הכנסת השלוש-עשרה

מושב שכישי



נוסח כא מתוקן



פרוטוקוכ מס' 270

מישיבת ועדת הכספים

יום חמישי, כ"ט בשבט התשנ"ד (10 בפברואר 4 199) , שעה 10:00

חברי הוועדה: ג' גל - היו"ר

א' גולדשמידט

ח' קופמן

מ"מ; מי איתן

ר' נתמן

ע' עלי

וי

ז' אבכס - המפקת על הבנקים, בנק ישראכ

א' גכר - מנכ"כ המועצה כצרכנות

ד' רוטנברג - סגן המפקת עכ הבנקים, בנק ישראכ

ו' כוסטהאוז - הפיקות עכ הבנקים, בנק ישראכ

צי סמט - הפיקות עכ הבנקים, בנק ישראכ

ע' שרגאי - הממונה עכ הגנת הצרכן , משרד התעשיה

והמסתר

א' דויטש - הרשות כהגנת הצרכן , ההסתדרות

ד"ר י' בהט - יועץ משפטי, ב.ל.ל

א' הכפרין - ראש המכון כבנקאות, המיכככה כמינהכ

פ' וידר - איאוד הבנקים

טי נדב - איאוד הבנקים

י' ניצן - הבנקים כמשכנתאות

די יוניסיאן - יוניסן - קורמן ייעוץ ככככי

אי קרשנר

א י שנ י י דה

סי אלחנני

ת' צנעני

1) השירות הבנקאי ככקות והמעבר מבנק כבנק.

2) הצעת חוק הבנקאות (שירות ככקות) (תיקונים שונים)

התשנ"ד-4 199 (תה"כ ג' אכ)

3) הצעה כסדר היום (תה"כ ת' קופמן ).



השירות הבנקאי ללקוח והמעבר מבנק לבנק

אני פותח את ישיבת הוועדה. עכ סדר יומנו הנושא: השירות הבנקאי

ככקות והמעבר מבנק כבנק. מזה שנה אנו נותנים את תשומת כבנו כקשיים

שישנם ושהתמסדו עם השנים. כא שנעשתה כאן פעוכה פכשהי בזדון , תכיכה,

במעבר מבנק כבנק שכ כקותות. אנו ראינו ורואים בזה תכק מהפכים, שאם

נעמידם כרשות הכקותות והמעבר יהיה אפקטיבי, הרי התתרות ביו הבנקים

תהיה כפי שצריכה כהיות תתרות. במידה ותהיה תתרות, בודאי הרבה מאד

בעיות, שאנו מדי פעם צריכים כתשוב שיש כפתור אותן בתקיקה ובצווים כמו

עמכות, ריבית ודברים אתרים, תסתדרנה עכ-ידי השוק וסוכנו מאמינים שזה

טוב יותר.

ברצוננו כשמוע היום מהפיקות עכ הבנקים תיאור לגבי מצב שבו בעכ

עסק, שיש כו את ככ הככים האפשריים כדי כעבוד עם הבנק התכ מהוראות קבע

ושיעבודים והלוואות ודרך תיסכון שהוא משועבד. כיצד אדם כזה יכוכ

כעבור מבנק כבנק? מהו כות הזמנים שיש? מהם הדברים שהשתנו בשנה

האתרונה? מה פתור ומה כא פתור? נוכתים בישיבה גם כמה נציגי אופים,

שמייצגים כקותות או שעוסקים בעניין , ואנו נשמע את תאובותיהם האם אכן

איתרנו את ככ הבעיות או שמא ישנן בעיות נוספות. זאב אבכס, הבה נשמע

את דבריך.

בתמיכת 1993 מיניתי ועדה, ככומר הפיקות עכ הבנקים מינה, שתפקידה

היה כבתון את רנהכיכי המעבר שכ כקוחות מבנק כבנק, וזאת מתוך מטרה כאתר

צוארי בקבוק שהפריעו כמעבר קכ שכ כקוחות מבנק כבנק, במסארת מאמץ כוככ

שעשינו בפיקות עכ הבנקים כהאברת התתרות במערכת הבנקאית. הוועדה הזו,

בראשות דוד רוטנברא, האישה המכצות בתודש אפריכ 1993. ההמכצות התייחסו

כמספר נושאים. ראשית, הוועדה בתנה את צוארי הבקבוק, שהפריעו כמעבר

תכק שכ כקותות מבנק כבנק, איתרה את ככ התתומים האכה והמכיצה כיצד

כפתור, כהקכ וכשתרר את אותם צוארי בקבוק. תכק מצוארי הבקבוק האכה היו

בתתומים, שאינם באחריות בנק ישראל ובאחריות הפיקות עכ הבנקים אכא

באתריות אופים אתרים. אפיכר אכה היו תתומים שקשה כהאדירם באתריות אוף

ככשהו. לכן , הטיפוכ באותן המכצות כא התרכז רק בבנק ישראכ, אכא הוא

עבר אם כאופים אתרים, ואני מתכוון כממונה עכ האנת הצרכן במשרד התעשיה

והמסתר, כאראוני הצרכנים ואם כאיאוד הבנקים.

כאמור, המכצות הוועדה התייתסו כמספר תתומים. התתום הראשון

והמרכזי היה המכצה כהרתיב בצורה משמעותית את נוהכ סאירת חשבונות

כקותות. דהיינו, כהורות כבנקים מהם הצעדים שצריכים כהינקט עכ-ידם,

בראע שכקות מבקש כסאור תשבון , מה הם צריכים כאכות ככקות, מה הם

צריכים כבצע ומהם פירקי הזמן שהם צריכים כהודיע עכ כך ככקות. החוזר

הזה יצא כ-3 תודשים כאתר תום עבודת הוועדה, ב-12 ביוכי 1993, ומאז

הוא תקף ועובד במערכת. עכ פי המידע שיש ברשותנו, בתתום הזה כא התאכו

שום בעיות מבתינת תיפעוכ החוזר הזה.

האם תוככ כומר כנו, בקצרה, מה אומר החוזר?

אפשר כצכם את התוזר וכחכקו ככם. החוזר מאדיר, בד.יוק, את התהכיך

שכ סאירת החשבון , את מועד ההודעות השונות ככקות, את מה שצריכה כככוכ

ההודעה ככקות כשברצונו כסאור תשבון ומה צריך כפרט ככקות. - החוזר



אומר את ככ הדברים האכה. יותר מזה, הבנקים אם חיברו מעין "טופס

טיוכים",בעגה הצבאית, שמקכ על הכקות את הסיבוב שיש כעשות בין

המחלקות השונות בבנק לפני שנסגר חשבונו.

במה החוזר הזה מקל על נוהכ סגירת חשבון כעומת המצב הקודם? באכו

פרמטרים הוא מקכ?

מדובר, בעיקר, בפרמטרים הביורוקרטיים שכ המידע של מה שהוא צריך

כעשות, שכ טיווחי הזמן שהבנק צריך כהודיע ככקוח כאבי הפעוכות השונות

ושכ ההקכה בככ התהכיך הזה. מדובר, בעיקר, בתתום ההסברים והעברת מידע

ככקוח.

אם כך , כמה זמן כוקח היום לסיים פרוצדורה כזו?

ז י אבכס ל

איו בחוזר הזה קביעה שכ כוח זמנים, אך הבנק צריך כהודיע ככקוח

מהו כוח הזמנים הצפוי. כא קיבכנו חכונות מכקותות, עד היום, שישנה

בעיה ככשהי מבחינת כוח זמנים הזה. כא האיעו אכינו חכונוח.

הנושא השני, אכיו החייחסו המכצות הוועדה, היה: העברת תשכומים שכ

מוסדות-אדוכים כבנקים. נושא זה איננו נושא שהוא בתחום טיפוכו שכ בנק

ישראכ, וביקשנו שהאאודוח השונות כהאנח הצרכן תטפכנה בזה. זה מתייתס

ככך, שישנם מקומות עבודה שמחייבים אח עובדיהם או מוסדוח שמעבירים

כספים כגורמים שונים מחייבים את האורמים האכה בהפקדת ההעברות האכה

בבנק ספציפי. מבתינת התוק, אי אפשר כמנוע דבר כזה, וזה היה צריך

כהיות מטופכ במסארת ווכונטרית. ידוע כי, שהממונה עכ האנת הצרכן במשרד

התעשיה והמסתר פנה כשכושת אראוני הצרכנים בבקשה כבדוק זאת. מה שידוע

כי עד כה הוא, שיש מוסד אחד, שהשכיכ כהאיע כהסדר שהחשכומים שהוא משכם

כזכאים שכ אוחו מוסד יועברו כככ הבנקים וכאו דוקא כבנק אחד. אני

מתכוון כקופת הפנסיה "מבטתים". מעבר ככך, אין כי מידע, ואני מקווה

שאנשי משרד התעשיה והמסתר ואיראוני הצרכנים יתיחסו כזה ביחר פרוטרוט.

נושא שכישי מחייחס כפישוט וקיצור משך הזמן שכ שינוי הוראות

כתיובים עכ פי הרשאה. בעניין זה מטפכ איאוד הבנקים, כיון שזה מחייב

שינוי מיכוני שכ המערכות המיכוניות שכ הבנקים והאעה כהבנה ככשהי בין

הבנקים עכ כך שכא יתבצעו חיובים כפולים או שכא תהיה קפיצה עכ חיוב.

ידוע כי, שהמערכח הבנקאית, בהנתיית איאוד הבנקים, מתאראנת ככך. אבכ,

כיון שמדובר בשינויים מיכוניים, זה תהכיך שכוקח זמן, ואני מקווה

שיפחרו בעיה זו בקרוב. אני מעריך, שפרדי וידר יחיחס כעניין זה ביחר

פרוטרוט.

שיעבוד חוכניות חסכון . אתת הבעיות, שהצביעה עכיה

הוועדה, היא הנזק שנארם ככקוח כחוצאה מזה שהוא שובר חוכנית חסכון

ומעבירה כבנק אתר. הנזק נארם בעיקר בחחום המיסוי. אחד היחרונות שיש

כתוכנית חסכון הוא הפטור ממס עכ הפרשי הצמדה. בראע שמישהו שובר

תוכנית חסכון כא במועד, ככומר כא בתחנת היציאה, הוא מתתייב עכ כך

במס. בעניין הזה קיימנו מאעים רצופים וממושכים עם משרד האוצר עכ מנת

כפתור את הבעיה הזו. היתה שם בעיה משפטית. כאתרונה, כפני כ-10 ימים,

הסתמן פתרון ככשהו, שניתן יהיה כתת אינטרפרטציה ככשהי כתוק בעניין

הזה, וכא כתייב כקות, שמעביר תוכנית תסכון מבנק אחד כבנק אתר, במס עכ

הפרשי הצמדה, וכא כראות בזה שבירה שכ תוכנית תסכון . עניין זה נמצא

בשכבים סופיים, ואני מנית שתוך 3-2 שבועות בעיה זו תיפתר. אבכ, הכקוח



יצטרך לקחת בחשבון שיכוכה כהיות סאן עכות ככשהי מסויימת, שבנק יחייב

אותו, כאשר מדובר, כמשל, על תוכנית חסכון שנושאת ריבית גבוהה יותר

מאשר הריבית הנהוגה בעת העברתה מבנק כבנק. זה ההיפוך שכ עמכת פרעון

מוקדם, כי בהחכט יכוכים כהיווצר כבנק נזקים כתוצאה מכך שמפקיד שובר

פקדון ומעבירו בתקופה שכ ירידה בשערי הריבית.

א' גוכדשמידט;

היכן עומד נושא שכ העברה מתוכנית חסכון אתת כתוכנית חסכון אחרת

באותו בנק?

זה כא קשור כנושא הזה.

זה כא קשור, אך זה נושא דומה. נניח, שיש כך תוכנית חסכון , שיש כה

שיעור תשואה מסויים, ועכ הכסף כהיות מופקד כ-3 שנים. במהכך התקופה

הזו האוצר בא עם תוכנית טובה יותר, וברצונך כהעביר את הכסף כתוכנית

טובה יותר. שוב, יש כאן בעיה שכ מס על הפרשי הצמדה.

זוהי שבירת תוכנית.

אם כך, מדוע שכא יתוכ, באותה מידה, אותו עקרון?

ס' אכתנני ;

ננית, שקניתי משהו כפני מכירה כככית והמחירים ירדו. האם יחזירו

כי את הכסף?!

ז י אבכס;

אתה עשית פעוכה עיסקית ככשהי והתחייבת עכ משך זמן שכ פעוכה זו.

אם השתנו הנסיבות בשוק, אז מדוע כאפשר כך זאת עקב השתנות הנסיבות?

א' גולדשמידט;

מדוע אתה מאפשר זאת במעבר מבנק כבנק?

ז י אבכס;

אני עושה זאת, כי ברצוני כעודד כאן תופעה מסויימת.

הרי, מה יקרה אז? ננית, שהאוצר ייצא עם תוכנית אטרקטיבית יותר,

ואתה יודע שבאותו בנק אינך יכוכ כבצע את אותה תוכנית. במקרה כזה,

תעבור כבנק אחר.

מבתינה ככככית, אינני בטוח שזה יהיה כדאי כך, כי אם עמכת השבירה

הזו תהיה בגובה היתרון הככככי שיש כך, אז כא יהיה כדאי כך. יהיה כך

יתרון , כאשר יש כך יתרון כוככ שאתה רוצה כעבור מבנק אחד כבנק אחר.



אני בא ואומר, שאני, כצורך העניין הזה, מאפשר כך זאת.

זאב אבכס, השאכה, שהוצגה בזמנו בוועדה, היתה בנושא שכ מצבר מבנק

כבנק וכא מעבר בתוך בנק במסגרת תוכנית זו או אתרת.

כזה חתייתסתי.

ע' עכי;

אינני מבין מה ההגיון בזה.

ז י אבכס;

מבתינת ההוראות שכ תוכנית התסכון , יש כאן בעיה שכ צבירת ותק

בתוכנית כצורך הקכה בתשכומי מס. ישנה כאן בעיה ככככית, כמשכ אם אתה

שובר תוכנית תסכון בתקופה שבה הריבית יורדת.

אינני מבין מה זה שייך. אתה נותן זאת כמשמרת באותו מקום.

וי

זה כא משמרת.

מה הבעיה כהעביר תוכנית תסכון מבנק כבנק? מה הבעיה שככם?

ישנן כאן שתי בעיות. בעיה אחת היא בעיה שכ תקיקה. יש בתקיקה

תנאים לגבי תוכנית חסכון וכאבי הצורך כהתזיקה במשך פרק זמן מינימכי.

ברגע שאתה מעביר אותה מבנק אתד כבנק אחר, המשמעות שכ זה היא ששברת את

תוכנית התסכון מבתינת התוק הקיים.

ע' עכי;

האם אי אפשר כהמשיך את הצבר שכ הזמן ?

עד היום, אי אפשר היה כעשות זאת. מצאנו דרך ככשהי כפרש את התוק

בצורה שאפשר יהיה כעשות זאת.

מה קורה עם שיעבוד תוכניות חסכון , כמשכ שיעבוד תוכניח תסכון

כבטחון בבנק אחד?

ז י אבכס;

כפי החוק היום, אסור כשעבד חוכניח חסכון .



מה ההגיון בכך?

אומר כך מהר ההסבר הכלכלי ככך שאסור כשעבד תוכניות חסכון . תוכנית

חסכון נועדה כתסכון כטווח ארוך. ברגע שאתה יכוכ כהפוך אותה כהכוואה,

הוצאת את ככ העוקץ מתוכנית התסכון והפכת אותה כמעשה כפקדון כזמן קצר.

ככן , כא איפשרר כשעבד תוכנית חסכון . זה ההגיון שעמד מאתורי נושא זה.

האם אין זו הפרקטיקה הנהוגה בבנקים - כשעבד תוכניות חסכון?

כא. כא משעבדים.

האם זה כא יכוכ כהיות בטתונות?

זה, בעקיפין .

אני שמעתי דברים אתרים.

פורמכית, כא משעבדים את תוכנית החסכון , אך מכות הפרקטיקה הבנקאית

ומכוח תנאי העסק הכככיים יש כבנק, מה שנקרא, זכות קיזוז ועכבון . עקב

זכות הקיזוז והעכבון , תוכנית התסכון יכוכה כשמש כחלק ממסגרת של

בטתונות. משמעות דבר זה היא, שהבנק יכוכ כעכב את תוכנית התסכון ,

וכאשר מגיע מועד פרעונה הוא יכוכ כקזז אותה כנגד הלוואה.

א' גולדשמידט;

אם אני מבין נכון , תבר-הכנסת עובדיה עכי שואכ האם אותה תוכנית

חסכון בבנק כאומי יכוכה כשמש בטוחה מהסוג הזה עבור הלוואה שמתקבכת

מבנק אתר.

היא יכוכה כשמש כבטוחה, רק במקרה ובנק כאומי מוציא צרבות כטובת

הבנק האתר, מכיון שאתרת אם הכקות משעבד את תוכנית התסכון הוא עושה

זאת בניגוד כחרק.

מרית כי כאן משהו שכ פיקציה.

אני מבקש כשים כנושא זה כרגע נקודה, וכהמשיך הכאה. כאחר מכן ,

ממיכא, נעצור ונתמקד עכ אותן התחנות שהן רכוונטיוח.

זו נקודה חשובה. מהו ההגיון הפנימי בכך שאי אפשר כשעבד את הקרן?

הסברתי כך.

צריך כהיות הגיון בתוק. אתרת, נשנה את התוק.

חבר-הכנסת עובדיה עלי, נעשה סריקה שכ ככ הבעיות, וכאתר מכן נתתיכ

כהתמקד בנושאים השונים. אנו נתזור כסוגיה זו, ואז ברצוני כתת כאתרים

כדבר.

הערה - מדובר כאן בדיונים רבים שיש כנו כאן בנושאים רבים בעכי

היבטים טכניים. כדי שכא ניראה כא אינטכגנטיים, כפעמים צריך כהבהיר

דברים.

לא. נתזור כנושא זה בהמשך.

