פרוטוקול של ישיבת ועדה
הכנסת העשרים-וחמש
הכנסת
3
ועדת הכספים
08/05/2023
מושב ראשון
פרוטוקול מס' 132
מישיבת ועדת הכספים
יום שני, י"ז באייר התשפ"ג (8 במאי 2023), שעה 14:40
ישיבת ועדה של הכנסת ה-25 מתאריך 08/05/2023
פרק ז' (בנקאות ואשראי) רק סעיפים 26-25 (בעניין חוב אשראי לגיוס) מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024), התשפ"ג-2023
פרוטוקול
פרק ז' (בנקאות ואשראי) רק סעיפים 26-25 (בעניין חוב אשראי לגיוס) מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024), התשפ"ג-2023
חברי הוועדה: משה גפני – היו"ר
ינון אזולאי
ולדימיר בליאק
אלי דלל
חנוך דב מלביצקי
משה סולומון
חוה אתי עטייה
חמד עמאר
יצחק פינדרוס
אורית פרקש הכהן
מיכל שיר סגמן
עאידה תומא סלימאן
אימאן ח'טיב יאסין
מיכאל בן דהן - רפרנט פיננסים באגף תקציבים, משרד האוצר
אייל בן ישעיה - עו"ד בלשכה המשפטית, רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, משרד האוצר
אביגיל ונקרט - רכזת פיננסיים באג"ת, משרד האוצר
אלי טובול - סגן בכיר למנהל רשות שוק ההון, משרד האוצר
אהוד מוריה - מנהל מחלקת שירותים פיננסים מוסדרים ברשות שוק ההון, משרד האוצר
אביגיל פלג - מתמחה בלשכה המשפטית, משרד האוצר
דודי קופל - משנה ליועץ המשפטי, משרד האוצר
עמיהוד שמלצר - עו"ד בלשכה המשפטית, משרד האוצר
אילת שמעון - עו"ד בלשכה משפטית בשוק ההון, משרד האוצר
יאירה פרנקל שרודר - עו"ד, המחלקה למשפט כלכלית, משרד המשפטים
ליאור בטיטו - עו"ד ורו"ח במחלקת תאגידים, רשות לניירות ערך
אור שטרנברג - עורך דין במערך החקיקה, רשות לניירות ערך
יוסי עדס - מנהל תחום מימון, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל
סולומון לאוי - צוות פיננסים, רשות התחרות
שני כהן - אחראית רגולציה BTB
רן בייליס - יועמ"ש BTB
סיגל גורדון
רשימת הנוכחים על תואריהם מבוססת על המידע שהוזן במערכת המוזמנים הממוחשבת. ייתכנו אי-דיוקים והשמטות.
פרק ז' (בנקאות ואשראי) רק סעיפים 26-25 (בעניין חוב אשראי לגיוס) מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024), התשפ"ג-2023, מ/1612
בעצם, כבר קיימנו דיון בנושא, הקראנו גם את נוסח החוק. קיימנו דיון נוסף שבו הוועדה ביקשה להבין איזה תקנות צפויות להגיע לוועדה.
ביקשנו שהתנאים שקיימים היום בניירות ערך, יחולו גם על אלה שלוקחים מעל 1 מיליון. למה ניירות ערך לא יושבים סביב השולחן? תתקרבו לשולחן.
ביקשנו שני דברים. בשביל ההגנות, ביקשנו שיהיו אותן ההגנות שאתם נותנים לאלה שלא לקחו בעצם, אבל היו לכם הגנות של מ-1 ועד 6 מיליון, שגם שוק ההון ייתן אותן היום. דיברנו על זה. דבר נוסף, אם בכל זאת החלטתם ללכת על זה, אני מבקש שזאת תהיה הוראת שעה לשלוש שנים.
ראשית, עוד שנייה רשות שוק ההון יציגו את ההגנות שהם שמים היום, גם מה שהוצג בדיון הקודם, איזה דברים הם בוחנים. לגבי הוראת שעה אני אגיד, שמבחינה רגולטורית, לבוא ולהגיד לגופים, אתם יכולים להוציא אשראי בחוץ ואז יכול להיות שהאשראי הזה עוד שלוש שנים, מכוח האינרציה אתם תעברו לפיקוח של רשות ניירות ערך, זה משהו שאנחנו מאוד לא תומכים בו.
