הכנסת השמונה-עשרה

PAGE
6
ועדת הכלכלה

31.5.2011


הכנסת השמונה-עשרה





נוסח לא מתוקן
מושב שלישי









פרוטוקול מס' 527

מישיבת ועדת הכלכלה

יום שלישי, כ"ז באייר התשע"א (31 במאי 2011), שעה 13:30

1. הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - עמלת פרעון מוקדם בעת מימוש נכס), התשס"ט-2009

חברי הוועדה: דליה איציק (קדימה)

חנא סוייד (חד"ש)

עמיר פרץ (העבודה)

דוד אזולאי (ש"ס)

אלי אפללו (קדימה)

רוברט אילטוב (ישראל ביתנו)

יצחק וקנין

ישראל חסון (קדימה)

נחמן שי (קדימה)

רוברט טיבייב (קדימה)

דני דנון

אופיר אקוניס (הליכוד)

חמד עמאר (ישראל ביתנו)

כרמל שאמה (הליכוד)

יוליה שמאלוב-ברקוביץ (קדימה)

ישראל אייכלר (יהדות התורה)

טיבי רבינוביץ

- מנהל קשרי חוץ, איגוד הבנקים

אתי לנגרמן

- מנכ"לית, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנקים למשכנתאות

רונן כהן


- מנהל תחום פרט וחריגים, משרד הבינוי והשיכון

טל הראל

- הפיקוח על הבנקים, בנק ישראל

רונן ניסים

- הלשכה המשפטית, בנק ישראל

ברכיה רוזנברג

- רגולציה, בנק לאומי לישראל, איגוד הבנקים

ורדית דמרי-מדר
- מנהלת המח' המשפטית, עמותת ידיד, ארגוני סיוע לדיירים

רועי קציר

- רגולציה, בנק הפועלים

אסף תכלת

- ייעוץ וחקיקה -אזרחי, משרד המשפטים

יגאל בורוכובסקי
- יועמ"ש ומזכיר הבנק, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנקים למשכנתאות

עמית שטרן

- מח' המשפטית, עמותת ידיד, ארגוני סיוע לדיירים

יעל ברוטין

- הלשכה המשפטית, בנק ישראל

ישראל אנגל

- מנהל חטיבה קמעונאית, בנק המזרחי, בנקים למשכנתאות

טל נד"ב


- יועץ משפטי, איגוד הבנקים

אלחנן לזר

- מנהלת השקעות, איגוד הבנקים

משה פרל

- מנהל כללי, איגוד הבנקים

עודדה פרץ

- הפיקוח על הבנקים, בנק ישראל

יעקב רויטר

- מנהל כללי, בנק המזרחי טפחות, בנקים למשכנתאות

דוד קשני

- יו"ר עמותת קול בשכונות ופורום הדיור הציבורי, ארגוני סיוע לדיירים

משה כהן

- מנהלת השקעות, בנק לאומי למשכנתאות, איגוד הבנקים




- משרד הבינוי והשיכון

שני רבינוביץ

- מח' המשפטית, עמותת ידיד, ארגוני סיוע לדיירים

אתי בנדלר

לאה ורון

יפה קרינצה

הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - עמלת פרעון מוקדם בעת מימוש נכס), התשס"ט-2009

צהרים טובים לכולם, אנחנו פותחים ישיבה רביעית להיום של ועדת הכלכלה. על סדר-היום הצעת חוק פרטית, הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – עמלת פרעון מוקדם בעת מימוש נכס), התשס"ט-2009, של חבר הכנסת איתן כבל. איתן, אתה חבר כנסת פורה.

אני משתדל להיות פורה ולהפרות.

הצעת החוק היא הצעה קצרה וברורה. היא עוסקת בהסדרה של מימוש כפוי של הלוואות לדיור. במקרה כזה, תאגיד בנקאי יוכל לפרוע בכפייה, על פי תנאי המשכנתא, אך לא יוכל לגבות את העמלה בשל מימוש הנכס או בשל פירעון מוקדם. הצעת החוק עברה בקריאה טרומית ב-23 במרץ 2011. אני מעביר את רשות הדיבור לחבר הכנסת איתן כבל.

