רשמת פרלמנטרית
¶
שרון רפאלי
<הצעת חוק שיקים ללא כיסוי (תיקון מס' 9) (הודעה ללקוח המצטרף לחשבון), התשע"ב-2012>
היו"ר דוד רותם
¶
בוקר טוב. הצעת חוק שיקים ללא כיסוי (תיקון מס' 9) (הודעה ללקוח המצטרף לחשבון), של חברי הכנסת ליה שמטוב, פניה קירשנבאום ורוברט אילטוב. תמי, תקריאי לנו, בבקשה, את החוק. יש מספר קטן של שינויים מאז הקריאה הראשונה.
תמי סלע
¶
יש שני עניינים שמופיעים בנוסח המתוקן שלא היו בנוסח שעבר בקריאה ראשונה בעקבות תיאום עם משרדי הממשלה וגם עניין שעלה פה בדיון הקודם.
עניין אחד זה הוראת מעבר. אנחנו מדברים על תיקון בחוק שיקים ללא כיסוי שעניינו מתן הודעה ללקוח שמבקש להצטרף כבעלים או כמיופה כוח בחשבון בנק, על כך שהחשבון מוגבל או שעל אחד הבעלים הקיימים מוטלת הגבלה או על כך שיש מספר שיקים שסורבו בחשבון. הכוונה ליותר מחמישה שיקים בהתאם למה שנוהג לגבי בעלים או מיופי כוח שמקבלים התראה אחרי חמישה שיקים שסורבו.
קבענו שההודעה לגבי ההגבלה מתייחסת גם לשלוש שנים אחורה כי זה יכול להשפיע על כך שהחשבון יהפוך ל"מוגבל חמור", הגבלה חמורה. הייתה בעיה שעלתה בדיון הקודם מבחינת היכולת של הבנקים לעמוד בהוראה הזאת כי כיום הם ערוכים לשמור את המידע הזה רק שנה אחורה. לכן הצענו הוראת מעבר, שלפיה, ממועד תחילת החוק ועד תום תקופה של שנה החובה תהיה לתת מידע שנה לאחור; שבתום שנה ועד תום שנתיים יוכלו כבר לתת שנתיים, ובתום שנתיים תחול ההוראה הרגילה הקבועה שבאמת המידע יינתן שלוש שנים אחורה. עוד עניין שהעירו לנו עליו הוא שההוראה הזאת לגבי מתן מידע לגבי שלוש שנים אחורה, לא צריכה לחול כאשר ההגבלה היא על לקוח בנסיבות מיוחדות, לקוח מוגבל מיוחד, כי לא מתייחסים לזה באותה צורה שבאמת החשבון הופך ל"מוגבל חמור". אז כתבנו סייג לעניין הזה. הנוסח המתוקן הוא כזה:
הוספת סעיף 3א1
1.
בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 3א יבוא:
"הודעה לאדם המבקש להצטרף לחשבון
3א1.
(א)
בסעיף זה -
"חשבון" – חשבון שסורבו בו שיקים במספר שנקבע בתקנות לפי סעיף 2(א1), חשבון מוגבל או חשבון שאחד מבעליו הוא לקוח מוגבל;
תמי סלע
¶
"חשבון שסורבו בו שיקים במספר שנקבע בתקנות לפי סעיף 2(א1)" זה היום חמישה שיקים.
ב"הגבלה מיוחדת" הוספנו הגדרה לצורך הסייג.
המשך הקראה
¶
"הגבלה מיוחדת" – הגבלה כלקוח מוגבל מיוחד כמשמעותה בסעיף 3ג.
"הגבלה מיוחדת" – הגבלה כלקוח מוגבל מיוחד כמשמעותה בסעיף 3ג.
(ב)
בנק לא יצרף אדם לחשבון כבעל חשבון או כמיופה כוח אלא לאחר שמסר לו הודעה על כל אלה:
(1)
מספר השיקים שסורבו בחשבון בשנים עשר החודשים שקדמו למועד הצירוף;
(2)
הגבלה, שאינה הגבלה מיוחדת, שהוטלה על החשבון או על בעליו, כולם או מקצתם בשלוש השנים שקדמו למועד הצירוף, וסוג ההגבלה שהוטלה, לפי העניין;
(3)
הגבלה מיוחדת המוטלת על החשבון או על בעליו, כולם או מקצתם במועד הצירוף."
תמי סלע
¶
הסעיף הבא מדבר על סעיף 21(א) בחוק העיקרי שמדבר על קביעת הוראות בתקנות:
תיקון סעיף 21
2.
בסעיף 21(א) לחוק העיקרי, אחרי פסקה (3) יבוא:
"(3א)
פרטי הודעה לפי סעיף 3א1 ודרכי מסירתה;"
תחילה
3.
תחילתו של חוק זה ארבעה חודשים מיום פרסומו.
תמי סלע
¶
המשך הקראה: הוראות מעבר
4.