אני אגיד לך למה אני מבקש את זה. הבקשה שלי היא לא סתם באוויר. הבקשה שלי כי זה בעצם דבר חדש. אנחנו יודעים שעד עכשיו היה דבר חדש, רק לא ביקשו אותו מכיוון שאמרו, צריך לבקש שני רישיונות, בשביל לקחת שני רישיונות בשבילם זה היה יותר מדי. עכשיו כשאנחנו הופכים את זה לרישיון אחד, אני אומר, טוב, זה משהו חדש. לפי מה שאנחנו מבינים, יהיה עכשיו מסות, אני מקווה שיישאר להם כסף. לכן אנחנו מבקשים שזה יהיה בהוראת שעה, שנבחן את זה שיש בזה שימוש וזה לא סתם.
המשמעות של הוראת שעה במקרה הזה, זה אומר שהגופים האלה יהיו תחת פיקוחה של רשות שוק ההון, יום יבוא והם פשוט יעברו עבירה פלילית אם - - -
לא יום יבוא. תביאו את החוק. אם אתם רואים שזה עובד, תביאו את זה לפני שמסתיימת הוראת השעה. זה לא משהו מסובך. אנחנו עושים את זה בהרבה חוקים, אתם יכולים לעשות את זה בחוק הזה. אתם רואים שזה עובד וזה טוב וזה מגייס כסף ומזרים את השוק, תביאו את זה בהצעת חוק.
מבחינת החברות עצמן, עצם האפשרות שיכולה להיות - הן לא עובדות בממשלה, הן לא יודעות מה אנחנו נעשה או לא נעשה - שהן יתחילו פעילות, ישקיעו כספים, יגדילו את ההיצע של האשראי במשק ויתחרו בבנקים ואחרי שלוש שנים יבואו, יכול להיות שמשרד האוצר, אם הוא לא רצה או שהכנסת לא אישרה, יכולים להיות הרבה מאוד מקרים, הפעילות הזאת פשוט תיפסק. או שהם יעברו עבירה פלילית כי הן לא הוציאו רישיון, זה לא משהו שיגרום לחברה - - -
אני אקדים ואומר, בהינתן שאנחנו כן מפקחים על פעילות של פלטפורמות, הרי ברגע שהצעת החקיקה הזאת תעבור, אוטומטית, כפי שהקראתי גם בדיון הקודם, יחולו הרבה מאוד הגנות, שמן הסתם חלות מכוח הרגולציה שלנו היום. לטובת הוועדה והפרוטוקול, אני אחזור על מה שהקראתי גם בדיון הקודם, אנחנו מדברים על שמירת כספים בחשבון נאמנות, איסור עיסוק - - -
זה לא הופך את זה לפחות נכון. אנחנו מדברים על איסור עיסוק במתן אשראי של הפלטפורמה כדי למנוע מצב של ניגוד עניינים. חובת אנונימיות בין מלווים ללווים. הגנות צרכניות שהן איסור הטעייה, איסור השפעה בלתי הוגנת, איסור התניית שירות בשירות, מענה אנושי מקצועי, הגבלת התקשרות עם קטינים וגילוי נאות. זה כבר הגנות שחלות בחוק היום. חובת קביעת סולם השוואתי שידרג את סיכוני הלווים. איסור העדפת מלווה אחד על פני מלווה אחר. זכות קבלת כספים שלא הוקצו. חובה לגביית חובות באמצעות הפלטפורמה. מסירת מידע ללווה.
אנחנו מתחילים עם ההסתייגויות של קבוצת המחנה הממלכתי.
לסעיף 25 –
1. במקום בהגדרה "לווה" יבוא "בהוראת שעה לשנה".
ההסתייגות בעצם מציעה, שכל ההסדר יהיה בהוראת שעה לשנה אחת. למרות שאני מעלה את זה להצבעה, אני חייבת להגיד שהצוות המקצועי אמר דברים של טעם, שאי אפשר לייצר ודאות בהסדר הזה לתקופה של שנה, מבחינת הוודאות של השוק העסקי. אבל בסוף אנחנו באופוזיציה ואנחנו חושבים שלציבור מגיעה ממשלה יותר טובה. אנחנו בכל זאת נעלה את ההסתייגות הזאת להצבעה.
