ôøåèå÷åì ùì éùéáú åòãä

ôøåèå÷åì ùì éùéáú åòãä

àåîðéè÷

2018-01-15OMNITECH



הכנסת העשרים

מושב רביעי

פרוטוקול מס' 913

מישיבת ועדת הכספים

יום רביעי, כ"ג בטבת התשע"ח (10 בינואר 2018), שעה 9:40

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)(הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ז-2017

חברי הוועדה: משה גפני – היו"ר

מיכל בירן

עמר בר-לב

יצחק וקנין

מכלוף מיקי זוהר

אחמד טיבי

מיקי לוי

עודד פורר

יואב קיש

מוסי רז

עבד חסדיה - סגן הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, משרד האוצר

מרגלית בראום - סגנית בכירה לממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, משרד האוצר

רמי לוי - מנהל מחלקת סולבנסי, רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, משרד האוצר

ברוך לוברט - עו"ד, יועץ משפטי, רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, משרד האוצר

לירז דמביץ כהן - עו"ד, הלשכה המשפטית, רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, משרד האוצר

אמיל ויינשל - חברת הארט לביטוח

ניצן צער הרים - חברת הארט לביטוח

יפה אל חי - תעשייה צבאית

אהוד נוף - מוזמן/ת

אילן אטל - מוזמן/ת

זאב זילבר - מוזמן/ת

איתן מנדל - מוזמן/ת

אמיר מוריץ - מוזמן/ת

אהרון חוטובלי - מוזמן/ת

נועה גלבר אורנשטיין - מוזמן/ת

יעל מנדלסון - מוזמן/ת

שאול קטניו - מוזמן/ת

טל אלוביץ - שדלן/ית (פוליסי בע"מ), מייצג/ת את איגוד חברות הביטוח בישראל

יעל גוייסקי - שדלן/ית

שגית אפיק

אייל לב ארי

טמיר כהן

אהובה שרון, חבר תרגומים

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)(הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ז-2017

בוקר טוב. אני מתכבד לפתוח את ישיבת ועדת הכספים. על סדר היום תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ז-2017.

סגן הממונה על שוק ההון. מה שאנחנו מציגים היום אלה בעצם תקנות של הון עצמי לקבלת רישיון לחברות ביטוח. אני מזכיר ליושב ראש ולחברי הכנסת שתפקידנו כרשות, כפי שקבעתם אתם המחוקקים, היא בין היתר לקדם את התחרות במערכת הפיננסית, במיוחד בשוק ההון, הביטוח והחיסכון. לפי זה ראינו שאחת הבעיות הקיימות או אחד החסמים להגברת התחרות בשוק הזה זה הנושא של דרישות הון, ההון העצמי המינימלי לכניסה של חברות ביטוח לשוק, ולכן מה שאנחנו באים לעשות ביום הזה, זה לנסות להוריד את החסם הזה כדי לאפשר ליותר מיזמים וליותר חברות להיכנס לשוק הזה ובהתאם לזה גם להגביר את התחרות.

אתם מורידים בחצי?

יותר. המצב הקיים היום בכל מה שקשור לדרישות ההון של חברות ביטוח הוא שיש לנו רובד מינימלי שהוא בעצם סף הכניסה לפעילות. היום הוא מורכב מ-55 מיליון שקלים בביטוח כללי, 52 מיליון שקלים בביטוח חיים ואם חברת ביטוח רוצה לעסוק בכל תחומי הביטוח היא נדרשת להעמיד הון עצמי של 89 מיליון שקלים. מעבר לדרישות האלה יש דרישות של הון נוסף שהוא מותאם לפעילות. בעבר היו לנו תקנות הון שעדיין ממשיכות להתקיים בסוג של מצב של הוראות מעבר. אני מזכיר שגם לפני כחצי שנה העברנו את המשטר הכלכלי החדש, הוראות לפי 02, בהתנגדות של הוועדה.