תודה, אדוני היושב ראש. אני גם מודה לך על שהבאת את הנושא הזה לדיון בתחילת המושב, כי אני יודע כמה הוועדה עמוסה בעבודה.

אני רוצה קודם כול לפתוח בתודה לעמותת ידיד, שהייתה הכוח המניע מאחורי החוק הזה. אומר בקצרה שניים-שלושה משפטים על החוק ואומר מה הסיכומים שהגענו אליהם סביב העניין הזה. הצעת החוק, בקדנציה הקודמת הגיעה כבר למצב מתקדם מאוד, ונפילת הממשלה סגרה את הגולל עליה.

הצעת החוק אומרת שבמקרה – ויש מקרים כאלה – בו הבנק מחליט להשתלט על דירתו של אדם שלקח משכנתא - -

של לווה.

של לווה. אבל חשוב להדגיש – לא סתם לווה, וכאן הנקודה החשובה, שלא נפתח עכשיו את היריעה למקומות שלא כיוונתי אליהם. כשהלווה לקח את המשכנתא עבור הדירה בה הוא גר - לא למטרות ספקולנטיות ולא לשום מטרה אחרת, אלא למטרה שזה יהיה ביתו. כשהוא לקח את המשכנתא הוא עבד, אישתו עבדה, היה לו אופק. כל הזמן מדברים אתי על אותם מסכנים - זה לא אנשים מסכנים, רובם המכריע של האנשים האלה ממעמד הביניים, אנשים נורמטיביים, שיש להם מקום עבודה מסודר. קרה מה שקרה והבנק, כתוצאה מכך, נאלץ לקחת את ביתם. במצב הזה, שהבנק לוקח את ביתם, הגדרתי את זה כמצב של הירשת וגם רצחת – סליחה בפני הבנקים. אבל זה במובן שגם לוקחים את דירה - זה הירשת, והרצחת – הם אומרים שעכשיו גם נקנוס אותך בעמלת הפירעון המקדם.

אני יודע, כדי שיהיה לפרוטוקול, שכשאנחנו מדברים על עמלת פירעון מוקדם הכוונה היא לאותו היוון של אותם תשלומים שהיה צריך לשלם. זה לא שאני לא מבין את הדבר הזה, אבל יחד עם זאת אמרתי שאם לבן-אדם היה את הכסף לשלם את עמלת הפירעון המוקדם – או, כפי שהבנקים קוראים לזה, תשלום החוב – הוא היה משלם את החוב השוטף.

אני שמח לבשר לאדוני היושב ראש וגם לחברים כאן, שגם איגוד הבנקים - ישבתי עם משה פרל - וגם עודדה, שתי המערכות החשובות האלה הודיעו לי שהן מצטרפות אל החוק. הן לא היו רוצות שהחוק הזה יתקיים, זה לא עניין שהם הפכו להיות מויצ"ו או כל גורם הומניטרי אחר, אבל הם מבינים את העניין, הם מבינים גם שכנסת ישראל הולכת לתת רוח גבית לחוק הזה, והם מצאו לנכון לבוא בדין ודברים כדי לראות איך סוגרים את החוק בצורה משותפת, כשבאמת כוונת המחוקק תבוא לידי ביטוי בפועל בנוסח החוק.
עברתי על ההגדרות שהם מציעים, הן מקובלות עליי בגדול. האמת שזה מתבקש מרוח החוק, והיה לי חשוב שרוח החוק תבוא לידי ביטוי. לא נפתח את זה עכשיו לכל מיני אנשים שכל מטרתם היא לשפר את המשכנתא שלהם. בראש ובראשונה אנחנו מדברים על אדם שלקח משכנתא עבור בית למגורים, והוא גר בבית הזה. אני מסכים לחלוטין עם ההגדרה הזו. אני לא רוצה להגיד את המספר היום, ומצדי בדיון הבא ננסה להגיע להסכמה. צריך שיהיה מצב שלא מדובר בבית של איזה מיליונר, של בית ב-10 מיליון. הנחת העבודה היא שמי שיש לו בית שעלה 10 מיליו,יש לו גם את היכולת. לא לכאן אנחנו מכוונים. נרצה לקבוע סכום בהסכמה. זה לא הסכום שאתם מציעים, הרי ברור שהבאת סכום רק למטרת מיקוח אבל, כמובן, נדבר על הסכום הזה. הייתה רגל נוספת - - -