תודה, אדוני יושב-הראש, אני רוצה להתייחס לחוק הזה גם בהקשר של הדיון הקודם שהיה. קשה לי עם מה שמובא כאן מהסיבה הפשוטה אגב, שדומה גם לדיון הקודם שהיה. יש חברי קואליציה שבעצמם לא שלמים עם התהליך, לא שלמים עם מה שקורה כאן. זה נכון לגבי מה שמוצג עכשיו על השולחן וזה נכון לגבי חוק קרן הארנונה, שבעיניי זו הפרסה הכי גדולה שיכולה להיות כאן. במקום לחזק רשויות חלשות אנחנו הולכים ופוגעים ברשויות חזקות. אנחנו אומרים להן, אל תצמחו, לא צריך כי אנחנו ניקח מכן את הכסף.
תודה רבה, אנחנו לא דנים על קרן הארנונה. מי בעד ההסתייגות, ירים את ידו. מי נגד.
הצבעה
לא אושרה
הסתייגות מס' 3: 3. אחרי סעיף 25 יבוא: "סעיף זה ייכנס לתוקף אחרי דיון בוועדת הכספים בדבר תוכנית עבודה להורדת האינפלציה".
בעצם התחלתי לומר, שבקרן הארנונה, לא רק שאנחנו לא מחזקים את הרשויות החלשות, אנחנו פוגעים ברשויות חזקות, אנחנו מעודדים אותן לא לצמוח, לא להמשיך לפתח, פשוט להיות פסיביים כי כל מה שהן משקיעות בעצם ייגזר מהן. זה ערכים מנוגדים לחלוטין מזה שאנחנו רוצים לייצר יוזמות ופיתוח בתוך הרשויות כדי שהן יוכלו לתת לחינוך, לרווחה וכו'. ואני אומרת לכם, בסופו של דבר, מה שאנחנו נייצר כאן זה מדינה בפירוק שכולה נשענת על המוסדות המרכזיים ולא נביא מכך שום תועלת.
בכל זאת נעמוד על זכותנו של המיעוט ואני אתייחס להסתייגות שדילגנו עליה, ביחס לכך שהשינויים ייכנסו לתוקף אחרי תוכנית עבודה להורדת האינפלציה. אני רוצה להגיד, שקמנו הבוקר או אתמול – אתה יודע שחג השבועות מתקרב וכל משפחה בישראל קיבלה מתנה לחג, עלייה של 10% בממוצע בשוק מוצרי החלב. ואני שואלת אותך, מה אנחנו עושים בשביל יוקר המחייה בתקציב הזה?
יש לנו עכשיו מקבץ של ארבע הסתייגויות: "שינויים אלה ייכנסו לתוקף לאחר דיון בוועדת הכספים בדבר העברת רווחי הבנקים כתוצאה מעליית הריבית - - -
רגע, אני חייבת לנמק. את הסוגיה הזאת אתה מכיר היטב גם קיימנו עליה דיון בוועדה הזאת. בתקופה כלכלית כל כך קשה אחד מהאכזבות הגדולות שלי מהתקציב הזה, שמטפלים בקוסמטיקה, מטפלים בשטויות. לא בשטויות חלילה, אבל בשקיפות לצרכן ובסוף יש לנו 675 מיליארד שקלים, לפי נתוני 2021, של כספי עו"ש שהבנקים במדינת ישראל מחזיקים. מצד אחד, כשהריבית עולה, מזדרזים להעלות בצורה אוטומטית את ריבית החובה, ואת ההלוואות ואת הריבית על ההלוואות. אבל מאיפה ההגנה על הצרכן, שיטפלו בהעלאה אוטומטית של הריביות שלו, של העו"ש שלו, של החשבונות שלו? זה נושא שמאוד מעניין.
אחרי סעיף 26 יבוא 26א. שינויים אלה ייכנסו לתוקף לאחר דיון בוועדת הכספים בדבר תוכנית עבודה למציאת מקור תקציבי לרפורמת החינוך חינם לגילאי 0-3.