א' גוכדשמידט;

ישנם כאן דברים, שאומר זאב אבכס, שמחייבים הבהרה מקצועית, וזה כא

ברמה שכ ויכוח. אני, כמשכ, עם ככ הכבוד, מבין שאסור כשעבד תוכנית

חסכון . אבכ, אם עכ התוכנית הזו יכוכות כחוכ זכות העיכבון וזכות

הקיזוז באותו בנק, המשמעות היא שדרך תוכנית התסכון כן מעודדים

הכוואות וכקיחת הכוואות, כיון שיש כבנק אפשרות כשים עכ זה יד. אני

תש, שבעניין הזה יש כאן , כפי שקוראים כזה הגששים, "איסרא בכוף". כא

קוראים כזה יישיעבוד", אכא "זכות עיכבון".

זה כא נכון . זה כא "איסרא בלוף".

אם רוצים כמנוע כקיתת הכוואות עכ תשבון תוכניות תסכון , אזי יש

כמנוע גם את זכות העכבון. - זהו ההגיון הפשוט.

נושא הדיון הוא: מעבר מבנק כבנק. כא במקרה, נושא תוכניות התסכון

הוא אתד המוקשים במעבר. נדמה כי, שזהו אחד המוקשים, שעדיין אינם

פתורים, וכא משום שאי שאפשר כעשות בו שימוש כדי שישא אופי שכ בטתון

ושיעבוד. ככן , אינני רוצה שנסיים את הדיון , בכי שנדע היום מה קורה עם

הדבר הזה. ככן, אמרתי שנחזור לזה.

אכה נושאים, שתוך כדי דיון אתה מפתח אותם וברצונך כהבינם. ברצוני



כהבין את הבעייתיות של העניין הזה. אני שואכ סאן שאכה, וכא כדי כשאוכ

אכא כדי באמת כדעת את העניין וכדעת אם יש צורך כשנות זאת. לגבי עבר

מבנק כבנק, אם יש כי תוכנית חסכון בבנק אחד וברצוני כקבכ הכוואה

כצורך עניין ככשהו מבנק אחר, מדוע אינני יכוכ כשעבד את התוכנית? גם

זה עניין שכ מעבר מבנק כבנק.

מטרת הדיון היא שנצא היום ונדע מה אנו עושים כדי שהבעיה הזו תהיה

פתורה. תתיכה, ברצוני, שזאב אבכס יסיים כסרוק את ככ הנושאים. כאתר

מכן, נראה מהם הדברים הכא פתורים, ונתזור כככ נושא. אנו עוסקים בזה

כבר שנה. כבר שנה שאנו יודעים עכ הבעיה הזו שכ הבטחונות, שאי אפשר

כהזיזם. הבטיתו כתת כהס תשובה, ואינני בטוח שהחשובה היא פתורה. אני

גם לא יודע מדוע אי אפשר כהשאיר, במקרה שאי אפשר כעשות דברים אחרים,

את החסכון בבנק אחד והוא יהווה בטוחה כבנק השני. אח ככ זה עוד נברר

במרוצח היום, וכשם כך התאספנו.

חבר-הכנסת עובדיה עכי, ברצוני כהשיב עכ שאכחך. תתיכה, ברצוני

כהעמיד את ככ נושא תוכניות ההחסכון בפרופורציה הנכונה. ככ התוקים

האכה והתקנות כאבי תוכניות התסכון היו רכוונטיים, כאשר היתה עכיהם

תובת נזיכות כבדה וכאשר היה מדובר בתוכניות חסכון כטווחים ארוכים

מאד. ככ הנושא הזה הוכך ומאבד אח חשיבוחו , כיון שהיום במסגרת

הכיברכיזציה והרפורמה בהוראות הנזיכות עכ תוכניות ותסכון זה הוכך

ויורד. כמעשה, בסופו שכ דבר, נגיע ככך שתוכניות החסכון , מה שנקרא

היום "תוכניות חסכון--", תעבורנה כפקדונות כזמן ארוך בבנקים. ככומר, ככ

הנושא _-הזה נמצא היום בטרנספורמציה, שאני חושב שככ ההחייחסוח אכיו

קשורה כעבר וכא חהיה רכוונטיח בעחיד.

כמעשה, מה שאחה אומר היא הנוחנח.

ככן , כנראה, ברגע שככ העסק הזה יתבטכ ויהפוך כפקדון רגיכ, גם

האיסור הזה שכ השיעבוד יתבטכ. בשיעבוד הזה היה הגיון בזמנו, כי

תוכניות החסכון נועדו כחסכון כטווח ארוך. ברגע שאיפשרח כתוכניות הככו

כשמש כבטחון , הנזכת את התסכון הזה, וזו כא היתה הכוונה. מה שהבנקים

עשו בעניין הזה הוא, שחם ראו בתוכניות התסכון כחכק ממה שיש ככקוח

כצרכי בטחון , מבכי כהתייתס ספציפית כשיעבוד ספציפי עכ תוכנית החסכון .

כשאחה הוכך ונותן אשראי ככקוח, אתה כוקח בחשבון אח ככ נכסיו כמקור

כהחזר כאותו אשראי. ככומר, כקחת, באותה מידה, את תוכנית התסכון כמקור

כהחזר כאותו אשראי.

אפשרות אחרת היא, שהתנית זאת בכך שהוא יפתח כשם כך חוכנית חסכון .

אחה עובר כנושא אחר כגמרי , ומה שאחה אומר הוא עבירה עכ החוק.

אסור כהתנות שירות בשירוח.

כא אמרחי "שהחניח".

אפשר לומר "הצעת".

מי שעשה זאת עבר על החוק.

האם יש מי שכא עשה זאת?

כאבי "נאות הכיכר" תלוי ועומד עתה משפט, בענייו זה שהבנק קיזז

מתוכניות התסכון . דבר זה נמצא עתה בהליך משפטי .

הנושא החמישי הוא עמלת פרעון מוקדם שכ הלוואות. נושא עמכת פרעוך

מוקדם שכ הכוואות מטופכ בתקנות שכ חוק הבנקאות (שירות ככקות) רק לגבי

הכוואות כדיור, ואיו התייתסות כנושא של עמכת פרעון מוקדם עכ הכוואות

שאינו הכוואות כדיור. אנו הכנו טיוטת תוזר, שיטפכ בנושא זה. תוזר זה

מונת עכ שוכתו הוועדה המייעצת, והוא יידון בה בישיבה הקרובה, ב-20

בפברואר. משמעות תוזר זה היא, שוב, שבנק, כא יוככ כסרב ללקות,

בהלוואות עד 100 אכף ש"ת, כפרוע את ההלוואה הזו פרעוו מוקדם תמורת

עמכה שתביא כידי ביטוי הפסדים כלכליים שיכוכים כהיווצר כבנק כתוצאה

מאותו פרעון מוקדם.

האם יש פיקות עכ אובה העמכה הזו?

כא.

מדוע מדובר דווקא עכ 100 אכף ש"ת, וכא, כמשכ, עכ 150 אכף ש"ת?

מי יקבע מהו ההפסד הכלכלי?

הנוסתה שכ העמכה נקבעה בתוזר, ומדובר עכ משהו שקובע את ההפרשים

בריביות. היא דומה, במידה רבה, כעמכה שכ הכוואות במשכנתא והיא נעשית

בשינויים שמתתייבים מהסוגים השונים שכ ההלוואות.

האם אתה יכוכ כהדאים כנו באיזה סדר אודכ הדבר הזה? דוד רוטנברא,

מדוע אתה מחייך? מהי הבעיה?

אתה נכנס כאו כפרטי פרטים.

רוח טובה נרוה עליו. לא היו כו כוונות.

הבה נדבר לגופם שכ דברים, וכא לגופם של אנשים.

לגופם שכ דברים, אני מבקש כדעת על איזה סדר אתה מדבר. תן דוגמא

כנושא עליו אתה מדבר.

זאב אבכס, תך דוגמא של הלוואה.

אתך כך בצורה מאד סכימתית. נניח, שאתה כקחת הלוואה שכ 100 שיירו

כמשך 5 שנים בריבית של 15%. כעבור 3 שנים ברצונך כעבור כבנק אתר,

וכצורך זה ברצונך כפרוע את ההכוואה הזו פרעון מוקדם. תיאורטית, על פי

התוזים או עכ פי תכק מהתווים הקיימים היום, הבנק יכוכ כסרב וכומר:

אינני רוצה כפרוע והמתן עד תום השנה החמישית. החוזר הזה בא ואומר,

שהבנק כא יוככ כסרב כעשות זאת, אך תצטרך כשכם כבנק נזקים שיכולים

כקרות. הנזקים הם הפרשי הריבית, שקיימים בין הריבית שכקתת כבין

הריבית היום. לגבי הדברים האכה, ישנה נוסתה, כיצד כחשב זאת, שמגדירה

בדיוק את ככ הפרמטרים.

ככומר, הבנקים כא יכולים כהשתוככ בעניין זה.

כא. הם יצטרכו לעשות זאת כפי הנוסחה.

אני חוזר עכ שאכת חבר-הכנסת רון נחמן . מדוע אתה מגביל זאת כ-100

אכף ש"ח? בנוסף, כיצד אתה מאדיר הכוואה כצורך העניין? הרי יכוכ אדם

כקתת הכוואה שכ 500 אכף ש"ח בפרקים, ואז ככ הכוואה בפני עצמה תיכנס

כמסגרת שכ אפשרות כפרעון מוקדם. כיצד אתה בודק את הדברים האכה? האם

זה נעשה כדי כמנוע פגיעה בריוותיות שכ הבנקים?

כא. אנו באנו ואמרנו, שככ המטרה שכ הקכת המעבר מבנק כבנק היא

כהקכ בעיקר עכ עסקים קטנים ועכ משקי בית. סדרי הגודכ שכ הלוואות

לגופים האכה, עכ פי המידע שבידינו, הם שכ כ-100 אכף ש"ת. אני חושב,

שכקות, שהכוואותיו בסדרי אודכ הם יותר גדוכים, כבר יכוכ כהתמודד עם

הבנק בנושא עמכת הפרעון המוקדם ובנושא תנאי חהכוואה שכו וחוזה

ההכוואה באופן עצמאי.

א' גולדשמידט;

האם אתה נותן אח האופציה כפרעון מוקדם רק כשאני עובר מבנק כבנק

או בככ מקרה?

אני נותן את האופציה בככ מקרה.

הבנתי את הרעיון , אך השאכה היא, מראש, מדוע כקבוע סכום כסף, שגם

מי שיש כי 110 אכף ש"ח יכנס למסגרת הזו?

אם במשכנתאות ההגיון , שעומד מאתורי זה, הוא, בדרך כככ, כסייע

ללקוח הקטן .

אפשר כומר, שזו הלוואה כצורך עסק וכו'.

אבכ, אינך יכוכ יכצבוע' הכו ואות בצורה כזו. קשה מאד 'כצבוע' את

ההכוואות בצורה הזו. ככן , הגבכנו זאת כ-100 אכף ש"ח. אינני תושב, שיש

מקום כהתערבות יתר שכ הרשויות ביתסים שבין הבנק כבין הכקות. יש מקום

כהתערבות, כאשר אנו תושבים שיש כשכ שוק ככשהו. בנושא הזה תשבנו שיש

במירה מסויימת כשכ שוק, ולכן התערבנו. אני תושב, שלקוח גדול יותר

יכוכ כהתמקת וכהתווכת עם הבנק כגבי תנאי הפרעון המוקדם בעת העמדת

ההכוואה ככקות. אינני תושב, שבעניין הזה הרשות צריכה כהתערב. צריך

כהשאיר זאת ככותות בשוק וכיתסים המסתריים שבין הבנק כבין הכקות.

א' גולדשמידט;

אני מסכים, אך נראה כי שהסכום שכ 100 אכף ש"ת הוא מעט מדי.

חבר-הכנסת אכי גוכדשמידט, הזמנתי כישיבה אנשים, שיציגו את הפן

השני שכ העניין .

זאב אבכס, אתה מדבר עכ בעכי עסקים קטנים שכ 100 אכף ש"ת. אני

רוצה כתת כך דוגמא שכ עסקים גדוכים יותר. הממשכה כא עומדת מוכ

הבנקים, אז הם יעמדו מוכ הבנקים?! אני מדבר עכ תעשיינים שמעתיקים את

מקום מפעכם ממקום כמקום. הם עבדו עם בנק מסויים וברצונם כעבוד עתה עם

בנק אחר, ותם עוד הוככים כקבכ הכוואות כאיזורי פיתות וכדו'. ואז,

בכככ ישנה חגיגה, והם כא יכוכים כעבור. שאכתי אותם מדוע הם עובדים עם

הבנק הזה וכא עם אתר, וככ אתד מהם משיב: אינני יכוכ - אני קשור. אכה

הם אינם קכיינטים שכ 100 אכף ש"ת, אכא שכ מכיונים; הם כא מספיק תזקים

כהתמ1 דד עם הבנקים, כי הם משועבדים בככ מיני מקומות אחרים וכאו דוקא

אם אם אני רוצה, אינני יכוכ.

_עכ כך אנו מדברים. הזמנתי את זאב אבכס ואת התבורה הזו, כדי שתאיד

מה הם עשו וכאתר מכן נציא י הקליינטים יאידו כנו כיצד זה נראה בשטח.

כאתר מכן , נצטרך כבוא ולומר מה אנו מתכוונים כעשות כדי כפתור את

הבעיות.

לגבי פרעון מוקדם, האם כשהריבית תעכה גם הבנק יחזיר ללקוח את ההפרש?

בודאי .

לא הבנתי את השאכה.

כשהריבית יורדת, אתה אומר שהכקות ישכם את ההפרשים.

השאכה היא מי יוזם את השבירה. אם הכקות יוזם זאת, מדוע שהבנק

ישכם כו? הייתי מסכים איתך, אם הבנק היה יוזם את השבירה ככקוח. נניח,

שבמועדים שכ ירידת ריבית הבנק היה אומר ככקות: קח את הפקדון שכך.

במקרה כזה, היה האיון כבוא וכתייב את הבנק. אבכ, אם הכקות בא

ומיוזמתו שובר זאת, מדוע כעשות זאת?

אם זה פועכ לפי נוסתה, תוצאת הנוסתה יכוכה כהיות בסוף גם פכוס

ולא רק מינוס.

אם יש נוסחה ויש הגיון , מדוע שזה כא יהיה?

סכת כי, אך השאכה היא מי יוזם את השבירה.

מה זה שייך? אם אתה מדבר עכ נוסתה והאיון , אז מדוע שזה כא יפעכ

בשני הכיוונים?

הבה נמצה את הזמן שעומד ברשותנו. תתיכה, זאב אבכס יציג את הנושא,

וכאתר מכן נשמע את נציגי הכקותות. אנו נמיין את הבעיות, ונעסוק בככ

אתת מהן .

אם ישנה נוסתה, היא צריכה כהיות בשני הכיוונים.

הנושא השישי הוא העברת בטחונות כנגד פרעונות אשראי. אחת הבעיות,

שהוועדה הצביעה עליהן , היתה מעגכ קסמים ככשהו , שנוצר כשכקוח רוצה

כהעביר את ככ תיק ההכוואות וסכ הבטחונות שכו מבנק אתד כבנק אחר, כאשר

הבנק האחד אומר "אינני יכוכ כתת כך אשראי כפני שאני מקבכ את

הבטחונות" והבנק האחר אומר "כא אעביר כך את הבטתונות לפני שתפרע



זאת". הצעתנו היתה, שעדיף שהנושא הזה ייעשה או יוסדר בצודה שכ הסכמה

ביו הבנקים כבין עצמם, בכך שיתייחסו כזה בצודה ממש דומה כזו

שמתייחסים לאשראים דוקומנטריים. דהיינו, שהתחייבות שכ בנק אחד כבנק

אחה כהעביד את הבטחונות תמוהת אשדאי תתקבכ ע"י הבנק שהכקות הוצה

כעבוד אליו. לצורך כך, ביקשנו מאיגוד הבנקים כטפכ בזה. כפני בעדך 10

ימים קיבכתי העתק ממכתב שנשכח מאיגוד הבנקים, כפיו הם הגיעו לפתרון

ככשהו וכהבנה בין הבנקים השונים, שיאפשד העבדת בטחונות והעבדת האשדאי

בצודה הזו, ובכך הבעיה הזו תיפתה. אני מניח, שפהדי וידד יכנס יוחד

כפדטים וכך כגבי כותות הזמנים שכ יישום העניין הזה.

נושא אחרון, אליו התייחסה הוועדה בהמכצותיה, היה: עמכות שקשוהות

במעבד. סדקנו את ככ העמכות, שקשודות במעבד מבחינת התעדיפים שכהן ,

והגענו כמסקנה שישנן שתי עמכות שבהן התעדיפים מוגזמים ועכותן יכוכה

כהפדיע בתהכיך המעבד מבנק כבנק. החלטנו כהכניס את שתי העמכות האכה

כפיקוח. קיבכנו כבד הסכמה שכ הממונה עכ המחירים ווועדת המחירים במשדד

האוצד כהכנסת העמכות הככו כפיקוח. אני מתכוון כעמכות עכ שני שידותים:

1. הוצאת כיתבי הסכמה כבנקים אתדים - דהיינו, כאשד כקות דוצה כקבכ

אשדאי מבנק אחד ויש כו שיעבוד כבנק אחד, עליו כקבכ הסכמה מהבנק

הדאשון כביצוע השיעבוד הנוסף הזה. כצודך הסכמה זו הוא משכם עמכה,

שנעה בין 300 ש"ח כ-650 ש"ח. חשבנו שעמכה זו גבוהה מדי, וככן

הכנסנו אוחה כפיקוח. משדד האוצד מטפכ עתה בהוצאת הצו שיכניס את

העמלה הזו כפיקוח.

2. הכנת הסכם פדי פסו בין בנקים - כאשד שני בנקים שותפים בשיעבוד עכ

אותו נכס באופן יחסי כהיקף החובוח שכהם, כדעחנו, העמכות בגין הכנח

ההסכם, הסכם השיחוף הזה בשיעבוד, היו גם כאן גבוהות מדי. גם את

העמכות האכה ביקשנו כהכניס כפיקות.

כאמור, ישנה כבד הסכמה עקרונית שכ הממונה עכ המחידים, ומשדד

האוצד מטפכ בהוצאת הצו. אכה הם פתות או יותד ההמכצות והצעדים שננקטו

עכ-ידינו ועכ-ידי הגודמים האחדים שהיו מעודבים בעניין הזה עד היום.