קודם כול, אנחנו לא קבענו סכום.

אני יודע. שיפרו את ההצעה שלכם.

שתהיה יתרה לתשלום - - -

בדיוק, זה ברור. אמרתי לכם שיושב ראש הוועדה חושב הרבה זמן על הצעת חוק בעניין, ואני חושב שהיא לא מופרכת, שאם נשאר כסף ממכירת הדירה – אני לא רוצה להרחיב בחוק הזה את היריעה. אם יושב ראש הוועדה ירצה להרחיב את המהלך הזה, זה עניין אחר.

אנחנו רוצים שהבנק ימכסם את הרווח על הדירה, ולא בהכרח זה מה שהוא עושה. אם יישאר כסף, בוודאי ובוודאי שזה קודם כול יבוא עבור כיסוי המשכנתא ועמלת הפירעון המוקדם. אין ויכוח על העניין הזה. אלה הרגליים המרכזיות.
אני רוצה להציע הצעה, אדוני היושב ראש, כי הדברים די ברורים, לפחות מנקודת המבט שלי כמציע החוק. אשב יחד עם עודדה ויחד עם איגוד הבנקים ועמותת ידיד ונביא נוסח סגור לוועדה על בסיס הרגליים האלה.

לקראת קריאה שניה ושלישית?

כן. אני מציע שנאשר את הצעת החוק בקריאה ראשונה ונביא לקריאה שניה ושלישית את הנוסח המתוקן. אני מתחייב לרוח הדברים האלה.

אם אדוני מבקש להישאר עם הנוסח הנוכחי אז – אם זה מקובל - בדברי ההסבר נציין בקווים כלליים את העקרונות שהמציע הציג כאן.

מקובל עלי לחלוטין.

בבקשה, אדוני.

התכוונתי לפתוח ולהגיד שהנאום של חבר הכנסת כבל ייתר את רוב הדברים שאני רוצה להגיד ואפתח, בניגוד לדרכי, בשורה התחתונה. אנחנו בהחלט מסכימים לרוח הדברים. הייתי מעדיף, חבר הכנסת כבל, שנשב על הניסוחים בטרם הקריאה הראשונה.

בקשה לגיטימית, היא לא תתקבל.

למרות זאת, אבקש ברוח ההרמוניה ששוררת כאן להעיר איזושהי הערה. אני אומר שזה לא לצורך הפרובוקציה אבל חשוב לי, אדוני היושב ראש, להבהיר משהו שכמעט הפך להיות סופר-שכיח בתפיסה הציבורית של הדבר הזה, שקיבל את הביטוי הלא מוצלח – עמלת פירעון מוקדם. אני מבין שחבר הכנסת כבל מכיר את זה, אבל חשוב לנו להבהיר, כי לפעמים נוצרת אי-נוחות, שהבנקים נראים כרצחת וגם ירשת.

הפוך: ירשת וגם רצחת.