מה שאנחנו באים לעשות היום זה להוריד את חסם הכניסה הזה מ-59 מיליון שקלים בביטוח כללי ל-15 מיליון שקלים ובביטוח חיים מ-52 מיליון שקלים ל-15 מיליון שקלים, ובביטוח כללי וחיים, שזה בעצם כל ענפי הביטוח, ממצב שבו חברת ביטוח נדרשת להעמיד 89 מיליון שקלים, היא תידרש להעמיד רק שלושים מיליון שקלים.

מה? מה האינטרס?

תחרות.

יוזמה מבורכת אבל למה?

אולי צריך להעלות.

אמרת שזה טוב ועכשיו תסביר למה זה טוב. לא למה זה טוב אלא איך אנשים כמוכם מציעים הצעה כזאת. ממשלה.

קודם כל, אנחנו מזהים את דרישות ההון כחסם מאוד מאוד משמעותי בכניסתן של חברות ביטוח חדשות לשוק. אני חושב שכולנו נסכים שכניסה של מתחרים חדשים לשוק הזה היא רק תגביר את התחרות, תפחית את הריכוזיות ובסוף תביא בשורה לצרכנים. מה שאנחנו בעצם מנסים לעשות בצעד הזה, זה בסופו של דבר לאפשר כניסה של מיזמים חדשים לשוק. אני יכול להגיד סביב השולחן הזה שיש לנו היום שלושה מיזמים שחלקם גם יושבים כאן והם מחכים לתיקון של התקנות האלה כדי לבוא ולהתקדם ולהקים חברות ביטוח חדשות בישראל. לא צריך להסביר שלא כל יום כמה חברת ביטוח חדשה בישראל ואני חושב שזה צעד מבורך לתחרות ולמשק בכלל.

אני שואל את השאלה הזאת ברצינות כי אני לא בקיא בנושא. הלא מהצד השני אתה לא רוצה שייכנסו חברות שבאמת לא יוכלו להעניק את הביטוח הראוי למבוטחים. לכן השאלה שלי היא מה באמת ההון – אני לא יודע אם המילה אופטימלי היא המילה הנכונה – המינימלי שלדעתכם דרוש כדי שבאמת לא יהיה מצב שחס וחלילה נכניס חברה חדשה שיש לה תעריפים אולי מאוד נמוכים ומאוד אטרקטיביים – וראינו את זה גם בתחום התקשורת, ואני לא יודע אם זה קשור או לא קשור - ובסוף היא לא מסוגלת לספק את השירותים.

אם נדרש עכשיו הון נמוך יותר לחברות חדשות, למה להשאיר את ההון הגבוה יותר ביחס לחברות קיימות? אתם לא חושבים שיש אפליה בעניין הזה?

אני חושב שזה די קשור אחד בשני. השקף הזה מתאר את מצב משטר ההון הקיים בישראל. יש לנו רובד ראשון שהוא רובד כניסה לפעילות. מה צריך להעמיד, איזה הון צריך להעמיד כדי להיכנס לשוק הזה. ללא שום קשר אם אפילו לא מכרת פוליסה אחת, אתה צריך לבוא ולהעמיד היום תשעים מיליון שקלים. מעל הרובד הזה יש לנו את ההון הנוסף שהוא הון שתלוי בפעילות שלך. ככל שאתה גדל יותר, ככל שאתה חשוף ליותר, אתה צריך להעמיד יותר הון. בסופו של דבר נסכים כולנו שאנחנו רוצים שהחברות האלה באמת יהיו יציבות מספיק כדי לעמוד בהתחייבויות שלהן כלפי הלקוחות ולכן אנחנו אומרים שמבחינת הדרישות שתלויות בפעילות שלך שהולכת וגדלה, אתה תידרש להעמיד יותר הון בעתיד. אבל כדי שתיכנס לשוק הזה, אתה לא צריך להעמיד ביום הראשון תשעים מיליון שקלים אלא מספיק שתעמיד שלושים מיליון שקלים.

אני עבדתי בתעשיית הביטוח כעשרים שנים.

היית בחברת מגדל.

גם. הייתי במגדל. הייתי המנכ"ל של אילון חברה לביטוח.

ועכשיו יש לך חברה חדשה.

בעזרת השם תהיה לי חברה חדשה.