מעבד לכך, יש כזכוה שהנושא שכ מעבד מבנק כבנק כא היה הנושא היחידי,

שטיפכ בו בנק ישדאכ עכ מנת כהגביד את התחדות במעדכת הבנקאות. הנושא

הזה היה חכק ממיככוכ שכם שכ נושאים שטופלו, החכ בהדחבה משמעותית מאד

שכ כככי הגילוי הנאות וככה בהוצאת תעדיפון אתיד ומתומצת כמעדכת

הבנקאית, עכ מנת שכקותות שדוצים כעשות shopping בין בנק כבנק יוכלו

כעשות השוואה שכ מחידים, כאשד השידותים הבנקאיים שם מוגדדים בצודה

אחידה, וניתן כדעת בדיוק כמה עוכה שידות זה או אחד בככ בנק ובנק.

זוהי המסגדת הכוככת שכ הצעדים, שנקט בהם בנק ישדאכ, כדי כהגביד

את התחדות במעדכת הבנקאות. בדצוני כומד, שאת תוצאות הדבדים האכה ניתן

היה כחוש בשנה האחדונה, ואכן יש כנו אינדיקציות כא מעטות שהתתדות בין

הבנקים גבהה. זה בא כידי ביטוי בעכויות הפידסום, שאנו מוצאים בדו"חות

הדווח וההפסד שכ התאגידים הבנקאיים, בתתדות עכ מחידים ובמבצעים

השונים שהבנקים נוקטים בהם עכ מנת כמשוך אכיהם כקוחות. כדעתי, הצעדים

האכה, שננקטו עכ-ידינו, תדמו כהגבדח החחדוח, שזו היחה המטדה העיקדיח.

נכון , שעדיין כא ככ הבעיות נפחדו , ונכון שהמצב עדיין כא כגמדי משביע

דצון . אבכ, בהחכט, אני חושב, שבעניין הזה אנו הולכים בכיוון הנכון.

דאשית, כמה עזבו מבנק כבנק? האם יש ככם אינדיקציה ככשהי בעניין ?

שנית, כבד שאכתי אותך בעבד את השאכה היכן התעדיפון ההשוואה בשידותים?

היכן הכקות הפשוט והדגיכ יכול כמצוא אותו כדי כהשוות, כמשכ, כמה

כוקתים בסניף בן גודיון שכ בנק לאומי עבוד צ'ק וכמה כוקתים בסניף

דיסקונט בדיזנגוף עבוד אותו שידות?

תעריפון זה זה קיים בככ בנק ובכל סניף שכ בנק.

זאב אבכס, זח הויכוח שיש לי אחך. חבר-הכנסת אלי גולדשמידט מתכוון

לתעריפון משווה אחד, שבו מופיעים בנק כאומי , דיסקונט וסו'. אני רוצה

את זה מבנק ישראל.

אחה מחכוון כחעריפון משווה. האם כשאחה הוכך לחנוח כקנוח משהו,

אתה מקבכ זאת?

אכ תשווה חנות כבנק.

חבר-הכנסת אלי גוכדשמידט, תגיד שאתה רוצה זאת מהמפקח על הבנקים

וכא ממישהו אחר. הוא שוכח אוחך כבנקים חזרה.

אני רוצה כראוח--את עקרת הבית מסתובבת ביו הבנקים.

אני מוכרח כומר, שאני, בהחכט, לא שבע רצון . אם אינני טועה, אנו

עוסקים בעניין זה כבר שנה, ומאז מרץ התקדמנו מעט מאד. ישנם נושאים,

שדיברנו עכיהם במרץ, ואנו חוזרים ושומעים עליהם עתה. הנושא שכ שיעבוד

התוכניות והמעבר שכ תוכניות חסכון כא פחור. אני מבין , שלגבי נושא

העברת בטתונות, שאיגוד הבנקים קיבל על עצמו לטפל בזה לפני 9 חודשים,

עדיין אין תשובה.

זה פתור לחלוטין .

אם זה פתור, נשמת לשמוע על כך. אלה שני הנושאים העיקריים, שלפי

מה ששמעתי עד עתה אינם פתורים לגמרי, ואשמת לשמוע מפרדי וידר מה קורה

עם חבילת השיעבודים בין בנק לבנק.

תחילה, ברצוני להבהיר, שכל עניין חוכניות החסכון הוא במגרש שכ

הרשויות השכטוניות. ברגע שהרשויות השכטוניות תאפשרנה שיעבוד תוכניות

חסכון , אפשרי כעשוח זאת. בינתים, הדבר אסור עכ פי הנחיות הרשויות,

אבל, אמרו כאן שישנה זכות עיכבון וקיזוז.

פרדי וידר, ישנה כאן אי-הבנה. ביקשתי, שתרצה על תביכת השיעבודים.

הסבירו כנו את הנושא שכ התוק. יכוכ כהיות, שאפשר כעשות שינוי בתוק.

אינכם מסבירים זאת עתה. פרדי וידר, כיצד מעבירים תביכת שיעבורים,

כשבנק אתד יהיה בטות שהוא יכוכ כתת?

את הבעיה, שהיינו צריכים כפתור, היא הבעיה, ראיתי בעיני ו וחי,

כשרציתי כדמיין כעצמי במה מדובר, כעלילה מסרט שבו על גשר אפכ ככשהו

קבוצה א' רוצה כהעביר את המרגל שכה כקבוצה בי וקבוצה בי רוצה כהעביר

את המרגכ שכה כקבוצה אי ויש כראות כיצד מבטיתים שאכן עושים את

התיכופיו האכה. מדובר במצב, שבו בנק מסויים מוותר עכ הבטחונות שיש

כו, עכ השיעבודים, כנגד אשראים, והבנק התדש אמור כקבכ את הבטתונות

וכתת את הכסף. תתיכה, הגענו כהבנה וכהסכמה, שבין הבנקים כבין עצמם

אין בעיות שכ אמון ; בנק אי מאמין כבנק בי ובנק בי מאמין כבנק אי,

שאכן אתד יעביר את הבטתונות והאתר יעביר את הכסף. הנקודה, שאותה

היינו צריכים כהסדיר, היא כיצד מבטיתים שבמעבר הזה שכ בטחונות, שכ

שיעבודים עכ נכסים מהבנק הישן כבנק התדש, הנכסים והבטתונות האכה כא

ידכפו כצד אתר ככשהו, ואז יוצא שהם יצאו ממערכת הבטתונות. נמצא פתרון

ככך. ישבו צוותים שכ אנשי אשראי וגם שכ משפטנים וכיסתו זאת. הדבר כבר

מנוסת ונמצא גם בבנק ישראכ שראה אותר וזה נראה כו. העקרון הוא,

שהכקוח ניגש כבנק התדש, אכיו ברצונו כעבור, ואצכו הוא מראה מהם

הבטתונות שיש כו ומהם הנכסים שאותם הוא יכוכ כשעבד. עכ סמך מה שהוא

ממכא שם, הבנק הזה מעביר כבנק הישן טופס ואומר כו: אם אתה באמת תוככ

ותעביר כי ותרשום שיעבור כטובתי עכ הנכסים האכה והאכה, אעביר כך את

הסכומים שדרושים כפרעון האשראי. שני הבנקים מסכימים ביניהם, ואז הדבר

הזה נעשה. טכ נדב, היועץ המשפטי שכנו, יכוכ כדבר עכ הצד המשפטי ועכ

הפירוט המשפטני. העקרון הוא, שכמעשה, הכקות תותם עכ מכתב אתד, ויש

תכיפת שני מכתבים בין הבנקים והדבר נעשה. ואז, הבטתונות והשיעבודים

וכו' עוברים.

תוך כמה זמן זה נעשה? האם יש מינימום שכ זמן , שמחייב כהעביר זאת?

בנושא זה ישנה שאכה שכ רישום שיעבודים. מימד הזמן איננו ארוך,

וזה יכוכ כהיות במסגרת שכ 3-2 שבועות.

כא עוסקים בבעכי עסקים, אכא במשקי בית.

מי אמר זאת? האם אתה יודע כמה שנים כבר גדכיה דותף את העניין ?

תבר-הכנסת אכי גוכדשמידט, יש כאן יותר מדי חברים. אני מבקש כא



כפתוח עתה בחילופי דברים. אחרת, אתחיל כהוציא אנשים.

עוד כא ראיתי בטלויזיה, שיושב-הראש מוציא מישהו. אוכי תעשה זאת

למען קרן נוייבך ?

קרן נוייבך הבטיחה, שבעוד דקה היא וצוות הצילום יוצאים מהישיבה.

אני מותה עכ כך.

אני מקבכ את המחאה.

זה כא בסדר. האם שתקתי כפני שקרן נוייבך נכנסה לכאן?!

האם התכוונתי אכיך?!

שמענו את ככ הדברים הטובים, שנעשו. אני מבקש מנציגי הצרכנים כומר

האם אכן זה מה שקורה בשטת. אני מבקש, שתמנו את הדברים, שכדעתכם, אינם

פתורים ותנו את הדגשים הנכונים.

כפי כמות הניירות שכפניי, ניתן כראות שאני עוסקת בנושא הזה זמן

רב. יש כעשות סדר בנושא הזה בשאכה העקרונית של התתומים בהם עוסק ככ

התתום החוזי, התחום שכ כללי בנק ישראכ

והתתום שכ המדינה התוקי. כפי מה שאני רואה בתומר שעומד היום כדיון ,

נעשתה כאן עירבוביה ככשהי, וזה כא בריא כמערכת או כפתרון הבעיה, וזה

שורש הבעיה. כבנק ישראכ יש שכיטה רק עכ דבר אחד. יש כו שכיטה עכ כככי

בנק ישראכ, שאותם יש כו את האפשרות כשנות. בזמנו, פנינו כבנק ישראכ

בדרישה כשנות את הנושא הזה שכ כככי בנק ישראכ, שהיו, בככ מה שנוגע

כסגירת תשבון עובר ושב שכ כקות, בגדר שערוריה. עכינו עכ הנושא הזה

דרך חוזה אתיד, שמתנהכ כגביו דיון בבית-הדין כחוזים אתידים, כשהתוזה

מאמץ את כככי בנק ישראכ כתוכו. ככ מה שכתוב, כגבי שאכת סגירת תשבון

עובר ושב, בתוזה הזה הוא שהבנק מאמץ את כככי בנק ישראכ. ככאורה, אין

טוב מזה. כשבדקנו מהם סככי בנק ישראכ, ראינו, שכמעשה כבנק ישנה שכיטה

מוחלטת בשאכה אם אדם יסגור אצלו את החשבון או כא.

אם מעיינים כא בנוהכ הקודם אכא בנוהכ התדש המתוקן שהיה אמור

כפתור את הבעיה, אפשר כראות שישנה בעיה עקרונית בתפישה שכ בנק ישראכ

את ככ הנושא שכ מערכת היתסים שכו עם כקות. יש הסכמים רבים במשק,

ובנק, כצורך העניין , הוא עסק שהכקוח בא ועושה איתו הסכם. הדבר הבסיסי

ביותר הוא אפשרות שלי, ככקוח, כהשתתרר מהבנק. ככ אחד יכוכ כראות,

שבסעיף 3 בנוהכ הזה נאמר: "כמעט הסר ככ ספק מובהר, שבנק רשאי כסרב

כסגור תשבון המשמש גם תשבון קשר ("חשבון תמורה")...". - זהו הנוהל.

זה כא הנוהכ הנכון . יש כאן נוהכ, שאסור כסרב. מה שאת מקריאה כא



מופיע בנייר שלפנינו.

מהיכן את מקריאה בכככ?

אני מקריאה מתוך נייר ששייך כבנק ישראכ.

אינני יודע מהו הנייר הזה. ישנה כאן הטעיה, ואינני רוצה שיטעו.

אין כאן שום הטעיה.

רשום כפניך את הדברים, ומאוחר יותר תגיב עכ כך ותתקן .

סכיחה, אך ישנה כאן הטעיה שכ הוועדה.

בסעיף 2 במבוא, בנייר שכפניכם נאמר: ייכמען הסר ככ ספק מובהר,

שבנק רשאי כסרב כסגור תשבון עובר ושב...", וזה בדיוק מה שאמרתי

קודם.

סכיתה, אך כאן , בסעיף 2 שבמבוא, מדובר עכ תשבון קשר. מדובר עכ

תשבון עובר ושב המשמש כתשבון קשר.

כן , אך התשבון הוא תשבון עובר ושב.

כא נסיים את הישיבה, כפני שתתקנו טעויות. אם עכ ככ דבר תתשבו

שהוא טעות ותגיבו מיד, אוציא אתכם מכאן . כא אסיים את הישיבה, כפני

שתבהירו את הדברים. גם את, אורנה דויטש, יכוכה כטעות. מאיזה מסמך את

מקריאה?

אני תושב, שבדרישה זו את מזיקה ככקוחות ולא מועילה.

אני מקריאת מהמסמך שיש כי, אך אני רואה שזה מופיע גם בנייר שתוכק

עתה.

מה מספרו ותאריכו שכ המסמך ממנו את מקריאה?

אין היכוקי דיעות עכ המסמך.

כא נתנו כי להמשיך כקרוא. במסמך כתוב: "כמען הסר ככ ספק מובהר,

שבנק רשאי כסרב כסגור חשבון עובר ושב המשמש גם חשבון קשר ("תשבון

תמורה") כתשבונות אתרים שאינם מיועדים כסגירה (כגון : פת"ק, פק"מ,

פקדונות כזמך קצוב, תוכניות תסכון..." וכו'. משמעות הדבר הזה היא,

שאם יש כך חוץ מתשבון עובר ושב כסף ככשתו בבנק, אינך יכוכ כסגור

תשבוו עובר ושב. אינני אומרת, שאי אפשר כסגור תשבוך עובר ושב, כשיש

רק תשבון עובר ושב, אבכ זה גם כקות שהבנק כא רוצה אותו. הבנק רוצה את

הכקות המושקע בו, וזוהי המשמעות הככככית שכ הדבר הזה. עתה, באים

אם כך, מהיכן הוא יקת את העמכות שכר אם יסגרו כי את

תשבון העובר ושב? הרי תשבון העובר ושב הוא צינור, שדרכו הבנק כמעשה

כוקת כעצמו את ככ מה שמגיע כו . אני תושבת, שכפני הו1עדה חייב כהיות

התוזה שכ ניהוכ עובר ושב.

אבכ, זה כא רק עמכות.

הי ו"ר ג' גכ;

זאב אבכס, אינני מוכן כזה. היא תאמר את דבריה, אף אם היא אומרת

דברים כא נכונים. כאתר מכן , ניתן כך כהגיב אתר כך.

_אני מציעה כתברי הוועדה כקתת את החוזה שכ ניהוכ תשבון עובר ושב

בככ בנק, והם יראו את אותו עניין . עד כדי כך תשבון העובר ושב דרוש

כהם, שאפשר כראות זאת גם כאתר שהחשבון סגור. אני מפנה אתכם כסעיף

7(ד), בנייר שכפניי, שכפיו הבנק רשאי כתייב את התשבון הסגור. כמעשה,

הבנק כא רוצה כככת כהכיך משפטי בככ פעם שמגיע כו כסף. הסעיף עכיו אני

מדברת נמצא בפרק עכ סגירת תשבון ומתן הודעה ככקוח.

זה מופיע בסעיף 6(ג) בנייר שכפניכם.

אני מדברת רק עכ הדברים העיקריים, וזה דבר עיקרי. מדובר עכ

עקרון , שבו יש מצב שהבנק כוקת יתרון, שאין כאף עסק, שכא כהגיע בכככ

כיצד הוא מקזז? זו הדרך שבה הוא מקזז.

תשבון עובר ושב הוא התשבון שדרכו עושים פעולות אכה, ולכן המכתמה היא

כאן ככ כך עקרונית. מדובר במצב, שבו בנק כוקת כעצמו את היתרון שכא

כפנות כערכאות, ככומר ברגע שהוא תושב שמגיע כו משהו הוא מכניס את היד

ככיסי דרך תשבון העו"ש. יש כזכור, שאם מחייבים חשבון סגור, החשבון

מתוייב בריבית תריגה ובככ הריביו-ת הגבוהות ביותר שישנן ; מתשבון כזה

יכוכים כהגיע כסכומים עצומים, אם מגיעה כהם עמכה ככשהי שבמקום ככשהו

כא הכניס! אותה כשהחשבון סגור, וכהגיע גם כזה זהו הישג בפני עצמו.

היום, אני רואה את העניין הזה די אבוד. כדעתי, אם הוועדה תושבת שהדרך

היא שבנק ישראכ יתקן אח הכככים ברוח שככ אדם מבין כיצד כמעשה צריכים



כנהכ עסקים, כי נראה שזה לא 'ילך'. מה שצריך יהיה לעשות הוא, שאכן

הוועדה הזו תחכיט שהעניין הזה צריך כעבור דרך חקיקה. ואז, הדבר הזה

יכפה על הבנקים הסדר ככשהו .

אבכ, הבעיה היא חמורה יותר. ההנחה שכי , בניגוד למה שחושבים, היא

שאם היה באמת שוק פתוח וכא היו הכללים האכה, הבנק כא היה מעיז כהתנות

תנאים פאכה כסגירת חשבון . נוצר כאן מצב, שהכככים שכ בנק ישראכ נוחנים

כבנקים מטריה שאפיכו החוק כא נותן כו. אני אומר זאת כגבי העניין שכ

גיכוי נאות. חובת גיכוי נאות היא חובה שקבועה בחוק. כאן בנק ישראכ בא

אני מדגיש את העניין . זו חובתו שכ הבנק, כככ עסק, כתת גיכוי

נאות כככ צרכן שכמעשה מקבכ ממנו את השירות, וזה כא תשוב מי זה ומה

זה. הוא צריך כעשות זאת. זה, שאותו צרכן מקבכ 10 טפסים וכא שניים, זה

כא משפר בשום דבר אח המצב. כגבי ההישגים שמציינים כגבי עניין העמכות,

יש כשים כב שהנקודה היחידה שבה בנק ישראכ כמעשה מתערב, זה הנושא שכ

המעבר בין בנקים כבנקים, וכא כשזה מגיע ככיס שכ הכקות. בעסקים ביניהם

הם מוכנים כהסחדר, ושמענו זאת כאן . זה כעוכם כא נמצא בקטע שכ השירות

כציבור.

ברצוני כהסביר עוד נושא מבתינת מה שקורה בשוק. אנשים כא עוברים

מבנק כבנק בגככ עניין העמכות, שכן ההפרשים בין העמכות קטנים מאד. אין

זה מקרה, שאין טבכת השוואה. הסיבה ככך, שאנשים עוברים מבנק כבנק, היא

היכוכת שכ אדם מסויים כקבכ תנאים, שירות או יחס טובים יותר בבנק אחר.