העמלה הזו, חשוב לנו להבהיר, איננה עמלה בנקאית, היא לא באה לתגמל את הבנקים בגין שירותים בנקאיים. מדובר בפיצוי על נזק שנגרם לבנק בגלל הפרת חוזה. הדוגמה הכי בנלית, אבל היא באה מעולם התוכן שחלק מהחברים שיושבים כאן יבין מצוין, היא לא מהעולם הבנקאי. פלוני ששוכר דירה, גדלה משפחתו, יש לו עוד ילד, והוא צריך עוד חדר. הוא משכיר את הדירה שלו ב-1,000 שקלים, שוכר דירה אחרת ב-1,200 שקלים. הוא עושה הסכם לתקופה ארוכה, של 15-10 שנים, מתוך הנחה ש-1,000 שקלים לשכר הדירה החדשה הוא יקבל מהשכירות והוא ישלים עוד 200 שקלים ויוכל לשלם את ההתחייבות שלו. פתאום בא זה ששכר את דירתו המקורית ומפסיק את ההסכם באמצע. אם הסדר כזה נעשה בעולם שבו עכשיו הוא יכול להשכיר שלו רק ב-700 שקלים נוצרה לו בעיה. אי-אפשר להתנהל בעולם כזה, בטח לא בעולם פיננסי. דבר כזה בעולם הבנקאי בכל התחומים, בכל העולם, בא להגן על הבנקים כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויות שלהם. לכן, זאת לא עמלה, גם את המחיר שלה לא קובע הבנק. זה מוסדר על-ידי בנק ישראל, האוצר והכנסת. חשוב לנו להבהיר שזה פיצוי על הנזקים שהבנק סופג.

אנחנו מבינים שיש לפעמים נישות שבהן נוצר איזה צורך חברתי. אני לא מסתיר את העובדה שבעיניי הצורך הזה אמור לבוא לידי ביטוי באופן שבו המדינה נותנת מענה, אבל כן הגענו להבנה ושוכנענו על-ידי חבר הכנסת כבל שיש מקום לאתר איזושהי נקודה, לגדר אותה ולפתור את זה. אנחנו נשתף פעולה ונלך עם ההצעה של יוזם החוק.

תודה רבה. בבקשה.

קודם כול, תודה רבה לחבר הכנסת כבל וכמובן לאיגוד והמפקח על הבנקים שמוכנים לקדם את הנושא. אני מודה שהייתי שותק אלמלא משה היה מדבר על הפיצוי שצריך לתת לבנקים. משה, אשמח מאוד להמשיך לתת פיצוי לבנקים אם הפיצוי תמיד יהיה גם הפוך: אם הבנקים יפצו במנגנון מוסכם את כל הלקוחות שלהם על שירות לא טוב שהם נותנים, על טעויות שנעשות ועל דברים אחרים אז אני חושב שאפשר לדבר גם על הפיצוי. אני חושב שצודק חבר הכנסת כבל שאומר שכדאי שנתקדם הלאה.

תודה רבה. נא להקריא.

"הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – עמלת פרעון מוקדם בעת מימוש נכס), התשס"ט–2009.

הוספת סעיף 9א1
1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, אחרי סעיף 9א יבוא:
"איסור גביית עמלת פירעון מוקדם בעת מימוש נכס של לווה 9א1.
מימש תאגיד בנקאי נכס של לווה בשל אי פירעון הלוואה, לא יהיה התאגיד הבנקאי רשאי לגבות עמלה בשל מימוש הנכס או בשל פירעון מוקדם של ההלוואה."

הערות? אין. מי בעד?

הצבעה

בעד הצעת החוק

נגד

הצעת החוק נתקבלה.

תודה, התקבל פה אחד.

הנציג של אגף התקציבים, צחי דוד, מוסר שההצעה אינה כרוכה בעלות תקציבית.

תודה רבה. הצעת החוק עוברת לקריאה ראשונה במליאה. אני מודה לכל המשתתפים. אני חושב שזו יוזמה ברוכה, תיקון של עיוות. בכלל, כל הסיפור של עמלת פירעון מוקדם של משכתנאות לדעתי מצריך עיון מחדש, אבל נשאיר את זה למי שעוסק בכך. אתה לקחת את הנישה הכי בעייתית בסיפור הזה - אנשים בשעת מצוקה, אסור להפיל עליהם עלויות מיותרות.

תודה רבה, הישיבה נעולה.

הישיבה ננעלה בשעה 13:49.