הכול בעזרת השם, אבל עכשיו תהיה לך חברה חדשה.

נכון. אני לא אספר לכם את כל ההיסטוריה אבל חשוב לומר שאני גם קיבוצניק לשעבר.

כן, אבל זה לא רלוונטי כי גם אם היית גר בעיר, העסק הזה הוא אותו עסק.

כיום אני מושבניק.

לא חשוב. אנחנו לא בתכנית חיים שכאלה. תגיד מה עמדתך בעניין ואם אפשר, בקצרה כי אין לנו ישיבה ארוכה.

עמדתי היא שאנחנו מברכים על התקנות האלה. שאלתם שאלה ואני אענה. היום כפי שאישרתם לפני כמה חודשים בעצם דרישות ההון הן נגזרות מסולבנסי, דירקטיבת סולבנסי 2, שבצם מבוססות על הסיכונים שהחברה לוקחת על עצמה. החסם המרכזי שהיה לכניסה של מתחרים, וחוקי הכלכלה הבסיסיים הם שאם יש יותר שחקנים, בהכרח זה מיטיב עם הציבור, ואנחנו כן רוצים להיות שחקנים נוספים שמצד אחד גם נציע מוצרים חדשניים. השוק הזה הוא בסגנציה, הוא ריכוזי מאוד.

מישהו אמר לכם – לא שאני חושד אלא שאלות שאני נוהג לשאול גם אם זה לא נכון – או רמז לכם או דיבר אתכם שאם תעזבו את החברות הגדולות ותפתחו חברות קטנות יותר חדשות, יפחיתו את המחירים כדי שתוכלו להשתלב? מישהו אמר לכם את זה?

לא. איך הם יכולים להגיד?

אם הייתי רשות שוק ההון והייתי רוצה תחרות, הייתי אומר תעזוב את החברות הגדולות, תפתח חברה קטנה ואנחנו נעזור לך.

איך הם יעזרו לנו. בסוף צריכים לשלם תביעות.

זה בסדר. זה ברור. אף אחד לא אמר לכם.

ובסוף אנחנו שמים את הכסף שלנו וההון שלנו והרשות לא נותנת לנו שום רשתות ביטחון.

בדיעבד, אתה לא ידעת את זה מראש, אתה מברך על כך שהרשות עושה את זה.

חד משמעית. אני רוצה לומר עוד נקודה. בסך הכול בעשורים האחרונים לא נכנסו שחקנים חדשים לתחום הזה. עשורים שכבר לא נכנסו שחקנים חדשים.

אתה לבד נכנס עכשיו לשוק או שיש עוד כאלה שנכנסים?

יש עוד שתיים-שלוש.

שעוזבים את הגדולים ופותחים חדשים.

כן, אבל זה לא רק אלו שעוזבים.

זו תופעה מעניינת. אי אפשר להתעלם ממנה.

בשנים האחרונות יזמים ישראלים יצאו לחוץ לארץ, דוגמת למונייד שאני בטוח שקראתם עליהם, אלה אנשים ישראלים שבגלל שהיו כאן חסמים, בעצם הלכו ויצאו לחוץ לארץ, לארצות הברית ולאירופה, ופתחו שם את הפעילות שלהם בגלל החסמים שהיו כאן.

תודה רבה.

אני רוצה לומר, לשאלתך. בסוף מי שיקים חברת ביטוח זה כנראה בן אדם שיש לו ניסיון בביטוח.

לפעמים יכול להיות שאתם אומרים לאנשים שעוסקים בזה.

לא. זה ברור שלא. אני אומר שבסף מי שמקים חברת ביטוח, זה בדרך כלל אדם שיש לו ניסיון. ביטוח זה עסק מאוד מאוד מורכב וכנראה שהוא עבד בחברת ביטוח.

נדמה לי ששלושה מנכ"לים שהיו בחברות גדולות עזבו ופותחים עכשיו חברות חדשות ואתם מביאים את התקנות האלה וזאת במקרה הזה יד המקרה, אבל זאת עובדה. זאת אומרת, אני אתמוך בזה אבל אני רוצה שידעו שאני מודע לעובדות. שלא יבוא מישהו ויגיד שאני לא יודע מה היה.