זה קררה, כי הבנקים בעצמם יודעים שאין חחרות. זר הבעיה, ובהרבה

תחרמים דוקא מפוקחים. הפיקוח הזה נותן כהם מטריה, במקום שהוא יהיה

הגורם שידרבן . ככן , נדמה כי, שבעניין הזה אם כא תהיה תקיקה, הרי שדרך

כככי בנק ישראכ זה כא יעבור.

מבתינה פרקטית, מה את מצפה שיקרה? מה מונע מאדם היום אכן כסגור את

תשבונר? מדוע הוא כא סוגר היום את חשבון העובר ושב ועובר כבנק אחר?

הוא כא יכוכ כעשות זאת. אתן, כדוגמא, נושא שכ כרטיס אשראי, שבו

הספק כא מחוייב כהכניס את החיוב. ככ ההלוואות דרך כרטיסי אשראי

ממומנות דרך הבנקים, וכא תברות האשראי מממנות זאת. בא הבנק ושואכ; מי

ערב כי? אוכי ספק ככשהו הכניס זאת כבטחון והוא יפדה זאח עוד שנה.

אינני יכוכ כחת כתת כך כסגור את התשבון במצב הזה. הבנק כא רוצה כהיות

במצב שיש כו זכות תביעה, והוא כא רוצה כככת כבית משפט. ככן, הוא שומר

עכ חשבון העובר ושב. כמי שאין כו כסף, אין כו בעיה.

יש כאן בעיה.

יש בעיה קשה.

כיצד אפשר כפחור זאח? מהו הפתרון האכטרנטיבי? מה את מציעה? האם

ברצונך כתייב את הבנק כככת כביח-משפט בשביכ 40 ש"ח?

כא. אותו דבר יש בצ'קים. בנק יכוכ לחייב את הספק. כא אמרתי, שבן-

אדם נכנס כבנק ואתה סוגר כו מיד את התשבון . יש טווח סביר, שאפשר כקחח



אותו. הבנק יתכבד ויחייב את הספק סמר עם צ'קים, שלאחר חצי שנה הוא לא

מכבד אותם.

את מציעה בהגבלה של זמן שהעסק יהיה פתוח עוד חודשיים ימים?

בהחלט. אבל, אין ספק שבהוראה חד-צדדית שכ הלקוח צריך כהיות מצב

כזה. דהך אגב, בהוראה בסעיף בחוק החוזים האחידים כתוב בפירוש: מה

שעכוכ לקפת את הכקות זה כאשר יש בחוזה הוראה שכא מאפשרת כו או מחייבת

אותו כהשתמש בשירותיו שכ הספק במשך זמן ממושך. כא יתכן , שבנקים

יתנחגו בניגוד כחוק התוזים האתידים.

אני רואה חשבון ויועץ כככלי . בזמנו, התבקשתי ע"י יושב-הראש כבדוק

את הנושא שכ מעבר כקותות מבנק כבנק, ואז הועלתה הצעה ככשהי . בישיבת

הקודמת, ואינני יודע כפני כמה ישיבות זה היה, ביקשו מאנשי משרד

המשפטים ובנק ישראכ כבדוק את הישימות המשפטית שכ אותה הצעה. הפתרון ,

שהציע האדון , כא הגיע כידי, וכא ראיתי את הכתוב. אם כפי מה שהוא מספר

זה אכן יארך שבועיים, אז אני תושב שהבעיה אוכי כן יכוכה כהיפתר. אבכ,

חשאכה היא כיצד אכן בשטת זה בסופו שכ דבר יתבצע. וזאת, מפני שלפעמים

דברים כתובים עכ הנייר ונראים בצורה מסויימת, אך כשאין כך מגבכה שכ

זמן ככשהי או סד ככשהו שאתה צריך כשים את מי שמתעסק בזה באותו סד,

הדבר יכוכ כהתמסמס ואז מוציאים את העוקץ מכל הנסיון כאן כשפר את

חמעבר. יש כהתייתס כנייר שכ מנכ"כ איגוד הבנקים וכראות האם הוא אכן

עונה עכ אותן בעיות.

אתה עוקב ארור הדברים. האם חל שינוי ככשהו בשנה האחרונה? האם ישנה

הקכה ככשהי במעבר?

עולם כמנהגו נוהג, ואינני רואה שום שינוי. הקהילה העיסקית נוהגת

אותו דבר, והמעבר מבנק כבנק עדיין מהווה אותה בעיה, כי דבר כא השתנה

כמעשה בתוק. אינך יכוכ כקום בוקר אתד וכהתכיט שברצונך כעבור כבנק אחר

וככ התהכיך יארך כך שבוע או שבועיים מכסימום, בינתיים, המעבר כרוך

בככ נושא העברת הבטתונות ברישום בטתונוח חדשים בככ מקום וביצוע שמיום

של יכולת ככשהי כממן את העסק שכך בתקופת ביניים. כאן כא תכ שום

שינו י .

אני מנכ"כ המועצה הישראכית כצרכנות. האמת היא, שאנו כא בדקנו את

הנושא הזה שכ הבנקים וכא נכנסנו באמת כעומק הסעיפים. אבכ, בתוספת

כדברי אורנה דויטש ובהמשך כשאכה שנשאכה כאן כגבי פירסום העמכות, אכן

ראינו בתובה כגבי הפירסום הישג מסויים כציבור הצרכנים. אוכם, כשיצאנו

כשטח וערכנו סקר כגבי אופן הפירסום, ראינו שפירסום אין, במרבית

הסניפים, שבדקנו, הפירסום מסתתר במקום ככשהו מאתורי כוח ככשהו או

בצורה כזו שהיא כמעט בכת' נראית כעין . טוב, שישנן הנחיות כאכה כפרסם,

אך צריכה כבוא חוספת ככשהי כגבי אופן הפירסום, מידתו, גודכ והאותיות

וכוי. וזאת, עכ מנת שאכן , אט אומנם הציבור ירצה כהיות נייד או כעבור

מבנק אתד כמשנהו, תהיה כו את האינפורמציה הזו כדי כהשוות ביניהם.

שתי העמלות, שהכנסתם כפיקות, מבורכות, אך כא די בהן , כי ישנן



עמלות רבות לגביהן אנו כפחות מקבלים הערות ותכונות מציבור הצרכנים

שמחייבים אותם בסכומי עתק כמעט לגבי ככ פיסת נייר שהם נדרשים מעבר

כאינפורמציה הרגילה. נניח, שמדובר בחשבון ככשהו שעבר זמנו ונעלם

איכשהו והכקוח רוצה כברר מה קרה איתו. הם אומרים לו: מעבר כ-3 עמודים

ראשונים או כחודש רטרואקטיבי, עכיך כשכם עבור ככ דף נוסף כך וכך

שקכים שהם הרבה מאד כסף. כדעתי, יש כהרחיב גם את הנושא ואת רשימת

העמכות שמן חדין שיושב אכיהן הפיקות.

ע' שרגאי ;

אני הממונה עכ הגנת הצרכן במשרד התעשיה והמסחר.

כמה ארגונים מגינים עכ הצרכן?

חוא כא מייצג ארגון . הוא עובד מדינח מטעם משרד התעשיה והמסחר.

אני ממונה עכ הגנת הצרכן בתוקף תוק ואני אמור כהפעיכ את החוק.

חאם אתה מדבר על החוק הישראכי?

מדובר עכ חוק הגנת הצרכן .

אני שואכ זאת, כי זה נושא שמדברים עליו כאן , והדברים האכה כא

חכים עכ אזרחים ישראכים.

ע י שרגאי ;

ישבתי בוועדת ככככה והעברנו תיקון כחוקים רבים כגבי מחן שירות עכ

מצרכים ברי קימא שיחוכו. התיקון הוא מכפני כמה שנים.

ר י נ חמו ;

הרשה כי כעדכן אותך. סגנית שר התעשיה והמסחר, מאשה כובכסקי ,

התבקשה עכ-ידי כקיים דיון ממצה בנושא.

ע י שרגאי ;

ברצוני כהתייחס רק כנושא אתד, שהתבקשתי בישיבה הקודמת, שהשתתפתי

בה כאן , כעסוק בו - מעבר והעברת תשכומים שכ מוסדות גדוכים כגמכאים.

פניתי כא רק כארגוני צרכנים, אכא גם בין השאר כ"מבטחים" וכארגוני

גמכאים שונים שיתערבו בעניין . אצל "מבטחים" נמצא הכק נכבד מאד מציבור

הגמכאים מבחינת מסגרת, והיא נענתה כבקשה ואיפשרה את המעבר הזה.

ככומר, כפחות חלק מהבעיה, שהועכחה בפעם הקודמח גם עכ-ידי כאן , מצא אח

פתרונו. אני ממשיך כפנות, אך כא כולם נענים. העניין הוא וולונטרי,

ואין כאן שאכה הכרחתם. מדובר, בעיקר, באותם מוסדות, שקשורים בבנק

מסויים בעסקיהם, והם מעדיפים גם כגמכאים כשכם באמצעות אותו בנק וכא

כעבור כככ בנק שאותו צרכן מבקש. אבכ, בשכב זה, כדעתי, אם "מבטחים"



נענתה כנו, הרי זו לפחות פריצת דרך.

אני מבקש כהתייחס לשאכה, שהועלתה כאן כפחות ע"י שני חברי-כנסת,

לגבי העברת תוכניות החסכון ושיעבודך . היות וכא ככ יום יוצא שאני

מספים עם חברי-כנסת, אני שמח כהסכים כאן . אני מבקש כהסביר טכניח מה

קורה בעניין הזה, וכאתר מכן כהסביר מדוע אני תומך בהצעה שעכתה כאן

כסדר את העניין . כפי שהסביר מר אבכס, אכן יש כאן הסטוריה שכ תוכניות

חסכון , שהיו כזמן ארוך, וכא רצו שיוככו כעקוף זאת ע"י כך שבמקום

שבירה שכהן בכך שיתתיכו כעבור, ישעבדו, יקבכו הכוואות במקום זה

ודברים כאכה. ההסטוריה הזו כמעט ונגמרה, כי כיום כא צריך כהתזיק

תוכניות התסכון כזמן ארוך. לעומת זאת, יש כאן דוגמא שכ כללים

אדמינסטרטיביים, שנשארו מאז וכא השתנו עם השתנות המשק. 1:תוק עידוד

החסכון נשאר כחוב, שאסור כהעביר תוכניוח חסכון . בחוק המשכון כתוב,

שמה שאסור כהעביר גם אסור כשעבד. בגככ זה, אנו חיפשנו דרכים מה כעשות

במקום כשעבד. כוכם יודעים, שאנו עושים זאת ורק אנו מקבכים כתב קיזוז.

זה יוצר תופעות מעוותות שכ שיעבודים נסתרים.

כא הבנתי. מה עושים עכ מנת כעקוף את זה?

היות ומדובר בדבר שנמצא אצכי, אין בזה העברה. בנוסף כתוק המשכון ,

ישנם תוקים אתרים שאומרים שכגבי זכויות שיש ככפיי, אני עצמי הנושה,

יש לי אפשרות כקבכ- זכויות קיזוז וזכויות עיכבון וככ- מיני עדיפויות.

זה חי כצד משכון , וכא תמיד ככ כך ברור כיצד הם מסתדרים זה כצד זה.

נמצא כאן ד"ר הכפרין , שהתבקש לתת עתה עדות במשפט שכ התברה כביטוח

משנה בככ מיני- דברים שנוגעים כעניין הזה. ככ הנושאים האכה הם מאד כא

ברוו ים. כמעשח, יש כאן שיעבוד שהוא כא שיעבוד. הוא גם נסתר, וכא ככ

עם ישראכ יכוכ כראותו אצכ רשם החברות או רשם המשכונות. זה כא דבר טוב

ככ כך. ככ זה נוצר רק בגככ דבר אחד. - חיפשו פטנט כהתגבר עכ איסור

ההעברה שכתוב בחוק עידוד התסכון , את איסור ההעברה הזה כא צריך היום,

כי, כמו שאמר קודם מר אבכס, כבר מזמן אפשר כצאת מתוכניות התסכון

בצורה פשוטה. אבל, כא כוכם רוצים כצאת, וישנם כאכה שרוצים כהמשיך

בתוכנית החסכון והם חושבים שהם ירויחו כך. נוצר העיוות, שחברי-הכנסת

עובדיה עכי ואכי גוכדשמידט הצביעו עליו. אצכי בבנק אני מסתדר, ואני

מקבכ כתב קיזוז מיוחד. כשכקות רוצה כהעביר זאת כבנק אתר, אי אפשר

כעשות זאת כי אי אפשר כהשתמש בזכויות קיזוז ועיכבון . הן רק כצורך

הבנק, והן כא פועכות כגבי מישהו אתר. ככן , אין כי ברירה אכא כדרוש

ממנו כבקש ערבות בנקאית ממני וכשכם עמכות עכ העניין הזה. ככ זה מעוות

מככ מיני סיבות אחרות, שזה כא הזמן כפרט, ומככ מיני סיבות טכניות.

ככן , אני אכן תושב שיש כקרוא כמשרד האוצר כשנות את העניין הזה.

אני מבנק ישראל. רציתי כהתייתס גם כנושא שכ העברה ושיעבוד של

תוכניות חסכון , אך נדמה כי שזה מוצה.

האם את תומכת בזה?

כן. רק רציתי להדגיש, שהעובדה שהבנק משתמש בזכות קיזוז אינה

עקיפה של דרישות שהאוצר אוכי ביקש בשעתו כהשיג. אבכ, זו עקיפה



לגיטימית, כי יש אבחנה בין שיעבוד כבין קיזוז. זה מקובל, ועושים זאת.

זה קשור למהות העניין .

נושא נוסף הוא, שהעברת תוכניות תסכון זה כא מוצר כלשהו סטנדרטי.

ע י עכי ל

מה זה לגיטימי ? זה יוצר בעיות נוראיות בעני ין הזה.

אני מסכימה כהצעה שלו, שניתן יהיה כשעבד אותן . תמכתי בהצעה

כשעבד. צריך כראות מה דעת האוצר.

האם זוהי אם העמדה שכ זאב אבלס?

אני מניתה, שזו העמדה.

זאב אבכס, האם העמדה שכה מקובכת אם עליך?

ודאי. כדעתי , אם אפשר כשעבד את זה - כהיפך , זה משפר את מצבם

שכ הבנקים מבחינת בטחונות. כדי שכא תהיה כאן אי הבנה, בדצוני כומר

שתיארתי כסם מצב נתון . ככ נושא התקיקה בעניין הזה איננו בתחום בנק

ישראכ בכככ.

אבל, אתה יכוכ כומר כנו את דעתך בעניין הזה.

אבכ, היא כא קשורה כמעבר מבנק כבנק. ברצוני כהבהיר כסם דבר אתד.

האינטרס שכ בנק ישראכ בעניין הזה, מבחינה יציבותית, הוא ברור, והוא

שאפשר יהיה כשעבד כי בכך ישתפרו בטחונות הבנקים. ככ הדברים העקיפים,

עכיהם דיבר עו"ד בהט, כא יהיו. אנו כא נדרשנו כנושא הזה, כי הפתרון

כהעברת בטחונות בתחום הזה נעשה בצורה אתרת לגמרי , ככומר בצורה שבה

תיאר פרדי וידר ובאפשרות כתעביר פיזית את התוכנית מבנק אחד כבנק אתר.

ככן , במסארת הזו, כא נדרשנו כזה. השבתי עכ שאלותיכם כאבי המצב הקיים,

ותיארתי ככם אותו, וזה הככ.

הנושא שכ העברת תוכניות חסכון מבנק כבנק זה כא נכס פיזי ככשהו,

שאתה מוציא מהבנק ומעביר כבנק אתר, ואם כא נכס סטנדרטי אתיד, שהאוצר

קובע כך יהיה וזהו שאז אפשר כהעביר. ואז, יש כבנק חובה כספית ככפיך,

שבמועד מסויים הוא יתן כך כסף. האוצר קובע סואים שכ תוכניות, שיעורי

ריבית יכולים כהיות עד אובה מסויים וכככ בנק ישנם תנאים משכו. אי

אפשר כקתת את הפקדון וכהעבירו בצורה פשוטה. מבתינה משפטית הרעיון הוא

שאתה תדרוש את הכסף מהבנק עכ ההכוואה, שזו ההכוואה שכ הכקות כבנק,

ואז אתה כוקת את הכסף הזה ומפקיד אותו מחדש בבנק אתר.

הדברים האלה מובנים לי. אם נגרם נזק, יש לקזז זאת בצורה דו-

טטרית. זה לא חד-סטרי , אלא דו-סטרי.

אני ועו"ד אורנה דויטש כבר ערכנו הרבה סיבובים על הנושא של סגירת

חשבונות עו"ש, נדמה לי, שיש כאן ערבוב של כמה נושאים שעולים וחוזרים,

וכדעתי יש כאן גם מחלוקת משפטית מסויימת. המונח בחוזה שכ בנק. ישראכ

של סגירת חשבון איננו מונח משפטי, אכא מונח פרקטי. למעשה, הכוונה היא

שאדם יחסל את ככ חובותיו לבנק, ומצד שני יקבכ את ככ זכויותיו מהבנק.

אם במועד נתון יש כאדם, הבנק צריך כחשב תוך תקופה מסויימת ולהגיד

כלקוח מה הוא חייב כו . אם הלקוח פורע מיידית את ככ החובות, אין שום

בעיה והחשבון נסגר . ישנה בעיה מסויימת על חיובים עתידיים, שהבנק חייב

בהם, אך הלקוח ברגע זה כא חייב בהם. הדוגמא לכן היא כרטיסי האשראי .

רוב הבעיות נפתרות בהוראות קבע. הרעיון ההא, שהפקיד יתן ללקוח טופס

ויסביר לו עכ מה הוא צריך כחשוב...

ברצוני כומר משהו עכ הוראות קבע. חייבנו את הבנק למעשה, שברגע

שהוא מקבל מהלקוח הוראות כביטול הוראות קבע הוא עובד כפיהן . אבכ, יש

כזכור, שאם זה מוטב כמו חברת חשמכ, כמעשה אתה אמור כבטכ הוהאת קבע גם

כלפי הברת החשמכ. זח מקכ עכ הכקוח, אך זה כא אומר שבחודש הבא, מאחר

שחברת חשמכ כא יודעת שבוטלה ההוראה היא כא תשכח חיוב. ככן , אנו

אומרים, שהבנק ישכח חזרה את החיוב כמוטב. עשינו זאת, עכ מנת כככת מעכ

ומעבר לקראת הכקוח.