אני רוצה להסביר. אשמח לתשובה מהיושב-ראש כי אנחנו בעצם עמוק עמוק בתוך תהליך ההצבעות על התקציב הזה ואין שום פרק שבו מצביעים על מסיבת העיתונאים של ראש הממשלה, על חינוך חינם לזוגות עובדים מגילאי לידה עד 3. זה דבר שאני מקדמת עוד מהממשלה הקודמת, היא לא נמצאת בתקציב, אין לה מקור תקציבי. רק בגלל הירידה בסקרים ראינו את ראש הממשלה עושה מסיבת עיתונאים על הנושא. ושאלה לי אליך, אדוני היושב-ראש, מה המקור התקציבי ואיפה בפרק התקציב מופיעה התוכנית החשובה הזאת?
עוברים לקובץ השני של ההסתייגויות, של קבוצת המחנה הממלכתי: לסעיף 25 -
1. במקום בהגדרה "לווה" יבוא בהגדרה "מלווה".
לפני סעיף 25 יבוא "מטרת החוק: מטרת החוק להגדיל את התחרות הינה להגדיל את התחרות בשוק לווי האשראי"
יש פה מקבץ של הסתייגויות כך שאחרי סעיף 25 יבוא "סייגים, סעיף זה לא יחול על הלוואות בשוק האפור"
בסדר, תקבל חמש דקות. אנחנו ממשיכים ב-15:15.
(הישיבה נפסקה בשעה 15:10 ונתחדשה בשעה 15:15.)
עוברים להסתייגות 16, שהיא גם מקבץ. תחילה, סעיף זה יחול רק על מתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים.
לפני שאני מסביר, אני קודם כל רוצה להודות לך. בבוקר פניתי אליך לגבי העמותה של כנפיים של קרמבו ונראה לי שהתגייסת. הנושא מאוד מאוד חשוב. אני מקווה שנצליח לפתור את זה היום. הסברתי את הנושא, העליתי אותו לסדר היום של הוועדה וכך גם אעשה בפעם הבאה. ולכן אני קורא לכם לתמוך בהסתייגות החשובה הזאת.
אדוני היושב-ראש, אתמול קיבלנו הוכחה נוספת למה הממשלה הזאת היא ממשלה לא טובה. נחשפנו לכספים הקואליציוניים שאתם מתכוונים לאשר כאן כנראה בשבוע הבא, 12 מיליארד שקלים. אני תוהה כיצד זה מסתדר עם הירידה בהכנסות המדינה בשלושת החודשים הראשונים של השנה ועם יעד הגירעון? אני אשמח לראות את זה בשבוע הבא כיצד זה מתכנס.
אדוני היושב-ראש, בואו נפתח את הדיון לכולם. אני מציע שנפתח את הדיון לכולם, למה אנחנו לא חלק מהדיון?
אתה הראשון שהיית צריך להתנגד לחוק הזה. רק מפלגה אחת מרוויחה מהחוק הזה, זאת המפלגה שלך.
סליחה, היושב-ראש, ייעוץ משפטי לא מחייב, לפי דעתכם, בחקיקה המשפטית. אז כשנוח לכם, הייעוץ המשפטי מחייב? הוא רק בגדר ייעוץ. הוא רק בגדר עצה.
אז אני רוצה להסביר. אני אגיד משפט, בכל דיון בקרן הארנונה חזרתי ודרשתי נתונים. אני חושב שאנחנו לא יכולים להצביע בלי מספרים, בסוף אנחנו ועדת הכספים. לא הגיוני, אדוני מרכז הקואליציה בוועדה, שאנחנו נצביע על הסעיף מבלי שנקבל מספרים ממשרד האוצר. אנחנו נתעקש על זה ואני מאוד שמח שהיועצת המשפטית של הכנסת יצאה עכשיו עם אמירה ברורה בנושא הזה. עכשיו אתה יכול להצביע.