חבר הכנסת גפני, גם אם היו אומרים לנו איזשהו משהו - - -

אני לא אמרתי.

אכלנו מהם כל כך הרבה חצץ שתאמין לי שכל מה שהוא היה אומר לי, הייתי לוקח בעירבון מוגבל. כבדהו וחשדהו.

לא כבדהו ולא חשדהו ולא כלום. הדבר הכי נורא מבחינתי, אני יכול לקבל החלטה שגויה, זה בסדר, כולנו בשר ודם, אבל שלא יגידו שלא ידעתי את העובדות. אלה העובדות. ציינתי אותן וזה בסדר גמור.

האלטרנטיבה שלי היא ללכת לחקלאות.

איפה איתן ברושי מתי שצריך אותו?

אפשר להקריא.

הלשכה המשפטית, רשות שוק ההון.

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח),

התשע"ז-2017

בתוקף סמכותי לפי סעיף 35(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 (להלן – חוק הפיקוח על הביטוח) ובאישו8ר ועדת הכספים של הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:

הגדרות

בתקנות אלה –

"ביטוח בריאות" ביטוח מפני תאונות אישיות וביטוח מפני מחלות אשפוז המנויים בפסקאות (5) ו-(6) בסעיף 1א להודעת ענפי הביטוח.

"ביטוח בריאות ארוך טווח" – ביטוח בריאות הכולל את אחד לפחות מהכיסויים הבאים: סיעוד, אובדן כושר עבודה, מחלות קשות, השתלות, ניתוחים, תרופות או תאונות אישיות לתקופה העולה על שנה.

היום אין לכם הגדרה של ביטוח בריאות ארוך טווח וקצר טווח?

אני אקריא את ההגדרות ואני אסביר.

"ביטוח בריאות קצר טווח" – ביטוח בריאות הכולל את אחד לפחות מהכיסויים הבאים: נסיעות לחוץ לארץ, שיניים, עובדים זרים, או תאונות אישית לתקופה שאינה עולה על שנה.

אולי בכל זאת תסבירי כי עברת מביטוח בריאות. תסבירי לנו את ההגדרות של ביטוח בריאות.

בתקנות האלה, כפי שנאמר קודם, אנחנו מנסים להשוות את המצב למצב העולם, למשטר הסולבנסי. במשטר סולבנסי הדגש הוא על הסיכון שחברת הביטוח לוקחת. לכן השווינו גם לדירקטיבה האירופאית, בין הביטוחים שהם במהותם קצרי טווח וביטוחים שהם ארוכי טווח. אנחנו בעצם מיישרים קו עם אירופה ועם העולם. כך נכון יותר להסתכל על ההגדרות האלה.

ההגדרות של ביטוחי הבריאות הן הגדרות חדשות?

כל ההגדרות היו קיימות גם בתקנות הקודמות. פשוט החלוקה הייתה שונה מעט.

אנחנו לא יוצרים כאן ענפי ביטוח חדשים. אנחנו רק מקבצים את הענפים בהתאם לסיכון שלהם. ככל שהסיכון יותר ארוך, ככל שהביטוח הוא לטווח יותר ארוך, הסיכון שנופל על חברת הביטוח הוא יותר ארוך. אני צריך עכשיו לבטח אדם בשלושים, ארבעים וחמישים שנים. אם הביטוח הוא קצר, הוא ביטוח לשנה בלבד, הסיכון בהתאם הוא הרבה יותר נמוך. לכן מה שאנחנו עושים, אנחנו מקבצים מחדש את ענפי הביטוח בהתאם לדירקטיבה של הסולבנסי ואומרים ככל שהסיכון נמוך, זה ביטוח בריאות קצר טווח וככל שהסיכון יותר גבוה, זה ארוך טווח.

מה זה קצר טווח? לכמה זמן?

בדרך כלל אלה ביטוחים של שנה ואפילו פחות מזה, למשל כמו נסיעות לחוץ לארץ אבל ביטוחים שהם לר ארוכים.