כמה חשבונות עו"ש יש במדינת ישראכ בככ הבנקים?

מבחינה מספרית, אינני יודעת.

כ-4 מליון חשבונות.

כרטיסי אשראי - הבעייתיות כאן כא נובעת ככ כך מנושא שכ סגירת

חשבון , כמו הפרקטיקה הנוהגת כגבי חיובים שכ כרטיסי אשראי. יש כי

מחלוקת עם אורנה דויטש כיצד מחייבים כרטיסי אשראי. עכ כך אני אומרת:

בסדר, את זה אף פעם כא נסגור. אם כך, שאורנה דויטש תתכבד ותציע תיקון

אסביר זאת. כיום, ישנן הברות אשראי גדוכות, ולנוחיותי אקח כדוגמא

את "ויזה". החוזה בין הכקוח למנפיק הוא, שלמעשה הכקוח מתקשר עם בכ"כ

שהוא "ויזה" לצורך העניין . "ויזה" אומרת: אני חייבת - וזו השיטה היום

הקיימת - לשלם למנפיק. לכן, היא דורשת מהלקוח חיוב החשבון בכל עת.

הדבר הזה נובע בין אם כבר ניסה לסגור את החשבון שלו ובין אם לא,

ובמיוחד אם הואעשה עיסקאות בתשלומים, כשהכסף שיזרום מהמנפיק יגיע רק

בעוד כמה חודשים והלקוח היום כשהוא רוצה לסגור את החשבון צריך לדעת

ש????, שיזרום לו חיוב נוסף. היום, בפועל, יש אפשרות ללקוחות לדעת אם



יש עוד תשלומים.

הבנק יכול לברר זאת ב"ויזה".

כיום, אדם יכול כדעת, למעשה, מה יהיו החיובים. למעשה, עליו כפרוע

אותם. הרי איך מחכוקת בינינו על כך, שזהו חוב שהוא תייב כבנק.

ורדה לוסטהאוז, האם סיימת את דברייך?

סו .

אני מבקש להעיר הערה בנושא שכ שיעבוד לגבי בנקים. הבנתי מהמפקח

עכ הבנקים, שזה טוב מבתינת יציבות הבנקים וגם מבתינת הכקותות, כי יש

גילוי נאות וכו' וזה פתות בפני הככ. ברצוני כהזכיר ככם, שבשיעבוד

אינך יכוכ כבוא וכהכניס יד ככיס הכקוח וכקחת, אכא זה צריך לעבור דרך

בתי-משפט וכו'. ככומר, זה קשור בהכיכים משפטיים. השיטה שככם י עם ככ

הקיזוזים היא שכמעשה אתם יכוכים כעשות בכספו שכ הכקוח כככ העוכה עכ

רוחכם.

רק בתוכנית תסכון .

אני מדבר עכ תוכנית תסכון ושיעבוד בין שני בנקים. ככן , אם הדבר

טוב כככ, כבנק וכיציבותו וכציבור הכקותות, אז אוכי אפשר כבקש מכם,

כבר עתה, שכפחות את הקטע הזה תסדירו.

זאב אבכס, רשום כפניך את הדברים. אם חבר-הכנסת עובדיה עכי כא

יהיה כשתשיב, הוא יקרא את הדברים בפרוטוקוכ.

בככ פעם שאני יושב בדיון עכ נושא הבנקים עוכה סימן שאכה אחד

גדוכ כיצד אנו עושים ריבוע שכ העיגוכ. ככ מה שקורה כאן הוא תוצאה שכ

מבנה הבנקים במדינת ישראכ. המעברים מבנקים כבנקים, בכי שאני יודע, זה

בטכ בשישים. שמעתי מהיועץ קודם תשובה, וזהו יועץ שאתה כקתת, כגבי

הערכתו בנושא המעבר. הנושא התתיכ, כשאתה, יושב-הראש, העכית אותו כפני

שנה ואמרת שברצונך כדעת עכ האנשים הקטנים, וכא עכ הגדוכים, ככומר עכ

משקי הבית והעסקים הקטנים. רצית כדעת כיצד הם יעברו מבנק כבנק.

עסקים קטנים הם נושא כא פחות חשוב.

דיברת צר משקי הבית ועכ עסקים קטנים. העכית נושא זה בוועדה כפני

שנה, ולצערי , אני רואה שככ הפתרונות, שמגיעים ככאן , הם פתרונות

מכאכותיים. אינני יודע אם בארה"ב בכככ הנוהט הוא כמו כאן . אם כך ,

אדרבא. אם כא, ברצוני כדעת מדוע. אינני יודע מהו המצב באירופה.

בהשוואה כמדינות העולם, אינני יודע במסגרת שכ שוק תופשי בריא איך זה

נהוג ואיך מגינים עכ זה שכוקת את ההכוואה, עכ זה שעושה חסכון ועכ זה

שפועכ עם הבנק. כיצד זה פועכ? כא שמעתי כאן שום דבר כגבי הצורה בה

מתנהכ הקטע הזה בעבודת הבנקים בעוכם הנאור. יכוכ כהיות, שככ מה

שמציעים כאן היום, בנוסת הזה שזאב אבכס הביא בפנינו, הוא נהדר. יכוכ

כהיות, שמה אומרת ורדה כוסטהאוז בנושא השיעבודים, ואינני נכנס כשאכה

קיזוז או שיעבוד עם ככ ההכיכים, הוא טוב.

האם בשביכ צ'ק שכ 45 ש"ח או 50 ש"ת ירוצו כבית-משפט?! הרי יש כהגן גם

עכ הבנקים, וכא ככ הזמן עכ הכקות. יש שני צדדים, שיש כהסתככ עכיהם.

אבכ, בסך הכל, מדובר עכ טובת המערכת ופישוט המערכת. אני תוזר כאן עכ

מה שאתה אמרת כפני שנה. המערכת צריכה כהיות ברורה ופשוטה. ההכיכים

צריכים כהיות ברורים ופשוטים כמי שמתקשר בה. כשאני קורא את המסמך

הזה, אינני יוצא ממנו. זה מסמך טכני, וקשה כי כהבינו. ברצוני כדעת את

העקרונות, את הפרובכמטיקה והפתרונות המוצעים באופן סיסטמתי ובהשוואה

כדברים כאכה מת ו ץ כמד י נת י שראל, כדי ככמוד ממה שאתרים כבר כמדו ואולי

עשו .

אני נמצא, בדיון זה, בהרגשה כא טובה שכ ריטואכ ככשהו שחוזר אחת

כתקופה מסויימת, שבפועכ מנסה כהראות שהנה אנו דנים עכ נושא שיפור

התתרותיות בין הבנקים. ב"שיפור התתרותיות בין הבנקים" הכוונה היא

כצרכנות נבונה שכ הכקות כשהוא קונה כסף. כמעשה, אנו משכמים מס

שפתיים, ובפועכ הדברים כא משתנים ברמת האיש הקטן . הם משתנים והם

קיימים ויש תתרות תריפה, כשמדובר באנשי עסקים וגם מתירי הריביות.

ככומר, התתרות בנושא הריביות והאשראים העיסקיים היא תתרות אמיתית,

שאנו יודעים עכיה. אין תוורות אמיתית ברמה היותר נמוכה, ככומר ברמה שכ

משק י הבית.

שאכתי מספר פעמים מדוע יכוכה מועצת התכב כעשות תשדיר שירות

בטכויזיה, ומועצת ההמורים יכוכה כהוציא הון עתק עכ טוטו וכוטו וככ

מרעין בישין שיש בטכויזיה, ומעולם כא היה תשדיר שירות כאדם הקטן כיצד

עכיו כהתנהג בנושא הבנקאות? הבה, נתבע אנו, כוועדת כספים, מבנק

ישראכ, ממשרד האוצר ומהפיקות עכ הבנקים כפתות בסדרת תשדירי שירות

בטכויזיה כדי שככ אזרת יידע בדיוק מהם תובותיו וזכויותיו.

באיזה תתום נמצאות התובות והזכויות?

למשכ, בנושא שכ בדיקת תעריפים. עכ הכקות כדעת היכן נמצא לוח

התעריפים. האם מישהו חוץ מתברי הוועדה שנמצאים כאן נכנס כבנק? האם

אבי יודע היכן יש תעריף שכ עמכות?!

גם אתה כא תמצא זאת.

אף אתד כא יודע עכ זה ככום. אנו מדברים עם עצמנו, מבזבזים זמן



יקר וככ אחד חוזר לביתו, אך עוכם כמנהגו נוהג.

מדוע לא יודעים? נסה לחשוב מדוע זה קורה,

זה קורה, כי לקנות מקרר, שמכה או מכשיר וידאו זה פשוט הרה יותר

מאשר כקנות כסף. זו; מסובך כאדם הפשוט, וגם כאדם המתוחכם. זה מסובך

היום כהבין את ככ המערכות המורכבות. זהו נושא מורכב. זהו נושא זר וכא

מוכר. כשאתה קונה מכשיר וידאו או מוצר, אינך תותם על נייר שבשביכו

צריך 4 עורכי-דין כדי כהבין את הנאמר בו. כשאתה הוכך כבנק, אתה תותם

על ניירות, ומרבית האנשים כא מסוגכים כקרוא את מה שכתוב שם ואם

יודעים שזה כמעשה מוכתב כהם.

זה כא ישנה אם תגיד כהם.

העניין הזה הוא בסיס הסיפור. בסיס הסיפור הוא כא השאכות הטכניות,

שארזה תפתית את העמכה מ-650 ש"ח בגין מסמך שכ בנק אתד ככפי בנק שני

שהוא מרשה שיעבוד נוסף. עקרת הבית או האדם הקטן כא מחפשים ש????עבודים

נוספים, זר. מתאים כבעכי עסקים קטנים. ברצוננו להגיע למצב, שהבנקים

יתחרו מול האזרחים, ואאז הם גם ישפרו את השירות וגם יקטינו את העמכות.

ראשיתי אני אומר שצריכה כהיות מערכת תשדירי שירות. אני מבקש, שוועדת

הכספים תקבכ היום התכטה, שאנו קוראים כמערכת, שאחראיח עכ הבנקים,

צרכנות נבונה בקבכת שירותים בנקאיים.

שנית, אני רואה כאן את התהכיך, כיון שהבנקים גם שוכטים עכ שוק

כרטיסי- האשראי באמצעות החברות, אנו נמצאים במצב אבסורדי שגם אם טכנית

אדם יוככ כסגור חשבון , הרי בגככ שיש אצכנו היום חרבות שכ קניה

בתשלומים, כמו 20 תשכומים קדימה, ואנשים חושבים שאם הם משכמים 150

ש"ח כמקרר הם עשו את עיסקח חייהם ולא משנה שוקם משכמים ריבית רצח, זה

מקשה. ככן , בעניין זה אני בהחכט מסכים כדברי אורנה דויטש. כא יתכן ,

אתה מפזר כרטיסי אשראי, ובגככ זה כא נסגור כך את

החשבון . הרי גם אם התשבון יהיה פתוח, ואכנס כאוברדרפט בחשבון הזה,

אזי ממיכא אני באוברדרפט וממיכא אין כיסוי כאותו כרטיס אשראי. האם

הוא רוצה כתבוע ממני את הכסף? אינני רוצה, שימנע ממני סגירת חשבון .

יותר מזה, אפשר באמצעוח המוסד שכ המחאת הזכות והמתאת ההיוב כעשות

המתאות בין בנק כבנק. כשתפתח חשבון חסכון בבנק אתר, באמצעות המכשיר

של המחאת הזכות, במקרה שצריך כהפעיכ נושא שכ כרטיס אשראי, הבנק הזה

יקבכ ככומר זה יהיה בבנק החדש. יש כי חחושה, שאנו מערימים ערימת

קשיים, שאף אחז כא ירצה כעבור מבנק כבנק.

שכישית, אם יש מצב, וזה המצב החוקי דהיום, שאסור כשעבד תוכניות

חסכון , אי אפשר כהרשות את הנושא שכ השיעבוד העקיף או ה"שיעבוד" שנקרא

זכות עכבון וקיזוז. העובדה הפיזית, הטכנית ו המקרי ת, שחשבון החסכון

מנוהכ בקומה השניה באותו סניף בנק, כא יכוכה כתת כבנק את הזכות, שכא

היה ניתנת כו מככתתיכה אם הוא היה עובד ברמה שכ שוק בתחום אחר, קרי

זכות עכבון. איזו זכות עכבון יש כמי שאני קונה ממנו באשראי מכשיר

וידאו? הוא נתן כי את מכשיר הו ידאו. אם אנו באים ואומרים שכגבי

תוכנית חסכון אנו מעעיכיט גישה פטרנכיסטית שאסור כפגוע וכשעבד תוכנית

תסכון , אזי אנו כמעשה עשינו פיקציה מככ הסיפור. משעבדים תוכניות

חסכון . אמר זאב אבכס, שזו עבירה פכיכיח כהתנות. תוכיח את העבירות

הפכיכיות האלה. בקריצת עין אומרים כאדם: אתה רוצה אשראי - יש כנו

תוכניות תסכון יפות ותעבור כפקיד אתר. הוא כא מתנה, אכא רק אומר



ומספר. האם ישנה מערכת אכיפת חוק שיכולה כראות שכא יתנו שירות

בשירות?

מי אמר שכא מתנים שירות בשירות?

הם אמרו.

הוא אמר שזו עבירה פלילית. כמשכ, דיבור בפלאפון בעת שאתה נוהג

הוא עבירה פכיכית. בעת נהיגה יש כדבר רק כמיקרופון . האם יש מישהו

שאוכף זאת?! זו גם עבירה, שאתה יכול כעקוף אותה בקריצת עין בכי כומר

במפורש שהתנית שירות בשירות. הכקות בא כבנק ורצה הכוואה, ואמרנו כו:

כך כפקיד. יש כנו יופי שכ תוכניות תסכון בשביכך. אבכ, אם אי אפשר

כקזז או כקבכ זכות עכבון עכ תוכנית החסכון , אז גם כעבירה הפכיכית כא

היה ערך, כי ההסכם, שהאיש היה תותם עליו, היה הסכם בכתי תוקי בעכיכ

והוא היה נפסכ בככ בית-משפט. מדובר עכ אותו הסכם, שאומר: אני מקנה כך

אה זכות העכבון או את זכות קיזוז. זה נמצא בסעיף ככשהו באותם 15

ניירות שאדם תותם עכיהם, כשהוא פותח חשבון. אני אומר זאת גם כארגוני

כדעתי, אם אתם כא תכמדו את הציבור את הנושא הזה, נמשיך

ונפגש שוב כעוד ריטואכ יפה בעוד תצי שנה ונשמע מר; קרה בנושא הגברת

התחרותיות בבנקים.

הדיון הזה הוא הדיון האתרון בעניין שכ מעבר מבנק כבנק. יותר כא

נקיים דיונים, כי אנו עוסקים בזה כבר שנה. פתתתי בדרך שפתחתי , כי

חשבתי שאסור כנו כעשות תקיקה, חשבתי, שאסור כהתעסק בהנהכות ושיש כתת

כשוק כעסוק בעניין . אני תושב, שהדבר היתידי , שמעניין את ככ תברי-

הכנסת שנמצאים כאן , הוא שאזרת, אם זת משק בית או עסק קטן , יכוכ בזמן

סביר כעבור מבנק כבנק. "זמן סביר" זה אותו זמן שמספיק כו כדי שכא

יחשוש שבבנק שהוא נמצא יעשו כו שיבושים שבעקבותיהם הוא ייפגע ככככית.

פרדי וידר אומר שזה פתור, אך אנו עדיין כא יודעים כיצד. הוא מקווה

שזה כך, וזה עדיין כא נבחן במציאות. דבר שני, נאמר שזה יסתדר, ודבר

שכישי - אחרת. הדבר הזה מעסיק אותנו. אני מסכים, שיש כהכניס זאת

כתשדירי שירות, אך אין טעם כעשותם אם המעבר הוא בכתי אפשרי . האם אתה

תעשת תשדיר שירות עכ דבר שהוא כא אפקטיבי?

אפשר כעשות תשדירי שירות כיצד תפעיכ צרכנות נבונה בתוך בנק שאתה

נכנס אליו. וזאת, כפני המעבר.

קראתי אח פרוטוקול הישיבה, שהתקיימה ב-10/6/93. לאחר שאיחרתי

בשעת כישיבה, ישבתי כאן 20-15 דקות וכפתע היה נדמה כי, שכשפתתתי את

הדלת נכנסתי כדבר שכוכנו מייחלים כו שנים רבות - כמנהרת הזמן. כפתע,

הצליחה הכניסה הזו להחזיר אותי כ-10/6/93, ואני תי את העבר, כמעט עם

אותן נפשות, כמעט עם אותם נאומים וכמעט אותם דברים.

עולם כמנהגו נוהג.

אני שמח או עצוב לשמוע מיושב-הראש, גדליה גל, שהחויה המהממת הזו

של חזרה של למעלה מחצי שנה אחורה עומדת כהיפסק, כי הוא לא מתכוון

בעוד חצי שנה כקיים דיון נוסף. יש כי רושם, שהיינו מאיצים פחות או

יותר כאותו דבר. היו אז מסקנות. יושב הראש, מה שצריך לחייב אותנו זה

פשוט כקרוא את המסקנות וההתחייבוח שכ ככ מי שנתן אז וכוודא שזה בוצע,

כי איננו מחדשים דבר. ככה זה נראה כי, ואני מבין את התיסכוכ שכך. אני

גם מבין את עניין התנגדותך כעניין החקיקה. זה נכון , שאיננו יכוכים

כהתערב בככ דבר, אלא אם כא תהיה ברירה.

ברצוני כהעיר שתי הערות כחבר-חכנסח אכי גולדשמידט. שאכה אגבית,

ששאכתי את אורנה דויטש, היתה האם זה אכן מונע מעבר שכ משקי בית וכו'.

אני עושה כאן אבחנה. יש את אנשי עסקים, שמנהכים תיקים כבדים, והם

בעיניי לא פחות חשובים מאשר הציבור הגדוכ שכ הצרכנים כי הם מחזיקים

את הפעיכות הככככית שכ המשק והשככות עכ הקשיים שכהם באות אחר כך כידי

ביטוי בצרכנות ובמחירים כצרכן שכ רבבוח וכפעמים שכ מאוח אכפי צרכנים.