אני אסביר לך למה זה שייך. בחוק כל כך משמעותי, בטח לשלטון המקומי, אנחנו לא יכולים לקבל החלטה בלי מספרים. אני כבר לא מדבר על הפיצול, פיצול שהוא לא הגיוני, הוא פוגע בעבודה המקצועית שלנו. אני אגיד לך עוד משהו, נוצר שיח שלילי כלפי השלטון המקומי, אתה מכיר את השלטון המקומי.
הסתייגות 14, סעיף 25 – בהגדרה מערכת לתיווך אשראי, בסופה יבוא: בתנאי שהמערכת מוגנת במערכת אבטחת מידע על פי התקנים הנדרשים.
נוצר פה שיח שלילי כלפי השלטון המקומי, שאתה מכיר אותו היטב. לכן אני חושב שאנחנו לא יכולים להעביר את זה כאן, אתם כקואליציה לא יכולים להעביר את זה על הראש של ראשי הרשויות. אתם צריכים לשבת לדבר איתם כמה שצריך.
הסתייגות מס' 16, סעיף 25. בסעיף 25 י"ז האמור בו יסומן ב-1 ואחריו יבוא 2, בסופו יבוא: יועץ פיננסי בכיר, נותן שירות מוסמך.
מה שאני אומר, שלקואליציה לכאורה יש פה רוב, אם כי אני לא בטוח שתצליח, עם כל הכישורים שלך, לגייס רוב לנושא הזה. אני חושב שאין לכם רוב אבל גם אם יהיה לכם רוב להעביר את זה נגד השלטון המקומי - - -
הסתייגות מס' 3 לסעיף 25, במקום 6 מיליון יבוא סכום שייקבע מדי שנה על ידי רשות ניירות ערך.
הצעה מעניינת.
אימאן ח'טיב יאסין (רע"מ – הרשימה הערבית המאוחדת):
אני רוצה לנמק את ההסתייגות הראשונה, למה אנחנו מקצרים את לוחות הזמנים? כי בעצם כל בקשה שמוגשת לחברות ולבנקים לוקחת יותר מדי זמן ובינתיים אנשים נשארים במקום, הם נשארים חייבים והולכים למקומות של שוק אפור ומגיעים למקומות שאנחנו מכירים אבל לא רוצים לטפל.
לסעיף 26, בסופו יבוא: ההצעה נעשית על פי הסדר לגיוס חוב מהציבור, שייקבע לפי הוראות ועדת הכספים.
אנחנו עוברים להסתייגות של ישראל ביתנו. עברנו להסתייגויות של ישראל ביתנו. לסעיף 25, במקום 6 מיליון יבוא 8 מיליון.
אני רוצה להסביר. מבקש לקבל תשובה בקשר להתייעצות סיעתית, האם אני יכול לקבל התייעצות סיעתית לפני ההצבעה?
אדוני היושב-ראש, חשוב שתכניס את החוק הזה בהוראת שעה. כי אם נכניס אותו כחוק קבוע, אנחנו לא יודעים מה ייקרה בסופו של דבר ואיזה הגנות יהיו על אותם משקיעים. אני לא מבין, האוצר הביא הרבה חוקים בהוראת שעה, הממשלה הביאה הרבה חוקים בהוראת שעה, למה את החוק הזה לא רוצים להביא בהוראת שעה? לא קיבלתי תשובה בנושא.
לא, אני מתכוון שהמדינה תיקח על עצמה את האחריות בסעיף הזה. שהמדינה תיקח אחריות על עצמה.
את יכולה לרשום אותי רוויזיה על כל ההסתייגויות שהיו? מבקש לרשום רווייזיה של ישראל ביתנו.
והסתייגות אחרונה של ישראל ביתנו, הסתייגות 4, סעיף 26, בסופו יבוא: הרשות המפקחת לוקחת אחריות על הלקוחות.
רביבו, אני אומר לך, אתה כאן מרכז הקואליציה בוועדת הכספים, זה תפקיד מאוד חשוב, זה תפקיד שילווה אותך גם הרבה שנים אחרי שתסיים, ואם אתה תיתן יד לכל נושא הארנונה וקרן הארנונה, אתה חוטא לעצמך ולא רק לרשויות המקומיות.
אני יודע, אני לא מערער על העניין. אני מודה לכם, נעבור לסעיף הבא.
הישיבה ננעלה בשעה 15:40.