למה עובדים זרים?

כי זה ביטוח שמתחדש אחת לשנה. ככל שזה מתחדש אחת לשנה, הסיכון של חברת הביטוח בביטוח הזה הוא סיכון תחום בשנה אחת. אני לא מדבר עכשיו על הצד של המבוטח אלא על הצד של חברת הביטוח. ככל שהסיכון שלה שנובע מתקופת הפוליסה הוא קצר יותר, הסיכון קטן יותר.

גם פוליסות, עד שהן מתממשות גם יכולות להתחדש. עד שלא מתממש איזשהו תנאי בפוליסה, יכולת להתחדש משנה לשנה.

יש למשל פוליסה של אובדן כושר עבודה, זו פוליסה שנרכשת עד גיל הפרישה ואז מבוטח שרכש את הפוליסה הזאת בגיל שלושים, יש לחברת הביטוח עכשיו סיכון של לכאורה 37 שנים שהיא צריכה לנהל את הביטוח הזה. מצד שני, אם ניקח פוליסה של רכב, זאת פוליסה שמתחדשת כל שנה.

אם הוא מבוגר, הסיכון יותר גדול כי אלה פחות שנים.

נכון. אני מדבר על תקופת הביטוח. ככל שהיא יותר ארוכה, אני בעצם נמצא במצב של אי ודאות לתקופה ארוכה יותר. ככל שהביטוח הוא קצר יותר, כמו נניח רכב רכוש, זאת פוליסה לשנה שחברת הביטוח יש לה ודאות הרבה יותר גבוהה ובהתאם הסיכון שלה הוא יותר נמוך.

אני אומר למה חבריי ואני שאלנו את השאלות, בצורה חיובית. לא בכל יום מגיע לכאן הרגולטור ומבקש להפחית את חסמי הכניסה לשוק ההון, בטח בשוק הביטוח. מתי לאחרונה למשל שמענו על הקמת חברת ביטוח או בנק חדש? לא הרבה. לכן אנחנו רואים את זה בצורה חיובית.

פתיחת התחרות ואפשרות להקים חברות חדשות.

כן.

בסדר. תמשיכי.

"ביטוח חבויות" – ביטוח מפני אחריות מעבידים, ביטוח לפי דרישות פקודת ביטוח רכב מנועי (נוסח חדש), התש"ל-1970, ביטוח מפני אחריות כלפי צד שלישי וביטוח מפני אחריות למוצרים פגומים, המנויים בפסקאות (7), (8), (14) ו-(22) בסעיף 1א להודעת ענפי ביטוח.

"ביטוח חיים" – ביטוח חיים מקיף כאמור בפסקה (1) בסעיף 1א להודעת ענפי ביטוח.

"ביטוח חיים" - סיכון בלבד, ביטוח חיים קבוצתי הדדי.

"ביטוח כללי, - כל ביטוח המנוי בסעיף 1א להודעת ענפי ביטוח, למעט ביטוח פנסיה כאמור בפסקה (3) שבה ולמעט ביטוח חיים וביטוח בריאות.

"הודעת ענפי ביטוח" – הודעת הפיקוח על עסקי ביטוח (ענפי ביטוח), התשמ"ה-1985.

"הון עצמי ראשוני" – סך כל אלה:

הון מניות מונפק ונפרע.

יתרת עודפים.

פרמיה שולמה בעת הנפקת מניות.

קרנות הון בניכוי קרנות הון בחובה.

כל מרכיב אחר שעליו הורה הממונה ובשיעורים שעליהם הורה.

תסבירי את ההגדרה הזאת, בעיקר את קרנות הון וכל רכיב אחר.

הון עצמי ראשוני זה מה בעצם אנחנו מתירים לחברת הביטוח, איזה חלקים מהדוח הסופי שלה, מהרכיבים החשבונאיים מוכרים לצורך הדרישות של ההון העצמי, לצורך עשרה מיליון או 15 מיליון. שלושת הרכיבים הראשונים הם הון מניות שמונפק ונפרע, יתרת עודפים שרשומה בעת הנפקת מניות, ואלה רכיבים שהיו גם בתקנות הקודמות ולא חל שינוי בהיבט הזה. כנ"ל לגבי הרכיב החמישי, כל רכיב אחר שעליו הורה הממונה. זו סמכות שהייתה לנו גם בתקנות המקוריות.