חבר-הכנסת אכי גוכדשמידט, אני סקפטי מאד בעניין הפירסום. נרמז בדברי

אורנה דויטש, שהפערים ממיכא כא ככ כך גדוכים וכא זו הסיבה שאדם יעשה

מחקר וימצא שב-3 אגורות יש הבדכ בשירות כזה או אחר ובגככ זה הוא

יעבור בנק. אנשים עוברים, בגלל נוחות, יחס, קרבה כמקום, מעבר כדירה

או כמקום עבודה וכו'. יחס ככקוח זה דבר שמאד משפיע. כמשכ, אם כקוח רב

עם הפקיד, כא נעים תמיד נוח כו כעמוד שוב מוכ אותו פקיד. צריך כתת

אפשרות זו כאנשים. אינני בטוח, שההדרכה תסייע בעניין . גם אז דיברנו

עכ השוואת השמות וכו ' . יש כעשות זאת. כא הייתי רואה בזה את חזות הככ.

כעומת זאת, מה שאני חושב שכן יש כהדגיש זה העניין הגדוכ שכ קהיכית

העסקים. בזמנו, הצענו פרוצדורה כלשהי, ואינני יודע מה קרה בעניין זה.

בזמנו, אמרנו שיהיה הסכם ככשהו בין הבנקים ושתהיה הסכמה ככשהי. הרי

הניירות הם אותם ניירות והבטחונוח הם אותם בטתונות. אמרנו, שיהיה

טופס ככשהו , שכאשר אדם רוצה כהעביר אח ככ התיק שלו הבנק יאשר לו

הדברים האכה נמצאים אצלי, ואעביר כך אותם בעוד יום, בעוד

יומיים או בעוד שנה או שנתיים, ובינתיים אני אהראי כך. ראה זאת

כמסוור ביני כבינך. זה כה פשוט.

פרדי וידר דיבר עכ כך.

גם אז דיברו ואמרו, שיש בעיה שכ החוקיות, שזה כא בדיוק מתאים,

שזה זכות קיזוז ואי אפשר כהעביר וגם עכ זכות עכבון וכו'. הככ מופיע

בפרוטוקול.

הם אומרים, שפתרו את הבעיה בנושא.

כא. הם אמרו, שזה תלוי באוצר.

כגבי מה שתבר-הכנסת מיכאכ איתן אמר, הם אמרו שהם פתרו זאת

ביניהם. הם יביאו כנו זאת בימים הקרובים.

אעביר זאת ליושב-הראש, גדליה גכ.

אם כך , אני שמח.

אל תברך עכ כך. עדיין כא בטוח, שמה שהם אומרים זה אפטקטיבי . אנו

נבדוק זאת.

טוב, שזאב אבכס תזר כישיבה. נדמה כי, שבבנק ישראכ יש כהקים את

האגף כהגנת הצרכן הבנקאי. ככ מה שאני יודע הוא שבבנק ישראכ מדובר על

כיצד שומרים עכ הבנקים. תשבתי קודם שאוכי יש כבנות כשרגאי או כמישהו

כזה מוסד עכ פי בית המשפט ובנק ישראכ. השאכה מהיכך הכסף כהקים את

המוסד, כהפקיע את האדמה וככ מה שקשור בזה. אני מציע, שבתתום בנק

ישראכ, וגם המשכורות שם טובות יותר, יוקם אגף עם משנה כמנכ"כ שיגן עכ

הצרכן הבנקאי. ואז, יכוכ כהיות, שהמבט והכיוון יהיו כגמרי שונים;

במכהמת ההתשה, זאב אבכס, שאני מעריכו מאד, תמיד מנצת. הוא כא יתן

אפשרות כככ מיני מכשוכים, כמו הצעת התוק שכ תבר-הכנסת תיים קופמן ,

שאומרת שאתת לחודש יקבכ ככ צרכן את סך הככ העמלות שהוא שילם. ברוב

המקרים, זה פי כמה יותר מהריבית. מי שיבדוק תקציב שכ חברה זעיו ה

ככשהי , יראה שכתוב "מימון ", וכא כתוב "עמכות" כתוד ו"ריבית" כהוד.

כפעמים, בתשבון רואים שהריבית יותר גבוהה ממה שמדובר בה. זהו mix יפה

שכ עמכות, שאי אפשר כהתמודד איתן עכ הקירות שכ בנק כאומי או בנק

דיסקונט.

מדובר על הכיך פשוט, שהוא כמו שאני מקבל דיווח אחת כווודש מהבנק

עכ תיק ניירות הערך שכי . אם אני רוצה בכך, אוככ כקבכ בתדירות גבוהה

יותר או בפאקס 4-3 פעמים בשבוע. כפתע, המחשב כא עמוס, ויש כו

אפשרויות כהתמודד. אתת הטענות שכ זאב אבכס, בזמנו, היתה שזה קשה

ובכתי אפשרי. אני יכוכ כהביא כו תוכנות כמכביר כי כבר שאכתי מומתים,

וזה כא יעמיס עכ הבנקים בשרם פעיכרת. אגב, כרכם יהיר מוכנים כשכם עכ

כך. ואז, אם בסוף ככ תודש, אני רואה שיש 1,500 ש"ח עמכות ו-700 ש"ח

ריבית, אני שואכ את עצמי עכ מה זה ואני מתתיכ כבדרק את התעריף וכו'.

ארכי הוצאתי יותר מדי ציקימ, ואוכי מדובר עכ המשחקים ב"ויזה" שאני

מפזר. כמשכ, ערד כפני שפתתתי את פי, המוכרת ב"פולגת" אמרה שאני יכוכ

כשכם ב-5 או 10 תשכומים וכו'. שאכתי אותה האם היא יודעת כמה עוכים כי

התשכומים האכה, והיא השיבה שיש ריבית ופו'. אמרתי כה: כא. אם זה 50

ש"ח כתודש, זה עולה כי עוד 2-1 ש"ח וזו ריבית אדירה. אם זה 0 20 ש"ח

כתודש, הרי שה-2-1 שקלים האכה כבר כא משנים הרבה. היא אמרה, שאני

צודק. איש כא יודע מה שנעשה בתתום הזה. בנק ישראכ מגן עכ תתהכיך הזה.

במקרו ככככה, אם הרא כא יגן עכ זה, הבנקים יהיו במצב קשה מאד; ל"כלל"

יש הרבה כסף, שספגה בבורסה, וגם ל"כור" יש כסף שספגה בבורסה. לכולם

יש כספים עד מעל לראש. כצרכן הקטן רכבעכ העסק הקטן אין כסף. ואז ,

פתאום יהיה אפילו מצב שכ משבר, וקשה יהיה כהתמודד עם זה. ככן , יש כאן

אינטרס ככככי ממדרגה ראשונה, וכא ביורוקרטי.

מה שיעור העמכות בהכנסות כככ הבנקים כעומת הכנסות מריבית?

השוק קפץ לגבהים בשנים האתרונות.

הפעילות הבנקאית גברה.

איו מדובר רק בכך. מדובר גם על כך, שזה כתוצאה מהפעיכות בשוק

ההון , אז כרגע אתה צריך את הכסף שכ הבנקים, ואת זה אתה כא מזכיר

באותה הזדמנות.

זה קיים בכל העולם. זו תופעה כלל-עוכמית.

אינכם חייבים כתעתיק ככ דבר מככ העולם.

זה נובע מהשתנות הפעילויות.

זה עדיין לא מצדיק, שאין כי בקרה. כא מעניינות אותם הגנת הצרכן

וטובתו, אכא אם כן זה יסכן את הבנק, אם הצרכנים יעשו שביתה מתר,

יבואו כשאוכ את הצרכנים מה קרה, כי אנו צריכים כהתזיק את הבנקים.

זוהי נקודה מאד כאובה, שתוקפת את ככ הדברים כאן . בעידן המתשבים,

ודוקא בבנקאות הישראכית שהיא מהמתקדמות בעוכם בנושא המיתשוב, בכתיצת

כפתור תוככ כדעת, כמשכ, כמה אתה תייב ב"ויזה" כ-12 התודשים הבאים.

ככומר, כככ דבר יש פתרון. אפשר כהקפיא כאותו אדם, כמשכ, סכום סימכי,

אם זה משק בית, 1,000 ש"ח כצורך ככ והפתרונות האכה כמשך 6 תודשים

הבאים, או כקבכ מכתב מהבנק שהוא עבר אכיו, שהוא מתתייב כשכם וככסות

את הסכומים האכה. אפשר כעשות דברים אכה, אם יש רצון . כעסק גדול

ולגביר אין בעיה כעבור מבנק כבנק. כהיפך, מנהכ הבנק הראשי יפנה אכיו

מה קרה? אוכי תעבור כסניף אתר וכוי. הוא כבר ימצא דרכים

להחזירו כבנק שלו. הבעיה קשה מאד לגבי תוכנית תסכון .

מה ההבדכ, מבחינת הבנק, בין תשכום סכומים ב"ויזה" כבין תשכום

בציקים דתויים נוספים?

בצ'קים הוא יכוכ כהחזיר את זה, ואילו ב"ויזו," הוא חייב. "ויזה"

היא שכ בנק כאומי וכו'. הכל שכהם.

ככן , יש כהם אינטרס.

ההכנסות הן שכהם. אכה אוכי התאגידים הריאליים הריווחיים ביותר

שישנם. האם "ויזה" ו"איסראכרד" נחשבים כתאגידים ריאכיים?

כא.

אבל מרויחים שם רווחים עצומים. למשל, יש כך שם ביטוח, שכל אזרח

משכם בסכומים עצומים שמא יאבד את הכרטיס או יונו אותו וכו'. על הכל

יש תשלום.

נחקכחי ביהודים רבים קטנים ובעלי עסקים בדרך כככ, כמו שאתה נפגש

איתם, וכהם, ואני מוכרח לומר ואת בכאב כב, קיזזו את תוכניות החסכון .

זה היה הסוף, כי אותו אדם כא יכוכ היה כהתמודד עם הבנק. הבנק קרע

אותו כתתיכות, ואיו יותר בטחון כמשפחה. איך כו שם חסכון חובה

אובכיאטורי כמו כשכיר. מה שהיה כר זה התסכון שהיה כו בבנק, ופקיד

הבנק פיתה אותו או שיכנע אותו, בזמן פתיחת החשבון או כא בזמן פתיתת

מה אכפת כך? ככ חודש אעביר כך כאותו חשבון . אנשים אכה שרפו

את תסכונותיהם. אין כהם תסכון ובטחון כמשפתה ולילדים אפילו אגורה

אתת. ככן , אני רואה בחומרה רבה את נושא הקיזוז. גם אם הוא היה רוצה

כעבור בזמנו , רגע לפני המפולת, לבנק אחר, הוא כא היה מסוגל כעבור.

בודאי, שככא תוכניות תסכון הוא כא יכוכ כעשות זאת. יש סיבה לכך.

האוצר אשם, כי צריך x שנים, כדי כפטור זאת ממס הכנסה. עובדה, שכא

פתרו נושא זה, כמרות שבין גבעת רם מבנק ישראכ כבין האוצר היו יכולים

כפתור זאת. אני עדיין כא רואה שפתרו זאת.

אמרתי קודם, שיש משפט בעניין זה. ב'ינאות הכיכר" קיזזו, וזה נמצא

עתה בהליך משפטי .

ישנם רבים כאכה, והכב כואב. כשאני הוכך כעזור כמישהו, אני מבקש

שיביא את המצב שכו בבנק וכו', כי ברצוני כהבין אם אני יכוכ כסייע.

עתה, אשאכ שאכה, שאוכי היא פתורה. כיצד יהיה הנוהג כגבי משכנתאות

כטוות ארוך? זה כא ככ כך פשוט כהעביר זאת מבנק כבנק. ישנן כיום

משכנתאות, וזה מתתיכ כהיות פופוכרי, כ-15 שנה, כ-18 שנה וכו'. האם

החוק הוא גורף, ברור וכככי או שמתר העניין הוא שיבואו ככ מיני גורמים

מצבי היה כא רע ככ כך ויכולתי כהעביר את המשכנתא מבנק X כבנק

Y ,אך כא נתנו כי. אמרו כי שיש כי בטחונוח כאכה וכאכה, וניירות הערך

שכי ירדו בינתיים וככ מיני סיפורים? יכוכ כהיות, שיש פגיעה עיוורת

במשהו , ויכוכ כהיות שיש כזה פתרון כלשהו. אינני משווה זאת כהכוואות

שונות שכ 3 שנים, שנה או חצי שנה או כהכוואות מחזור, הון חוזר וכו'.

אני מתייתס כשאכה: מה קורה עם הכוואות כטווח ארוך, שנכנסו כאופנה

בשנתיים האחרונות? מה יקרה כגבי אפשרות כהעביר את המשכנתא מבנק אחד

כבנק אחר בתנאים וכו'?

כקכיינט, כשאני פותת חשבון בנק, איני יכוכ כסגור אותו. וזאת,

כשאין כי כרטיס אשראי. מדוע העובדה שיש כי כרטיס אשראי צריכה כעניין

את הבנק בכככ? האם זה צריך כעניין את הבנק, רק בגככ שהוא גם שותף

בחברה.

הוא הבעלים של הברת האשראי. כמשכ, אינך יכוכ כקבכ "ישרכארט" בבנק

לאומי .

לפני שנמשיך בדיון , ברצוני להעיר הערה. לדעתי , אורנה דויטש אמרה

מה שאמרה כגבי עמלות כדי כהבליט שמכלל ההן יישמע הכאו . קיבכתי ממישהו

את ההודעה על ריבית מהבנק שכו בתודש נובמבר. באותו בנק שאכתי מנהכ

סניף אתר מהי הריבית שיש כשכם. הוא אמר כי: ללא מסגרת - 24%, עקרת

בית - 16%-18%, עסק קטן - 16%-18%, עסק בינוני - 16%, עסק גדול -

14%. וזאת, משום שבנק ישראכ אובה 10.7% ההלוואות שהוא נותן כבנק.

כקתתי מאותר בנק הודעה ככקות, כי רציתי כדעת, עם ככ הדיבורים האכה,

מה קורה עם הקליינט. כתוב סך: ריבית תובה קו אשראי - בתודש נובמבר

20.10%, ריבית תוספת תריגה - 3.4% וכן עמכות למיניהן . עשיתי חשבון,

שבאינפלציה של 11% ו-20% עם קצת עמלות זה מגיע ל-21%, זה 10% ריאכי .

זה מסגרת, וזה כא אשראי הריג.

אין כאן עמכת הקצאת אשראי.

איו , כי זה היה בהתחלה. בכי הקצאה, אכא עם הפעוכות והעמכות, זה

מגיע ל-21%, ככומר זה 11% ריאכי. אני בטות, שיש הבדכ ביו בנקים. זה

כא קו אתיד.

בזמן האתרוו אני-- מסתובב הרבה אצכ כקותות זעירים: סותרים זעירים,

בעכי מלאכה וגמכאים. אני שומע את בעיותיהם ומנסה כהדריכם במסגרת

המכוו כבנקאות, ומדובר בהדרכת הציבור הרתב כשימוש נכוו בשירותי

הבנקאות. ברצוני כומר כך, בצורה שאיננה משתמעת כשני פנים, שבעיית

מעבר לקוחות מבנק כבנק היא בעיה קטנה מאד. היא הרבה יותר קטנה ממה

שנדמה ככמה מאיתנו וזו כא הבעיה המטרידה. אבכ, יש כפתור גם את זה.

דבר נוסף, ודובר על כך כמה פעמים, הוא שמערכת הבנקאות תחרותית

מאד, וכמעט איו ענף במשק שבו התתרות כה גדוכה כמו בבנקאות. זה מתבטא

בריביות, בתנאים, בעמכות ובשורת דברים ארוכה. היום, כקוה יכוכ כהתמקת

בבנק וכקבכ תנאים טובים. אם זה כא מתאים כו , הוא יכוכ כגשת כסניף

השני וכקבכ תנאים טובים יותר והוא מרוצה. בחו"ל אין בעיה. שם אתה

כווה מבנק אחד, ואם ברצונך כעבור כבנק שני אתה מחזיר את ההכוואה כבנק

הראשוו וכוקת הכוואה תדשה בבנק השני.

מר, הפסול בזה?

גם כאן אפשר כעשות זאת, רק שיש כהחזיר את ההכוואה. תסרים

בטחונות. הכקות דואג כתקופת הביניים כמציאת בטתונות, ואז איו בעיה.

אינני מבין מדוע זה טיב כככ העולם, ולנו זה כא טוב. כרבע את

המעגל - זה בדיוק מה שאמרתי.

שמעתי את מר הכפרין מסביר כפרס ב-1985, שהריבית במשק סבירה.

גם ב-1983 וב-1984, אך לא ב-1986. לאחר התוכנית הככככית התדשה,

הורדת הריבית פיגרה. בימי ארידור הריבית היתה ריאכית שלילית. לדעתי ,

יאשרו זאת המומחים.

חבר אלי גוכדשמידט הזכיר את הנושא שכ התניית שירות בשירות. הוא

אומר, שאומרים ככקות שיפתת תוכנית תסכון . אינני רוצה כהתייתס אם זה

נעשה ככקות פרטי. אמר המפקח, שמי שעשה זאת עבר עבירה, ויש בית-משפט

כשם כך. אבכ, ברצוני כהביא כתשומת כיבכם נושא שכ עסקים קטנים בבעכות

משפחתית. שם נעשה דבר פשוט - הפירמה כקתה את ההכוואה, שיכמה ריבית,

והריבית היתת הרצאה כצרכי מס. בעכ הפירמה פתת תוכנית תסכון עכ שמו או

עכ שם בני משפתתו והריבית וההצמדה היו פטורות ממס. את הרעיון הזה נתן

כו יועץ עיסקי , יועץ ככככי , רואה התשבון שכו או עורך-הדין שכו, וזה

היה מקובכ. הצורה הזו שכ התניית שירות בשירות כא היתה כפי שניסה כתאר

תבר-הכנסת אכי גולדשמידט.

עכ מה אתה מדבר? כיום ככ בנק יגיד כך: נסדר כך הכוואה, בתנאי

שתיקון ניירות ערך אלו או אתרים או קרן נאמנות זו או אתרת. זה קורה ככ

יום בבנק. תבר-הכנסת אכי גוכדשמידט דיבר עכ כך, וכא עכ מה שאתה מדבר.