בתקופה של שנתיים מיום התחילה תכלול ההודעה לפי סעיף 3א1(ב) –
(1) בשנה הראשונה – רק הגבלות שהוטלו בשנה שקדמה למועד הצירוף לחשבון;
(2) בשנה השנייה – רק הגבלות שהוטלו בשנתיים שקדמו למועד הצירוף לחשבון.
איתי אייזנברג
¶
כן, ברשותכם. שמי איתי, אנחנו יחד פה מאיגוד הבנקים. היושב ראש עוד הבטיח לי שנוכל לדון בעצם הנושא של שלוש שנים בקריאה השנייה.
איתי אייזנברג
¶
אם תרשו לי להגיד כמה מילים על כל התיקון הזה. צריך לזכור שהמקרים שיקרו, ששותף נכנס בבלי דעת לחשבון ומוצא את עצמו מוגבל הם יהיו מאוד נדירים משום שמי שיש לו האינטרס הראשון במעלה ליידע את המצטרף על כך שהחשבון עומד בפני הגבלה זה המצרף. כי למצרף אין מה להרוויח כי הוא זה שיוגבל בסופו של דבר. אז קודם כול זה יהיה קבוצה קטנה מאוד של מקרים. למרות זאת קיבלנו את זה כבר בקריאה הראשונה - -
איתי אייזנברג
¶
מיד, גברתי, אני מבין שהיו מקרים כאלה. אני לא אומר שלא היו מקרים כאלה, אני רק אומר שבספקטרום הכללי מדובר במקרה מצומצם - -
איתי אייזנברג
¶
בסדר, אני חושב שצריך לפתור את הבעיה, השאלה היא רק איך פותרים את הבעיה.
מדובר על חשבון שכבר סורבו בו חמישה שיקים, והבנקים רואים את עצמם – וחלק מהבנקים נוהגים זאת היום - שאומרים שחייבים להודיע לבן אדם שנכנס לחשבון כזה שמתנוסס כאן לא דגל שחור, אבל דגל אדום. הסיטואציה הזאת להודיע לו גם על הגבלות שלוש שנים אחורה, שלבנקים כיום אין המידע הזה, והם יצטרכו להקים מאגר ולקבל את המידע הזה מבנק ישראל ולקלוט אותו במהלך השנים – התועלת הנוספת פה היא מאוד שולית. אני רוצה להסביר: בעצם אומרים לבן אדם הזה שעוד חמישה שיקים הוא עשוי להיות מוגבל בשנה. הנפקות היחידה של שלוש השנים זה להגיד לו שהוא יהיה מוגבל שנה או שנתיים עקב החשבון הזה. כמה אנשים יגידו, טוב, לשנה אני מוכן להיות מוגבל, אבל לשנתיים זה כבר יותר מדי. אז בשביל זה אני אצטרך להקים מאגר ולהתחיל מאפס כדי להגיד לו? מספיק שבנק יגיד לו באופן כללי שבעוד חמישה שיקים החשבון יהיה מוגבל, דע לך שההגבלה היא לשנה, ויכול להיות בנסיבות מסוימות שההגבלה תהיה אפילו שנתיים. אבל לעשות את הספציפיקציה הזאת ולהגיד לו, תשמע, במקרה הספציפי הזה תהיה מוגבל שנה או שנתיים זה לא נראה לי מספיק חשוב. הבנק ממלא את תפקידו בכך שהוא מאותת.
לבנת קופרשטיין דש
¶
זה לא עניין של "חשוב", זה עניין שבמקום להקים את כל המערכות – לא נכון שהבנקים שומרים שנה אחורה, יש מידע שנשמר במערכות אחרות של הבנק, במערכות של back office. צריכים לעשות קישור למערכת של הלקוח; לוקחים מערכות חדשות, ולבנקים יש עוד כמה דברים שהם עושים מכוח חובות רגולציה אחרות, וזה באמת פרוצדורה לא פשוטה לגבי הבנקים. אם כל הנפקות זה הגבלה עוד שנה פשוט הבנק, במסגרת חובות הגילוי שלו יגיד, דע לך, עוד חמישה שיקים אתה תהיה מוגבל או לשנה או לשנתיים. ואז הלקוח יעשה את השיקולים שלו.
איתי אייזנברג
¶
ייתכן לשנתיים. הרעיון הוא להזהיר אותו, והזהרנו אותו. הרי את הבירורים עכשיו הוא כבר יכול לעשות, הוא קיבל את המידע שהוא צריך. הבנקים כבר נוהגים כך היום, אז לצאת ידי חובת אזהרה אני חושב שיצאנו. אני מאוד מבקש שהוועדה תשקול שוב את הנושא של ההודעה, האם אפשר יהיה לתת אותה באופן כללי ולא באופן ספציפי כדי לדעת אם החשבון הספציפי הזה יוגבל לשנה או לשנתיים.