מה היום נכנס ברכיב האחר?

הסמכות קיימת.

הסמכות הייתה קיימת ולא השתמשתם בה בתקנות הקיימות.

כן. אני אסביר.

מה אתם מתכוונים לעשות הפעם בסמכות הזאת?

מה שיכול להיכנס למרכיב הה זה בעצם מה שנקרא הון ראשוני מורכב. זה בעצם חוק שחברת הביטוח יכולה לקחת על עצמה עם מאפיינים הוניים. זה חוב שיוכל להיות מומר במניות או להימחק אם חברת הביטוח נקלעת לצורך העניין לקשיים תזרימיים שהיא לא יכולה לעמוד בהתחייבויות שלה. זה בעצם רכיב שמגביר יציבות מצד אחד ומצד שני זה רכיב שדרכו אנחנו לא מחייבים את חברת הביטוח או את הבעלים של חברת הביטוח להביא את הכסף מהבית אלא דרך חוק. לא השתמשנו בזה אבל זאת עדיין אפשרות שיכולה להינתן.

לא צריך כאן אישור ועדת כספים?

זאת הסמכות עצמה. אני אזכיר שכל הנושא הזה של רכיבי הון בכתבי התחייבות גם היום נמצא בסמכות הממונה.

זה קיים בתקנות. לא עושים בו שימוש.

בתקנות קיים אישור ועדת כספים?

לא היה קיים אישור ועדת כספים.

"חברה ממשלתית" – לרבות "חברת בת ממשלתית" ו"חברה מעורבת" כהגדרתן בחוק החברות הממשלתיות, התשל"ה-1975.

"מבטח" – מבטח ישראלי או מבטח חוץ, מבטח ישראלי, חברה שקיבלה רישיון לבטח ישראלי לפי סעיף 15(א1) לחוק למעט חברה שקיבלה רישיון לבטח בהתקיים התנאים האמורים בסעיף 15(א1) לחוק.

"מבטח חוץ" – מבטח שקיבל רישיון לפי סעיף 15(א)(2) לחוק הפיקוח על הביטוח.

הון עצמי ראשוני הנדרש לקבלת רישיון מבטח

ההון העצמי הראשוני המזערי הנדרש מחברה לקבלת רישיון מבטח ישראלי יהיה כדלקמן:

לחברה המבקשת לעסוק בביטוח חיים או בביטוח בריאות ארוך טווח – 15 מיליון שקלים חדשים.

לחברה המבקשת לעסוק בביטוח כללי או בביטוח בריאות קצר טווח – עשרה מיליון שקלים חדשים, ואולם חברה המבקשת שלעסוק בביטוח חבויות – 15 מיליון שקלים חדשים.

על אף האמור בתקנת משנה (א), ההון העצמי הראשוני המזערי הנדרש מחברה ממשלתית לקבלת רישיון מבטח בענף נזקי טבע בחקלאות – שבעה מיליון שקלים חדשים. לעניין זה "חברה ממשלתית", לרבות חברת בת ממשלתית וחברה מעורבת כהגדרתן בחוק החברות הממשלתיות התשל"א-1975. מבטח נזקי טבע בחקלאות – מבטח שלפחות תשעים אחוזים מדמי הביטוח משולמים לו הם בשל עסקי ביטוח בענף ביטוח מפני נזקי טבע בחקלאות.

עודף נכסים על התחייבויות שעל מבטח חוץ להחזיק בישראל

עודף נכסים על התחייבויות מזערי הנדרש מתאגיד הנדרש לקבלת רישיון מבטח חוץ לא יפחת מהסכומים המפורטים בתקנה 2, לפי העניין.

על אף האמור בתקנת משנה (א), עודף נכסים על התחייבויות מזערי הנדרש ממבטח חוץ העוסק בביטוח כללי שאינו ביטוח חבויות או בביטוח בריאות קצר טווח שהיקף דמי הביטוח השנתיים בהם אינו עולה על 15 מיליון שקלים חדשים – לא יפחת משלושה מיליון שקלים חדשים.