וי

הוא דיבר על תוכניות תספון . אינני יודע אם הקשבת טוב, אך רק עכ

זה דיברתי.

תבר-הכנסת עובדיוו עכי שאכ, והשבתי כו עכ כך בכתב, האם זה הוכך

באופן הדדי. דהיינו, אם הריבית במשק תעלה, האם מי שכקת הכוואה בריבית

זוכה יבואו כקראתו? מפיון שאני הכי מבוגר כאן ויש כי נסיון הכי גדוכ,

אני יכוכ כומר ככם שבשנות ה-70 המאותרות ובשנות ה-30 עלתה הריבית

מאד, וכקותות כקתו בבבנקים משכנתאות והלוואות בריבית נמוכה. הבנקים

תשכם את הריבית עם הנתה של 10%-15% או

25%, וכאשר האינפכציה גדכה הבנקים כמשכנתאות מתקו את הריבית ומחקו את

ההכוואה כי ההכוואה כא היתה כדאית כגביה. ככומר, בפועכ זה קרה. מאז

שישנה הצמדה, זה כא יכול כקרות.

אבכ, ראינו שגם בזמן שיש ריבית ריאכית שכיכית, הבנקים מרויחים כא

רע, אז מה אכפת לך?

אבל, הכק ו ת ו ת מרויחים. הבר -הכ נ סת מיכאל א י תן , האם זה מפת י ע א ו תך ?

היתה ריבית ריאכית שכיכית. מרוע זר: כא נראה כך?

זה לא נראה כי. הריבית היתה שכיכית, אך העמלות היו מספיקות כדי

לכסות אותה.

כא. המירווח אז היה גבוה.

אני מייצג את סקציית הבנקים כמשכנתאות באיגוד הבנקים. בסך הככ,

ברצוני כהתמקד בקטע קנון בככ העניין הזה. כמעשה, בבנקים כמשכנתאות

כמעט וכא קיים נושא שכ העברה מבנק כבנק. אתה מקבכ הכוואה כקנות דירה,

פורע את ההכוואה והעסק מסתדר מעצמו. כפי החוק סיום, עכינו כפרוע

משכנתא תוך 90 יום. אני מדבר עכ אותן הלוואות שנפרעות מאכיהן . בחודש

מסויים בככ בנק ישנן אכפי הכו ואות, שבדרך כככ נפרעות ביום אתד בתודש.

כוקת זמן עד שהבנק מעבד במתשב, שכן זה מגיע דרך סרטים מגנטיים, ועד

שאנו יכוכים כדעת שאכן ההכוואה נפרעה. ככ תיק צריך כקבכ גם טיפוכ

פרטני. פקידי הבנק תייבים כבדוק את ככ התיקים, כפני שהם משתררים את

הבטתונות, כדי כדעת דברים מסויימים, כמשכ אם היו התניות מסויימות.

בזמנו, הממשכה נתנה מענקים כאיזורי פיתות, שאותם כא גובים. אם התיק

מגיע, יש כבדוק אם אותר אדם עמד בתנאי איזור פיתות, ואז הוא כא תייב

גם כסכק את המענקים. בקשתי, בשם הסקציה, היא שבמקום שמציעים 30 יום,

שיהיה 60 יום. וזאת, כדי שנוככ כעמוד במועדים.

תוכניות החסכון - כדעתי, הפתרון האופטימכי שכ הבעיה הזו הוא ברוח

ההערות שהעירו כאן ככ מיני אנשים. תוכנית תסכון היא נכס מבתינת

התוסך. אם רוצים כאסור שימוש בתוכניות תסכון כבטתון כהכוואות, אז

קודם ככ אינני תושב שזה יעשה בעיה כבנקים.

וי

אבכ, מדוע לאסור זאת?_

אינני י ודע. כך שמעתי .

חבר-הכנסת אלי גולדשמידט הציע, שככ זמן שאי אפשר כשעבד כא כעשות

קיזוז ועכבון .

כא נכון .

_אני אומר את ההיפך. אני מציע כא כהכנס כמצב, כעקרון , שבו מחכיטים

שסוג שכ נכסים כא יכוכים כשמש בטחונות, כי הדבר הזה פוגע בלקוחות,

ואני יוצא מנקודת ראות שכ הכקותו . אני תושב, שזה מה שנאמר, אך אם

הבנתי כא נכון , אני תוזר בי.

חגירת תשבונות - ברצוני כהעיר, שגם כי זה נראה מוזר. ככ מיני

דברים, שתושבים שעוזרים כצרכנים, יכוכים כפגוע בצרכן. כוכנו כאן צם

כובעים שונים, אך כוכבו גם צרכנים. כמרבה הפכא, אורנה דויטש, את

מייצגת גם אותי כצרכן בפכ מיני דברים. אתד הדברים האתרונים, שהייתי

רוצה שיקרה כצרכן , מנקודת ראותו, הוא שהתחייבות ככשהי שלו שעליו

כעמוד בה לא תהיה, כי מנקודת ראותו שכ הבנק, זה פשוט מאד להגיד: אתה

יודע מה? יצאו כא מכבדים צ'קים שכך או אם יצאו התחייבויות שכך, שהן

באויר, וכו' - זבש"ך. אם זה מה שרוצים, זה מסבך את הצרכן . אם הלכתי

לסופרמרקט ואני קונה שם ב-4 תשכומים, וכאתר מכן אני הוכך שמת וטוב כב

וסוגר את החשבון הבנק, אז קודם ככ זה האם נראה בכככ כמחוקק או כמישהו

אחר שזה בכככ תקין שיש מערכת שכ התחייבויות שהככתי כאותו סותר וקניתי



בתשלומים וכו' ולאחר מכן סגרתי חשבון ?

מדוע זה עניינך בכככ? מה אחה מתערב בכלל? האם אחח מתערב בחשכום

שלי כסופרמרקט? מדוע אחה מחעניין במה שכא שכך? האם עליך ככבד אח

ההתחייבות שלי לסו פר ?

מדוע הוא מחזיר צ'קים, אם זה נכון?

אני חושב, שהכרח תהליכי העבודה זה תנאי הכרחי כחיווי דעה בנושא

ככשהו, באופן כללי.

האם אחה אומר שאנו כא מכירים?

אני מבקש כומר 3 משפטים ברציפות. יש כהבין, שכרטיסי האשראי

במדינת ישראכ, שהם כרטיסי חיוב, אומרים שכשאחה הוכך וקונה בכרטיס

האשראי הסוחר יודע שבסוף החודש או בחאריך קבוע מראש מהבנק הוא יקבכ

אח הכסף שלך.

הוא מקבכ אח הכסף מחברח האשראי, ולא מהבנק.

הוא מקבכ זאת מהבנק.

הוא מקבכ את הכסף מחברח האשראי. אם זה "ויזה" זה בנק כאומי וכו'.

מאיזה בנק הוא מקבכ אח הכסף?

הוא מקבכ זאת מהחשבון שלו בבנק.

מה פתאום מהחשבון? אם אין כסף בחשבון , הוא לא ישכם? בעל החנות

יקבכ אח הכסף, גם אם אין כף כסף בחשבון .

ז ו המחו י י בות שכ הבנק.

זה נעשה בכרטיס האשראי.

אם נניח ש"ויזה" מסכימה שאתה תעבור מדיסיקונט ללאומי, אז מה

הבעיה? היא תסכים, ונגמור את הפרשה.

הבעיה היא אחרת, הבעיה היא, שיש לעשות הפרדה בעניין . פרדי וידור,

אתה תשיב לכך.

פרדי וידר נמצא באמצע: דבריו,

זה, בדיוק, שורש העניין . מה עניין "ויזה" כתשבון העו"ש שלי? זה

לא צריך כהיות קשור אתד בשני, זה כא עניינך אם אני אכבד את זכויותיי.

בגלל שאתם מנהלים גם עיסקי כרטיס אשראי וגם עסק שקוראים כו עו"ש,

ברצונך כקשור עסק בעסק.

הוא צודק.

זוהי, בדיוק, הבעיה, זה כא נכון כעשות זאת. אני מבקש, שפרדי וידר

יסביר זאת.

יש כרטיסי היוב ויש כרטיסי אשראי. במדינת ישראכ, בעקרון, יש

כרטיסי תיוב, וכא כרטיסי אשראי. אם יש כך יוזמה עיסקית, תוככ כאסוף 3

אנשים וכהקים תברת כרטיסי אשראי. אבכ, מה שיש, וזה מקובל בעוכם ומוכר

מאד בעוכם, זה כרטיס תיוב. כרטיס התיוב ו;מושכם, שאליו רוצים כהגיע,

זה כרטיס התיוב, שכשמעבירים אותו במכשיר המיוחד באותו רגע הוא תייב

את חשבונך בבנק. ככ המערכת הזו אומרת שבהסכם הזה, כשאתה הולך כסוהר

עם כרטיס פכסטיק, בסופו שכ דבר הבנק קיבכ עכ עצמו במסגרת הזו ככבד את

החיוב הזה באופן חוזי. זה חלק מההסכם. אתה יכול כקום ולהגיד שאינך

רוצה כקיים מערכת כרטיסי חיוב במדינת ישראכ, ועכ כך יכוכ כהיות דיון

ציבורי. יש דעה עכ זה, וזה לגיטימי. אבכ, מכיון שזה כך והבנק קיבכ עכ

עצמו ככבד בתוזה איהך שהוא יקבכ ככ העברות הכרטיסים שכך, הוא קיבכ

זאת עכ עצמו כשכם את ככ מה שאתה מתחייב.

מה קורה, אם אני מביא מהברת החשמל אישור שאינני תייב?

אם אינך חייב, אז אין בעיה.

אבל, 'תופשים' אותנו כאן , וזה שורש העניין .

העניין הוא, שאכן יש לעשות את האבחנה בין המישור החוזי כבין

המישור המדינתי. כצורך העניין המדינתי אני מכניסה אם את כככי בנק

ישראכ. במישור החוזי, לבנק יש אינטרס להרויח וכמה שיותר וכהבטית את

עצמו וכמה שיותר, וזה כגיטימי . עד כאן אין שום בעיה. הבעיה מתחילה,

כשהבנק מקבכ לגיטימציה דרך המדינה, שזה בנק ישראכ, כעשות דברים שהתוק

כא היה מאפשר כשום אורם אתר. זה הויכוח שהיה כי עם ורדה כוסטהאוז,

וזה בדיוק מה שאומר תבר-הכנסת מיכאכ איתן . העניין הוא, שמדובר כאן

בשני חוזים שונים. יש תוזה כפתיתת עובר ושב, ויש תוזה שמדבר עכ

ניהול. זה שכהם נוח כקשור את שני הדברים ולהכניס את היד שכהם לכיסי ,

זה נושא שהיום מטופל בוועדת החוקה.

כשהם רוצים, הם עושים זאת. כשהם רוצים כאבות ריבית, אז ישנן

ריביות שו נ ות.

בוועדת התוקה יש כיום דיון , וכנאד הצעת הממשכה ישנה הצעה שכנו.

אנו דורשים, שיהיה כאן סדר בנושא הזה, כי האענו כנושא זה דרך העניין

שכ חשבון עובר ושב. אני מדברת עכ חוק כרטיסי תיוב. ב-24/11/91, כשעוד

היה אמנון אוכדשמידט המפקת עכ הבנקים, התחלנו כטפכ בעניין הזה,

והעניין הזה כא נגמר.

כאופו שכ עניין כדי כקבכ את הפרופורציה הנכונה כאבי מה כא בסדר

בכללים, שבנק ישראכ מסרב כתקן פעם נוספת בצורה שאכן תהיה מאוזנת, אני

מציעה לבחון את הכללים. ככומר, אני מציעה כראות אח ההוראה, שמדברת עכ

מה שקורה כשבנק רוצח כסאור חשבון שכ הכקות, לעומת ההוראות שישנן

כשלקוח רוצה כסאור את החשבון . זח אותו חוזה. כשבנק רוצח כסאור, הוא

מודיע שהוא סואר את התשבון . אנו רוצים, שאותה הוראה תתוכ עכ כקוחות.

אני תושבת, שהמישור שכ המתכוקת, ואני חוזרת עכ כך, הוא כא עניין

שכ סגירת תשבון עו"ש. מערכת כרטיסי אשראי היום אומרת, שתברת אשראי

מתהייבת ככפי הבנק כשכם כו ובמועדים. המנפיק מתתייב ככפי התברה כשכם

את השוברים. ואז, נסארח השרשרת בכך שהוא מתייב את חשבון הכקות. הנושא

האחרון בסיכון הוא הבנק.

אבל, ריבית אני משלם לפי מה ש"ויזה" דורשת, ולא כפי מה שהבנק שלי

מקבכ.

זה נכון

ככן , הם גם כא מעוני ינים בחיוב באותו יום.

אפשר להעלות הרבה נושאים, אך יש להתמקד כדעתי בככ נושא לגופו .

אתייחס לגבי השאלה מדוע הבנק אומר ללקוח שהוא לא יכוכ, טכהית, לסגור

חשבון באככ כרטיסי אשראי עתידיים. אפשר היה ללכת, כמו בחו"ל, ולומר



שחירות אשראי תחייבנה את הכקוח ותשכחנה כיו הביתה, והוא ישכח ציקים.

אפשר לעשות זאת, אך נדמה לי שהכנסת דיברה על בך הרבת. הרעיון הוא

כעבור מציקים ככרטיסי אשראי, כשהכוונה היתה שהספק יידע שהכבדים את

השוברים. כלומר, אי אפשר כשנות את השיטה בבסיס. אם ההנתה כמו כאן

שכדי כקיים שיטה אלטרנטיבית, הבנק נושא בסיכון התשכום, אז הכקות כא

יכוכ "כסגור" חשבון . שוב, זה מין מינות טכני, שהוא כא משפטי. הכוונה

היא, שאם בא החיוב כתודש אפריכ, הכקות תייב את הכסף הזה כבנק. תקראו

חיוב כספי, אי סגירת תשבון וכו ' . כא משנה כיצד

תקראו כזה. בסך הכל, מדובר עכ כך שהוא תייב כבנק. מה הבנק עושה

כשמגיע כו? - הוא רושם בפנקסים שלו. בעניין התביעה ברצוני כהעיר, שאם

הכקות כא משלם את זה, ממיכא הבנק יצטרך כתבוע אותו. ישנם קטעים אתרים

בהם כבנק יש יתרונות דיוניים, אך כא בקטעים האלה שהוא לא מקבכ יתרון

דיוני. כקות שכא ישכם, אם משום שאיננו רוצה כשכם ואם משום שהוא שכת

שהוא סגר את החשבון ויש עוד תיובים עתידיים, הבנק יצטרך כתבוע אותו,

אין לו כבר ממה כממש מהכקות. אין כו תתח היד מה כממש.

ברצוני כהתייתס בעיקר כ-3 נושאים. כגבי דברי תבר-הכנסת חיים

קופמן בנושא הגנה עכ הבנקים ולא הגנה עכ הכקות ובנושא הקמת אגף תדש,

תמיד אומרים שיש כצמצם בכה אדם, ואתה רוצה כהרחיב.

זה כטובת המשק.

ויי

אינני רואה שום סתירה בין התפקידים, שמחוייב בהם המפקת עכ הבנקים

ושמוגדרים בחקיקה השונה בתרוום הגנה עכ כספי המפקידים, שאכה גם כן

לקוחות שכ הבנקים. המפקת עכ הבנקים כא מגן עכ הבנקים, אכא עכ כספי

המפקידים, שאכה גם כקוחות שכ הבנקים. הוא כא מגן עכ הבנקים, אכא עכ

כספי המפקידים, וזה תפקידו המוגדר בחוק. המפקידים הם חכק מהלקוחות שכ

הבנקים, ויש כזכור זאת. אינני רואה סתירה בין הדבר הזה כבין הגנה עכ

כקותות הבנקים במסגרת תוק הבנקאות (שירות ככקות).

יושב-הראש, אינך מקשיב כמה שהוא אומר. הוא אומר, שהם מגינים רק

עכ המפקידים.

כא נתת כי כהמשיך את דבריי. מצד אחד, תפקיד המפקח על הבנקים כהגן

עכ כספי המפקידים. מצד שני, תפקידו כהגן באופן כככי עכ האינטרסים שכ

הכקוחות במסגדת חוק הבנקאות (שירות ככקות). אין סתירה בין שני הדברים

מוכרחה להיות סתירה.

הכה נאמר, שב-99% מהמקרים אין סתירה. הסתירה יכוכה כהיות במקרה

הקיצוני, שאינני מאמין שהוא יכוכ כקרות, כאשר אינטרס כלשהו בנושא

הגנת הכקות יכול כהביא כהתמוטטות הבנק ו כהפסד כספי מפקידים. זהו

מקרה, שאני חישב שההסתברות שהוא יקרה היא נדירה ביותר.

כשיהיה לנו זמן , נדון על כן . נקדיש כזה דיון.

אינני חושב, שיש מקום כזה, אלא פשוט ברצוני כהגיב על דברי

חבר-הכנסת חיים קופמן. לדעתי , שני התפקידים האלה שכ המפקח כא עומדים

בסתידה זה כזה, אכא משכימים זה את זה. לדעתי , בנק כא יכ1כ כבוא וכנהכ

מדיניות לא הוגנת מבחינה צרכנית, שכן זה בניגוד כנוהכ בנקאי תקין .

אם כך , מדוע צריך מפקח על הבנקים ?

באוניברסיטת שיקגו, שזה המטה שבו צמח פרידמן ושם נמצאים חסידי

כלכלת השוק, אומרים שיש מקום כפיקות. זה קיים בככ המדינות הנאורות.

ככן , אינני רואה סתירה בין שני התפקידים האכה. כהיפך, לדעתי , תפקיד

אתד מזין את השני, וזה שאתה עוסק בשני התפקידים האכה משפר את התיפקוד

שכ המפקת על הבנקים.

ההסדר על העמלות - חבר-הכנסת חיים קופמן , הויסות בינינו הוא לא

האם יש צורך כתת הסברים כגבי העמלות או כא. לדעתי , יש כתת הסבר על

העמכות. אני תושב, שמה שברצונך כקבכ בהצעת החוק קיים היום בכללי

הגיכוי הנאות. כאשר בנק שוכת הודעה ככקוח, עכ פי כככי הגיכוי הנאות,

הוא חייב כפרט את הריבית וכו' .