אסף תכלת
¶
בוקר טוב. אני ממשרד המשפטים. אנחנו אכן מכירים מקרים שקרו והגיעו גם לידיעתנו כחלק מפניות הציבור ליועץ המשפטי לממשלה. באשר למה שנאמר פה כרגע, כן צריך לקחת בחשבון השלכה נוספת: לא רק השלכה של תקופת ההגבלה, אלא למשל אם אותו אדם בא כשיש באמתחתו הגבלה קודמת, המשמעות של הגבלה נוספת היא מבחינתו גם הגבלה של יתר חשבונות הבנק שלו כשהוא הופך בעצמו ללקוח מוגבל חמור ולא רק לשותף של לקוח מוגבל חמור.
איתי אייזנברג
¶
אבל זה לא מה שהחוק דורש. החוק מדבר לא על ההגבלות של המצטרף, אלא על ההגבלות של המצרף.
איתי אייזנברג
¶
אבל הבן אדם הזה כבר יודע. בן אדם שכבר הוגבל כבר מכיר את החוק. חוץ מזה אני גם מוכן להגיד לו, תדע לך שאם הוגבלת לפני שנתיים אז בהגבלה הקרובה אתה תוגבל לשנתיים. אין לי בעיה להגיד לו את זה.
לבנת קופרשטיין דש
¶
אדוני, ארבעה חודשים שביקשנו – לא לקחנו בחשבון את הנושא של - - - נושא של הקמת מאגרים - -
לבנת קופרשטיין דש
¶
אמרנו שאת הנקודה הזאת אנחנו צריכים לבדוק אצל הבנקים. נושא של הקמת מאגרים חדשים הוא מיותר, ואפשר לפתור את זה בצורה אחרת.
איתי אייזנברג
¶
אדוני, אני רוצה להציג לך את הסיטואציה שהיא כמעט אבסורדית: יבוא בן אדם ואני אגיד לו שבעוד חמישה שיקים הוא עשוי להיות מוגבל לשנה. אחר כך מה יקרה? יתברר שהוא הוגבל לשנתיים. כמה בני אדם אתה מכיר שיגידו, כשאמרת לי שנה, אמרתי בסדר, לשנה אני מוכן להיות מוגבל – שנתיים זה יותר מדי. זאת הסיטואציה, והיא לא סבירה בכלל.
היו"ר דוד רותם
¶
אבל אם הייתה לי אפשרות לא הייתי פותח אצלכם חשבון. מה אני יכול לעשות? אין לי גם עניין להעשיר את הבנקים.
היו"ר דוד רותם
¶
אתה מנסה להיות ענייני, אבל אתה מסביר לי שזה לא חשוב ושאנשים מוכנים ככה ולא מוכנים ככה.
לבנת קופרשטיין דש
¶
אנחנו אומרים שכל הסיכון, כפי שאנחנו רואים אותו, הוא אם ההגבלה תהיה לשנה או לשנתיים, ולכן אנחנו יכולים להגיד ללקוח, דע לך, שהחשבון יכול להיות מוגבל או לשנה או לשנתיים.
איתי אייזנברג
¶
אבל אתה נכנס כשותף בחשבון עם מישהו שאתה סומך עליו. אתה לא נכנס סתם להיות שותף בחשבון. אם אתה נכנס להיות שותף עם מישהו בחשבון זה אומר שיש לך יחסי אמון והיכרות איתו. בתור בנק אני לא השותף שלך בחשבון, ומספיק שאני אומר שייתכן שתהיה מוגבל, תבדוק את זה עם השותף שלך. זה מספיק. אדם לא סתם נכנס לחשבון משותף. אף אחד גם לא כופה עליו להיכנס לחשבון משותף.
לבנת קופרשטיין דש
¶
אם אנחנו לא נצליח לשכנע, אז לפי הבדיקות שערכנו, הקמת מאגרים כאלה היא פעולה לא פשוטה, ובוודאי לא של ארבעה חודשים. מבדיקות שערכנו, ואני לא סתם מנפחת את הדברים, זה ייקח לפחות שנה.
היו"ר דוד רותם
¶
ברגע זה אין לבנק שום משימה אחרת בחוק הזה חוץ מהמשימה הזאת. את כל יתר המשימות הבנק יעשה איך שהוא רוצה.
תמי סלע
¶
אבל צריך לזכור שהצורך במאגרים יתעורר בעצם רק כעבור שנה. כי אתם לא צריכים למסור מידע על יותר משנה אחורה, אלא שנה לאחר מועד תחילתו של החוק.
היו"ר דוד רותם
¶
אבל לא הצלחת עד עכשיו. אני לא מבין, אז מה אתם רוצים, יום שלם לשכנע? אין פה סמינריון - אנחנו שמענו, ובזה נגמר. עכשיו אנחנו עוברים להצבעה.
ליה שמטוב מצביעה במקום דני דנון.
מי בעד?
הצבעה
בעד – רוב
נגד – אין
נמנעים – אין
החוק עבר בקריאה שנייה ושלישית.
ליה שמטוב
¶
תודה רבה ליושב ראש הוועדה, ליועצת המשפטית ולמשרדים הרלוונטיים וגם לבנקים שבתוך ארבעה חודשים יעשו את העבודה. אם אנחנו נציל לקוח אחד עשינו את העבודה.