עודף הנכסים על התחייבויות בסכום הנדרש לפי תקנות משנה (א) ו-(ב) יוחזק בחשבון נפרד בישראל.

גם כאן השארנו את ההקלות שהיו למבטח חוץ כמו בתקנות הקודמות.

תוספת מיוחדת להון עצמי מזערי או לעודף נכסים על התחייבויות

הממונה רשאי לדרוש ממבטח או תאגיד המבקשים לקבל רישיון לבטח לראשונה או ממבטח המבקש הרחבת רישיון קיים תוספת מיוחדת של הון עצמי ראשוני או עודף נכסים על התחייבויות לפי העניין בסכום הגבוה מבין אלה:

סכום שלא יעלה על שיעור של חמישים אחוזים מההון העצמי הראשוני המזערי או מעודף הנכסים על ההתחייבויות הנדרש לקבלת רישיון כמור בתקנות 2 או 3 לפי העניין, לתקופה שלא תעלה על חמש שנים מתחילת פעילותו או הרחבתה לפי העניין.

סכום אשר יוכיח עמידה של המבטח בהון העצמי הנדרש לשמירת איכותו לקיים התחייבויותיו בתום השנה הראשונה שלאחר קבלת הרישיון או הרחבתו לפי העניין. סכום התוספת יידרש על פי התחזית המחמירה ביותר לגבי היחס הצפוי בין ההון העצמי הקיים במבטח לבין ההון העצמי הנדרש לשמירת איכותו לקיים את התחייבויותיו על תכנית עסקית שיגיש המבטח לממונה.

למעשה כאן אנחנו מבקשים לשמר איזושהי סמכות שהייתה לנו גם בתקנות הקודמות להוסיף דרישה מוגברת ביחס לחברות שאנחנו רואים צורך ספציפי לגביהן. זה בצעם שימור של סמכות שיש לנו. הפסקה השנייה היא סמכות שקיימת בדירקטיבה וחשבנו שנכון שתהיה לנו גם לאור ההפחתה המאוד מאוד דרסטית של הסכומים כפי שהצגנו אותה. יש כאן איזושהי הרחבה של שיקול הדעת שלנו שבעצם אנחנו יכולים לבקש הגדלה של ההון העצמי לפי אחת משתי החלופות האלה, לפי המחמירה שבהן, לפי שיקול דעת, לפי המצב בכל חברה כמו שהוא יהיה, חברה חדשה או חברה שתבקש להרחיב את הפעילות לתחומים אחרים.

באילו מקרים תעשו שימוש בסמכויות האלה?

נעשה או עשינו?

עשיתם, אם עשיתם או תעשו.

כן. זה קצת מוזר לי. ישבנו כאן ימים ארוכים על סולבנסי ואמרתם לנו לא להיכנע לחברות הביטוח וכי צריך המון הון עצמי. אני מנסה להבין את ההקשר. עכשיו באים ומבקשים להקל.

אני מבקש להשלים את הקריאה ואחר כך לענות.

חישוב הון עצמי ראשוני למתן הרישיון או הרחבתו

הון עצמי ראשוני או עודף נכסים מהתחייבויות של מבטח כאמור בתקנות 2 או 3, יחושב על בסיס מאזן תקופה מבוקר וערוך מתחילת החודש שקדם לחודש בו רישיונו של המבטח ניתן או הורחב לפי העניין.

ביטול

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) ( הון עצמי מינימלי הנדרש ממבטח), התשנ"ח-1998 – בטלות.

שואלת חברת הכנסת מיכל בירן, אבל היה צריך לשאול את זה בהתחלה ולא עכשיו, אתם תמיד אמרתם שצריך המון הון עצמי ועכשיו אתם מצמצמים אותו. הם הסבירו את הצמצום ודווקא החברים כאן בירכו על כך ואמרו שזה מגביר את התחרות.

איך המציאות השתנתה תוך חצי שנה?