כא. אני מקבכ 00 6 הודעות בתודש, ואני רוצה שהוא יעשה את סך הככ

העמכות.

אתה מבקש, שהוא יעשה כך את הנהלת החשבונות. הוא שוכת כך עכ פי

כללי הגילוי הנאות. עכ פי כככי הגילוי הנאות, הוא חייב לפרט את

כמה ריבית, כמה עמכות, מהו שיעור הריבית

וכוי. יש לכל זה תובה בכככי הגיכוי הנאות.

אישית, אני מנהכ ככ שנה את הרישום עכ פי דפי הבנקים. יש כי זאת

בבית במחשב, ואני מקבכ זאת בצורה טובה עד כגרוש האחרון . אבכ, את זה

אני עושה בחשבון העו"ש הקטן שלי . יכוכ כהיות, שאצכ תבר-הכנסת חיים

קופמן , בעסק, זה מסובך יותר. אני מקבכ בנפרד עכ ריבית בככ רבעון .

אתה מקבכ גם עמכות.

נכון, גם עמלות.

בהודעה שיושב-הראש הראה קודם, ישנה הפרדה, וזה לא במקרה. יש כן



כאן חיובים רבעוניים. יש לך כאן הפרדה, ואם זה עדיין לא מספיק מפורט

בהתאם כהוראות שלנו.

אני מסתכל בהודעה, ואינני מבין היכן העמלות מופיעות בה.

הן מופיעות מתהת לריבית.

בהודעה שלי יש, למשל, עמלת כרטיס, כככ ביטוח, עמכת טיפול, עמכת

העברת קבע וכו'.

אני רוצה בסוף החודש את הסך הככ שכ ככ העמלות.

אס אני רוצה זאת, אני מתשב בבית כמה שעות בשנה ורואה מהי התוצאה.

_כהבר-הכנסת מיכאל איתן יש 700 י ום בשנה, אך כא כככ אתד יש את

הזמן הזה.

הויכות ביני כבין תבר-הכנסת חיים קופמן הוא כא עכ הצורך לגלות,

אלא האם הצעתו, מבחינה טכנית, אפן תפתור את הבעיות, מעבר כפתרונות

שקיימים היום בכככי הגילוי הנאות.

כאבי הרתבת הפיקות עכ העמכות, כדעתי, אנו הוככים, כא רק בנושא

בנקאות אכא בכככ, ככיוון שכ פיתות ככככת שוק. אנו שואפים ככיוון שכ

ככככת שוק. אנו שואפים כהביא למינימליזציה את התערבות הרשויות. אנו

שואפים ככיברציה בשווקי הכספים. כאן אני שומע הצעות כתזור אתורה כמה

שנים כפיקות עכ העמכות. כדעתי, מה שעכינו כעשות בעניין הזה הוא כתת

כשוק כעשות את שלו. עכינו כיצור את התשתית ככך שהשוק יוככ כעשות את

שכו. פעכנו בכיוון הזה בשנה האתרונה בככ מה שעשינו בתתומים האכה.

כדעתי, תהיה זו טעות כהתזיר את העמכות כפיקות, כי זה יגרום ככך

שנתזור, מבחינה ככככית, כמה שנים כאתור.

כגבי הצעות שהועלו כאן עכ תשדירי שירות בטכויזיה וככ הקשור בזה,

אנו נמצאים עתה בשלבים אתרונים, בשיתוף עם איגוז הבנקים, שכ הוצאת

דפי הסבר ללקוחות לגבי הפעולות הבנקאיות השונות ומה הם אמורים כבצע

או לא לבצע במסגרת הפעיכות הבנקאית שכיום. אני מעיין--, שדפי הסבר או

חוברות ההסבר האכה יחולקו תוך 3-2 שבועות בסניפי הבנקים. הם יעמדו

כרשות עכ לקוח, עכ מנת שנוככ כהשכיכ מהם לגבי הזכויות והחובות שכו

והיחסים שלו עם הבנקים. אני מקווה, שהחוברות האכה, שבהן יכתבו בכשון

בני אדם את מה שיש בכככי הבנקאות (שירות ככקות), יסייעו בנושא התחרות

ובהבנת התהליכים הב נ קא י י ם.

הבר-הכנסה מיכאכ איתן -אמר שהוא בודק ככ הזמן . עתה, הוא מתחיל

להבין שאני צודק.

נושא הש????השירות נמצא אצלנו בבחינה תקופה ארוכה, ויש עם זה

בעיות לא פשוטות. אנו עובדים על עניין זה, ויתכן שבקרוב מאד נשתמש גם

בכלי הזה, אם נוכל להתגבר על הבעיות שקיימות כרגע בעניין זה.

נושא, שהעלה חבר-הכנסת חיים קופמן, נוגע להלוואות לטווח ארוך.

אינני רואה בעיה בנושא זה, ונציג הבנקים למשכנתאות אם התייתס כזה.

נושא זה נפתר ע"י עמלות הפרעון המוקדם. אינני רואה היום שום בעיה

ללקוח כפרוע אשראי לזמן ארוך מוקדם יותר מאשר זמן הפרעון המקורי שלו

וכעבור כבנק אתר.

אשר הכפרין , אני מצטער עכ מה שאמרת, כי המבתן שכי איננו מה אני

הושב ולא מה אתה תושב, אכא מה אומרים כי הככככנים הצעירים האכה, דני

יוניסיאן ודומיהם, שהם אוכי נהנים מזה שהם הולכים כבנקים כעזור

ככקוחותיהם. הם יועצים שכ עסקים קטנים. הם אומרים כי, שהעסקים הקטנים

כא יכולים עדיין כעבור מבנק כבנק, ולכן אפשרותם כיצור תחרות או לבחור

בנק טוב יותר, בגלל א', ב'. ג', לא קיימת. הם אם קושרים זאת כצמיתה,

כיפוכת כאייס הון וכיוצב"ז. קנה המידה שכ-י הוא, שאם יבואו הבחורים

הצעירים, שמשרתים את העסקים הקטנים, ויאמרו כי שהרבר פתור, אדע שהדבר

פתור. אם יגידו שאתד מהם הוא שרכטן , כא מעניין אותי מה הוא אומר. אני

מדבר עכ קבוצת בתורים האונים, שבאים ואומרים כי שכא ניתן כעבור מבנק

כבנק.

כאבי מה ששייף כעקרות הבית ולמשקי הבית, קיבלתם היום שתי

דוגמאות. אני מודה ומתוודה, שדוגמא אחת היא שלי. מישהו אמר לי: אתה

ברי יר. מרוע כא עזבת את הבנק הזה? אם אני לא ככ כך בודק. מי שתושב

שהוא בודק, אם הוא כא בודק. היה אצלי עורך כלכלי ברדיו ושאכתי באיזה

בנק הוא והאם הוא בודק זאת. הוא אמר כיי: אני כבר 20 שנה באותו מקום.

אין ספק, שיש כאן שמרנות ואלף ואתד דברים. יש כנו בעיה, ולא חשוב אם

היא קטנה או גדולה. ברצוני לומר ככם, שאותי כא מעניין ככ מה שדנו

כאן . זה כא עניינה שכ ועדת הכספים כהבין בדיוק כיצד הדברים קורים. את

ועדת הכספים מעניין, שכקותות בזמן סביר יהיו משותררים כעבור מבנק

כבנק. כיצד ומה - זה לא מעניין אותי. האם אני צריך כתת ככם עצות כיצד

כעשות זאת?! אני נגד חק י קה.

זו כא המטרה המרכזית. המטרה המרכזית היא הגברת התחרות.

יושב -הראש, ברצוני כהצדיק אותך ולחזק את דבריך בקצרה. נ נ י ת

שמישהו הקים חברה חדשה וצעירה כמיחשוב. בבנק שלו לא הבינו זאת, אך

הפרוייקט שכך מוצא תן בעיניי. בוא, ואתן כך סכום

גבוה יותר.

על מה אתם מדברים? האם אני מתכוון שאפשר יהיה כעבור מבנק כבנק

כדי שבככ הבנקים יהיה אותו דבר והוא יכול מהפח לפחת?! האם זו

הכוונה?! הכוונה היא, שהוא יוכל כעבור מבנק כבנק. כלומר, שיום נהיו

את הנהלת בנק הפועלים, הנהלת בנק לאומי או הנהלת בנק דיסקונט יידעו,

שה יכולים לאבד רבע מלקוחותיהם ושלא יהיה להם מה לעשות עם אכף איש

מתון ה-5,000, כי מרכיב השכר- בהוצאות הבנקים הוא 6% . אם יש לבחוק

בין הליכה ללקוחות ולכיסם כבין הסיכה להתמודד עם ועד העובדים, הם

מעדיפים ללכת ללקוחות. על מה אנו מדברים? הבנקים יודעים כהטיף מוסר



ל"כור", ל"ציקלון", כחברת העובדים ולקופת חולים ולומר כיצד עליהם

כהתייעל, ואינני יודע מה הם עושים אצלם. לו הייתי במקומם, הייתי עושה

אותו דבר. האם המים הולכים לעליה או כאן שהם יכוכים כככת? אם קכ כך

ללכת ללקוחות, תלך ללקוחות. אם יהיה קשה כככת ככקוחות, יחפשו מקומות

אחרים. האם אני מדבר עכ מעבר מבנק כבנק, משום שהבעיה שכי היא שתהיה

י מדבר עכ זה, כדי כיצור תתרות. כא מעניין אותי

שתהיינה עמלות, ולא מעניין אותי פיקות עכ עמכות. אני רוצה, שככ

הדברים האכה יוסרו, כי. היית בא ואומר לי, שאפשר להביא שני בנקים מחוץ

לארץ, כא הייתי מתעסק עם תדברי הזה. אבכ, אנו יודעים, שהדברים האלה כא

קיימים; בסך הכל, ישנם 0-5 בנקים, ואם כא תהיה תנועה או תשש כתנועה

מסיבית, הדיר הזה לא יפתר, ככן , אני אומר כן , זאב אבכס, שלא מעניינים

אותי הפרטים.

אדם כא יכול כככת כסניף הרתוק ממקום מגוריו. במקרה הטוב ישנם

במקום מגוריו, באותן מעשי, שני בנקים.

פרדי וידר, אני מבקש שתעביר אלינו תוך 10-7 ימים דף נייר, בו אתה

מראה לנו מהי הפרוצדורה שכ לקוח כעבור ממקום כמקום. זאב אבלס, כא

אקיים עוד דיונים. אאסוף את הח'ברה הצעירים מהמט"ים כמיניהם ואת

החבורה הזו שעוסקת בעסקים הקטנים. כא שכא אכפת כי עקרות הבית, אך כפי

שאמר חבר-הכנסת מיכאכ איתן , בעדיפות ראשונה מעניינים אותי עסקים, כי

אנו מדברים עכ צמיתה, ועבודה וכו'. אפ הם יגידו כי שאין תשובה או

שהיא חלקית, אשאל אותם מה יש לעשות בחקיקה ואלך כעשות חקיקה, כמהות

ואני אומר כסם שאינני רוצה כעסוק בזה. אי אפשר, שכאתר שנה סמדר

אלחנני תכתוב לנו, שלמעשה אנו מדברים היום עכ מה שדיברנו בחודש מרץ

וכא יצא כמעט דבר. ביקשתי מסמדר אכתנני כטכפן אליכם כפני כמה ימים

וכבקש שתביאו כנו היום את דף הניי1- שאתם הייתם אמורים ככתוב אותו.

אתם אומרים שפתרתם זאת, אך דף הנייר עדיין כא נמצא כאן. כא נקיים

יותר דיונים, ויש לזה גבול. אנו נתנו כעניין זה שנה. אינני רוצה

לאיים עליכם. הדיון האחרון היה במרץ, ועתה עברה כמעט שנה.

הנה הדף - קח אותו.

אני אומר כך, שוב, וזה לא לשלילה, שכבר כא מעניין אותי יותר מה

אתם תגידו או אחרים. אזמין את אנשי השטוז. אם הם יאמרו כי שהבעיה

כתורה, אשכת ככם מכתב תרדה. אם הם יאמרו טי שהבעיה איננה פתורה, אציע

לחבריי להתחיל בחקיקה.



הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח)

(תיקונים שונים). התשנ"ד-1994

כפנינו מונחת הצעת חוק תוק בנקאות (שירות ללקוח) (תיקונים

שונים), התשנ"ד-1994, שעברה בקריאה טרומית ועכיה בכהגיע כקריאה

ראשונה. הטכנו עכ אנה שניידר כשבת עם בנק ישראכ וכעשות כמה תיקונים.

ברצוני כהקריא משהו, כאבי הנושא הקודם. בנייר הזה, שאותו קידשת

ככ כך, שזה מכתב כדוד רוטנברג, סגן המפקת עכ הבנקים, כגבי ההצעה שכ

איגוד הבנקים, הם אומרים כו כך: "ואם ההצעה המפורטת כאן תהיה מקובכת

עכיכם, יהיה ועלינו גם היא תהיה מקובכת" - מה שכא בטות שתהיה - "יהיה

עכינו עוד כהעבירה כהתייתסות וכאישור הבנקים האתרים התברים באיגוד

הבנקים וכן כסגור בודאי מספר נקודות אופרטיביות...".

האם אוככ כהתייתס כזה בקצרה?

וו

אינני רוצה להיכנס כזה. פרדי וידר, אם הבעיה תהיה פתורה, אודה

ככם. אם היא כא תהיה פתורה, אתפש דרך אתרת, כי כאתר שנה מותר כי כתפש

דרכים אתרות.

הבנתי מזאב אבכס, שבתוק בנקאות (שירות ככקות) (תיקונים שונים),

התשנ"ד-1994, כא ככ הבעיות פתורות. אם תברי הכנסת יסכימו, ברצוני

כהציע שנעביר זאת כמו שזה כקריאה ראשונה. מקריאה ראשונה זה חוזר

כוועדת הכספים כקריאה שניה ושכישית. את התיקונים הנוספים נעשה בין

הקריאה השניה והשכישית, וזה יתסוך כנו כשבועיים, בהם נוכל כהתקדם

בעני ין .

אני מבקש כהעביר את הצעת התוק שכי כקריאה ראשונה. כא יכוכ כהיות,

שמחזיקים את הצעתי ככ כך הרבה תודשים.

ברצוני כעדכן בנושא. בשעתו ישבנו, אני, אנה שניידר, מר בריס

מהאוצר וסמדר אכתנני, וקיבכנו גם הערות שכ הבנקים. הצפי היה, שנשב

שוב יתד, נלבן את הבעיות ואז זה יתזור כוועדה. זה כא התקיים.

אי דויטש;

תבכ, שאיננו משתתפים. מדובר עכ שירות ככקות. מדוע אנו בכככ כא

ידענו על זה?

עדייו מוקדם ככך. מדובר עכ קריאה ראשונה.

זה עדייו כא הגיע כקריאה ראשונה.

עתה, אני שומעת שעומדת כהתקיים ישיבה נוספת.

החוק הזה הוא חלק מהצעות הוועדה, שאת הופעת בפניה.

מתי? ככ הזמן אומרים כי שהייתי בככ מיני ועדות. זה כא נכון .

ברצוני כומר כך דבר כללי . איננו מזמינים אנשים, כשאנו עושים תוק.

אבכ, ככ מי שמזמין את עצמו, אנו נותנים כו כבוא וכומר את דעתו. תובתך

כהיות עירנית, ואת תמצאי את הככים כדעת במה אנו עוסקים. אני מבטית

כך, שבככ נושא שתרצי כהביע דעתך, ניתן כך. איננו מתתייבים כקבכ את

דעתך .

וי

וזאת, כא בככ נושא, אכא בככ נושא שקשור כשירות כצרכן .

תודה רבה.

אני מוכנה כתכות כסמדר אכתנני וכאנה שניידר כקבוע פגישה פנימית.

האם תסיימו זאת תוך שבוע? מה מפריע כהעביר זאת כקריאה ראשונה?

נכון . מדוע כא כהעביר כקריאה ראשונה, וכאתר מכן כעשות את הדיון ?

טוב, אני מקבכ את העניין. אנו נותנים ככם שבוע, ותסיימו זאת

בשבוע הבא. ואז, נביא זאת.

כמעשה, גיבשנו נוסת משופר קצת כהצעת התוק בנוסתה הראשוני. כנוסת

הזה קיבכנו- הערות שכ איגוד הבנקים. הנוסת שכפניכם אומר, בסעיף 9א(א)

שבסעיף 1, אומר כך: "פרע כקות תוב שכהבטתתו נוצרו שעבודים, יבטכ

התאגיד הבנקאי את השעבודים ויעמידם כרשות הכקות או הממשכן תוך

שבועיים מיום הפרעון ; היה השעבוד משכנתא או משכון רשום, יגיש התאגיד

הבנקאי תוך 30 ימים מיום הפרעון הועדה עכ מתיקת השעבוד כמי שאצכו הוא

נרשם". - עשינו כאן אבתנה בין סוגי שעבודים: מצד אתד משכנתא ומשכון

רשום, ומצד שני שעבודים אתרים. כגבי שעבודים האתרים, סברנו שאם הם



נמצאים בחזקתו של הבנק הוא יכוכ כבטכם תוך 14 ימים מיום הפרעון . לגבי

שעבודים מהסוג השני, אמרנו שתוך 30 יום הוא יתך הודעה כרשם המשכונות

או כרשם המקרקעין כפי העניין עכ הביטול. התקבכה הערה של איגוד

הבנקים, שכא מספיק שכתוב כאן שהתאגיד יעמיר את השעבודים כרשות הכקות

אכא יש כהוסיף "ואם הם בחזקתו". נראה כי, שאפשר כקבכ הערה זו וכתקן

זאת בהתאם.

מדובר עכ העמדת הנכסים, וכא השיעבודים.

זה עוד יעבור כיטוש.

יש כראות שכא יהיה בזה תאגיד ריאכי או חברח-בת שכ הבנק. ואז,

זה כא כוככ וזה כא בפנים. יש כראוח, שכא תהיה פירצה.

נמשיך את הדיון עכ כך בפעם הבאה.

ר



הצעה לסדר-היום

אני מבקש להעלות בוועדת הכספים את הנושא של כרטיסי האשראי.

אני נועכ את ישיבת הוועדה.

תודה לכולם.

הישיבה ננעלה בשעה 12:50.

וי