לא, היא לא השתנתה. חבר הכנסת בר-לב שאל את זה בהתחלה.

הם ענו על זה.

הם ידעו את זה גם לפני חצי שנה.

אני אנסה לענות. חבר הכנסת בר-לב התייחס לזה בהתחלה. אנחנו אמרנו שהיום דרישות ההון מורכבות בעצם משני רבדים. רובד אחד הוא סף הכניסה לפעילות ביטוחית, כאשר היום נדרש להעמיד תשעים מיליון שקלים כדי להיכנס גם אם לא מכרת אפילו פוליסה אחת. הרובד הנוסף שנדרש במסגרת דרישות הון לחברות ביטוח הוא כבר רובד שתלוי בפעילות ובהיקף הפעילות של חברת הביטוח וזה בעצם הסולבנסי. אנחנו אומרים שככל שהפעילות הולכת וגדלה, אתה תידרש להעמיד הון בהתאם לדרישות הסולבנסי. אבל ככל שאתה קטן ועדיין לא גדלת מספיק, ואין לך מספיק סיכונים במסגרתם תצטרך להעמיד יותר הון, אנחנו לא דורשים ממך כפי שדרשנו עד היום תשעים מיליון שקלים אלא אנחנו אומרים כדי שתיכנס לשוק הזה, רק להיכנס לשוק הזה, שלושים מיליון שקלים.

אנחנו אומרים את זה כבר עכשיו. ככל שהוא גדול, אתה תידרש.

תודה. אני לא רוצה להשאיר בידיכם באופן עצמאי מה שאמר קודם אייל, את הנושא הזה של כל רכיב אחר שעליו הורה הממונה בשיעורים שעליהם הורה. אתם לא יכולים להחליט על זה לבד. אתם צריכים להחליט עכשיו האם באישור השר או באישור ועדת הכספים. אחרת הכול עובר אליהם ואתם הופכים להיות עצמאיים לגמרי. תחליטו. לא מפריע לי ושלא יגידו שאני רוצה את אישור ועדת הכספים.

אני רוצה את ועדדת הכספים. לי אין בעיה להגיד ועדת הכספים.

זה יכול להיות גם באישור השר.

אני אומר באישור ועדת הכספים.

יש לכם בעיה עם ועדת כספים?

באופן קבוע אתם מתעלמים מאתנו.

השר לוקח על עצמו סיכון לא פשוט.

זה לא הופיע עד היום אבל עד היום לא השתמשו בזה.

אני אומר שהנושא הזה הוא נושא סופר מקצועי ומורכב.

כמו תקציב מדינת ישראל, נכון?

אני חושב שבסוף כן נכון שיישאר במסגרת הוראות הממונה מה שקיים גם היום. אנחנו לא משנים את המצב הקיים.

בסדר, אבל לא השתמשו בזה והיום הולכים להשתמש בזה.

אני לא אומר שאנחנו נשתמש בזה.

אני מוסיף. החברים מבקשים את אישור ועדת הכספים ואני מוסיף את אישור ועדת הכספים. תסכימו לזה. ועדת הכספים היא ועדה קלה ואנחנו לא נערים כאן קשיים ובעיות.

אולי אפשר להציע שאת כל רכיב אחר, האישור יהיה על הרכיב אבל לפחות לא על השיעורים ולא על המשך הסעיף.

למה?

מתחיל להיות פירוט מקצועי.

אז נשאל. יגיע לכאן האישור על הרכיב. אייל, מה אתם אומרים?

שיהיה אישור של הרכיב.

אז יגיע לכאן הרכיב ואנחנו נשאל על השיעורים. בסדר. קיבלנו את זה.

אתה רואה שהוועדה קלה?

צריך אישור של ועדת הכספים על הרכיב ואז אנחנו גם נדבר על השיעורים.

אנחנו מצביעים.

מי בעד אישור תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ח-2018 עם התוספת שאמרנו? מי נגד? מי נמנע?

הצבעה

בעד – פה אחד

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ח-2018, נתקבלו.

התקנות אושרו פה אחד. תודה רבה.

הישיבה ננעלה בשעה 10:10.